上篇文章里，星星白和大家分享了什么情况下可以更换旧保险，相信大家也对自己的保障有了一定的衡量，这篇文章我们来说一说2020年有哪些值得推荐的保障，是否值得更换呢？

一、 意外险

意外险决策成本最低，一两百块钱就能买个几十万的保障。

最开始比较推荐小米综合意外险，299块钱能有100万意外身故保额，但是购买之后发现名字里有一个字写错了，申请变更时小米已经不管了，让自行联系保险公司，反正特别麻烦，用户体验不是很好，最终就放弃了。

后来看的是小蜜蜂综合意外险（超越版），经历过涨价又降价，这款意外险可以称为目前首推的综合意外险。

意外身故、伤残保额充足，意外医疗、交通意外伤害责任保障全面。

对于成人来说，可以直接选择158元的尊享版，就当是意外医疗险来用也不错。

对于儿童来说，还是强调保额限制：

※ 未满10岁，身故保额不得超过20万

※未满18岁，身故保额不得超过50万

所以买多了也是白话冤枉钱。

而且对于孩子来说，星星白比较推荐专门保障儿童的平安少儿综合意外险。

意外医疗 不限制社保用药，没有免赔额，是100%赔付的，而且保费相比较来说也更便宜。

但也要注意年龄与保额的限制。

 

二、 百万医疗险

不用多说，首推的还是支付宝的好医保·长期医疗险，其次是微信的微医保·长期医疗险。

前段时间银保监会出了新政策，1年期的百万医疗险几乎都要下架调整，而保证6年续保的好医保与微医保不属于短期健康险，所以不会受影响，可以安心购买。

好医保·长期医疗险比较便宜，升级调整后，健康告知严格了一些，保费也贵了一些，但治疗癌症的先进技术——质子重离子100万保额可以100%赔付，之前都是只赔60%。

微医保·长期医疗险智能核保更为宽松。比如高血压超出限制，好医保直接是拒保，微医保会进一步询问，如果吃药能控制住常规范围，是可以正常投保的，当然保费也要贵一些。

但是有的保障总比没有要强。

 

三、 定期寿险

还是那句话，寿险是买给家人的，毕竟自己“没了”一了百了，家人的生活还要继续。

2019年前半年估计买擎天柱3号定寿的财蜜比较多，毕竟在定海柱1号出现之前是最划算的。

所以，买了定海柱1号的现在不用换，买擎天柱3号的可以换定海柱1号，但是健康告知比较严格，一定要看自己是否满足定海柱1号的健康告知要求。

如果买不了定海柱1号，可以看大麦2020，价格差个几款钱，但是1-6类职业都能投保，健康告知也更为宽松了，换不了定海柱1号的就选择大麦2020。

 

四、重疾险

重疾险放在最后，是因为最重要也最为复杂。

对于弘康A、百年人寿的康惠保旗舰版、昆仑健康的健康保2.0星星白觉得不用更换，作为重中轻基础版的重疾险还是不错的选择。

而随着保险市场的发展，保障责任更加完善，重疾险的综合性价比也逐步提高，目前单次重疾险推荐的有康惠保旗舰版、瑞泰瑞盈重疾险、达尔文2号重疾险以及超级玛丽2020重疾险。多次重疾险推荐嘉多保重疾险。

（1）康惠保旗舰版

自从健康保2.0调整70岁必须附加身故责任后，康惠保旗舰版仍然保持自己的王者地位，毕竟重中轻都保障，价格也是最便宜的。

（2）瑞泰瑞盈

瑞泰瑞盈重疾险适合年龄比较大，身体有点小毛病的人群，或者是预算非常有限，补充重疾保障的人群。

瑞泰瑞盈重疾险承保年龄能到70岁，缴费年龄也支持到70岁，健康告知相对来说也比较宽松。投保瑞泰瑞盈重疾险可以减轻一部分的缴费负担。

（3）达尔文2号

达尔文2号是最值得推荐的单次赔付重疾险，60岁前患重疾额外赔付50%的保额，买50万的保额能赔75万；中症赔付60%保额，轻症赔付40%保额且没有间隔期，赔付比例也是较高的，而且也能附加上癌症二次赔付，毕竟从理赔数据来看，重疾险70%的理赔病种都是癌症。

（4）超级玛丽2020

超级玛丽2020是达尔文2号的候选。健康告知宽松一些，保费也要便宜一些。重疾也额外赔付50%，但是要在40岁前投保，保单前15年患病；中症首次50%，第二次60%，轻症赔付3次比例递增，30%、45%、55%。也有癌症二次可以附加。所以两者不相上下。

嘉多保属于重疾险中的豪华版，重疾可以赔6次，前十年还额外赔付20%基本保额。中症、轻症也都是多次赔付，附加癌症二次赔付最多能赔3次，适合经济宽裕，嫌麻烦想要一步到位的朋友。

 

 

总结下来就是：

※瑞泰瑞盈——预算非常有限，年龄偏大，身体健康有部分异常

※康惠保旗舰版——预算有限，刚步入职场的年轻人

※达尔文2号——预算充足，追求全面保障

※超级玛丽2020——买不了达尔文2号

※嘉多保——经济宽松，嫌麻烦想要一步到位

 

五、 说在最后

保险的选择是一个漫长但又需要尽早的过程。

漫长是因为一定要考虑好自己到底有哪些风险，需要哪些保障，毕竟选择一款产品就要交好些年。

尽早是因为明天和风险真不知道谁先来，千万不要做那些除了事故，患了疾病又懊悔没有做足保障的事。

 

愿所有保单永不出险