年过完了压岁钱放哪儿是个问题。今天就深度对比自在人生福佑金生和天天向上，看看到底哪个更适合给孩子存压岁钱。

九公主的所有钱，包括新年压岁钱和生日红包，我都给存在一张专用卡了，虽然是我的名字，但钱还是她的钱，如果用他的名字办卡只能定期存款，怎么可能跑得赢通货膨胀？

九公主3岁了，所以接下来都会用3岁女孩举例试算。

1、三款产品的基本情况

（1）自在人生

自在人生是一款养老金，现在缴费退休年金才能领钱，一致领到死的年金。经过我之前的计算内部收益了随着身故年龄增加而增加，复利从60岁的3.15%左右一直上涨到105岁的4.38，缴费期限的长短和领取时间的早晚对收益几乎没有影响，所以选择自己需要的领取方式就可以了。收益如下图，自在人生的收益还是很稳的，从60到105是平稳上涨，没有要估算预期寿命这个世界难题，虽然也是寿命越长收益越高，但整体稳。

详细的产品解读：《一款称作4.025%的星颐的双胞胎来了！李魁还是李鬼一看便知》https://www.talicai.com/post/916232

（2）福佑金生

福佑人生是一款“短期”年金险，现在缴费五年后就开始领钱，但最多也就保障20年，也就是最多可以领取15年。经过我之前的计算，年龄性别对收益几乎都没有影响吧，只要是方案固定，收益就是确定的，整体更像一个理财而不是保险，因为和人的寿命及互不相关。他的不同选项的内部收益是这样子的。保障二十年的话福利年化收益在3.8-3.9之间。特别适合相对短期持有。

详细的产品解读：《福佑金生早领钱早返本保障只有20年的年金值得买吗？》https://www.talicai.com/post/918333

（3）天天向上

天天向上是一款教育金，现在缴费大学、研究生期间领钱，30岁再给一笔满期金买房创业用。天天向上缴费期限越短，收益越高。但问题也是缴费期限越短对于资金压力越大，你现在有那么多钱吗？

2、为什么要给九公主存教育类年金

（1）资产配置呀，九公主已经有每月3000元的基金定投作为教育金了，但基金定投是未来博取相对高收益的钱，存在着很大的不确定性，我要给九公主准备的另外一笔钱，是保底的钱，绝对安全的钱，别说是一场非典或者一场新冠病毒，就是天崩地裂海枯石烂这笔钱也要安全。所以教育类年金觉得是个不错的选择。

（2）对于这笔钱是在他大学领取还是研究生领取，还是25岁领取我倒是无所谓，我并没有穷到就只依靠这笔存款来供孩子上学，离开这比钱就不能活的地步.所以我会选择一个相对收益高的产品，那年领钱并没有那么严格的要求。

（3）选择年金是为了锁定未来至少20年的利率，赵小姐觉得未来中国经济不会再维持两位数的GDP，所以利率水平既不会断崖式的下跌也不会持续走高，而是一条平稳下降到曲线。所以我选择了五年期国债作为我的参考，并且每年利率下降1%。别误会，我不是说今年4.23%明年就是3.23，我是说今年4.23%，明年就是4.23%*（1-1%）=4.19……以此类推。我觉得这个降幅还是很能接受的。毕竟十年前的国债是6.15%现在只有4.23%。这速度比我假设的快多了

（4）既然是锁定利率就要用最少钱的钱，就想买房子，全款买房叫什么锁定放假，最低首付的贷款买房才叫锁定房价。同理既然是锁定利率，就是我现在不用支付那么多的钱，以后在支付。所以缴费期限越长越好，但也不能太长。毕竟三十年后我就没有收入了还拿什么缴费呢？

3、九公主购买自在人生福佑金生和天天向上现金流演示

 

九妈妈的思考过程：

（1）五年期国债未来25年内部收益率只有3.6%，真的不算高了，基本属于倒数的水平，所以别再痴迷于国债了！

（2）天天向上趸交收益最高，但相当于全款买房，第一我现在没那么多钱，第二没有锁定的效果，五年期缴费和十年期缴费的虽然有锁定收益的效果，但年化复利收益率略低，因此不买。

（3）自在人生如果25领取，每年不仅不挣钱，还亏损2.51%，30领取年化复利收益只有0.97%，还不如存货币基金。我其实原计划是买养老金，孩子上大学了需要用钱就取出来，不需要用钱就一直放着，留给她养老用，但这提前领取的收益，真是无语了我。但是自在人生如果作为养老金的话，60领取95身故，内部收益为4.1%。

（4）福佑金生如果是保障15年，也就是18领取一笔大的，那么年化复利收益为3.77%；如果是保障20年，也就是23领取一笔大的，那么年化复利收益3.83%，五年期缴费虽不算长，但也不算。整体测算下来，这是今天最令我满意的产品了。

4、九妈妈的脑回路

这笔钱虽然是给孩子的教育金，但是如果孩子大学的时候我的经济尚可，我是更愿意把这笔钱继续留给孩子未来养老的，中国人的财富不就是这么一代一代的传承得嘛？宁可自己省吃俭用也要尽可能留给孩子。

所以九公主最合适的选择应该是自在人生60岁领取和福佑金生一半一半，你觉得呢？

明天分享，30岁的人、40岁的人、50岁的人到底该买那个年金险？