准备养老的钱放在哪里最合适，不同年龄的人怎么放这笔钱收益才能最高呢？大的逻辑都是一部分方在安全的地方，收益可以不惊喜，但也不会亏本惊吓小心脏；另一部分，在尽可能保障本金安全的情况下，博取相对较高的收益，这部分我选了050002沪深三百的定投。

现在的问题就是，安全的那部分钱放在那里？

相信你和我一样，第一个想到的就是国债，确实，国债也成金边债券，就是镶了金边的债券，由国家信用做担保，基本可以算是绝对安全了；

其实还有一个选择就是年金保险，年金保险以后每年领取的钱是写在合同里面的，加上中国的保险公司基本等于不能破产，所以年金也算是唯一一个能和国债相提并论的保本保收益的理财了。

但每家公司的产品都不相同，没办法绝对的横向对比，所以我只能选了30，40，50三个年龄，分别计算了不同情况下的收益情况，最终分别给出建议方案：

1、先来简答看下今天要对比的两款年金和国债

（1）自在人生

自在人生是一款养老金，现在缴费退休年金才能领钱，一致领到死的年金。经过我之前的计算内部收益了随着身故年龄增加而增加，复利从60岁的3.15%左右一直上涨到105岁的4.38，缴费期限的长短和领取时间的早晚对收益几乎没有影响，所以选择自己需要的领取方式就可以了。收益如下图，自在人生的收益还是很稳的，从60到105是平稳上涨，没有要估算预期寿命这个世界难题，虽然也是寿命越长收益越高，但整体稳。

详细的产品解读：《一款称作4.025%的星颐的双胞胎来了！李魁还是李鬼一看便知》https://www.talicai.com/post/916232

（2）福佑金生

福佑人生是一款“短期”年金险，现在缴费五年后就开始领钱，但最多也就保障20年，也就是最多可以领取15年。经过我之前的计算，年龄性别对收益几乎都没有影响吧，只要是方案固定，收益就是确定的，整体更像一个理财而不是保险，因为和人的寿命及互不相关。他的不同选项的内部收益是这样子的。保障二十年的话福利年化收益在3.8-3.9之间。特别适合相对短期持有。

详细的产品解读：《福佑金生早领钱早返本保障只有20年的年金值得买吗？》https://www.talicai.com/post/918333

（3）国债

目前五年期国债的利率是4.27%【抱歉我前一篇写成了4.23%，但不影响结论】。

考虑到目前国债最长只有五年期，并且每年利率下降1%。别误会，我不是说今年4.27%明年就是3.27，肯定没有这么快，我是说今年4.27%，明年就是4.27%*（1-1%）=4.23……以此类推。我觉得这个降幅还是很能接受的。毕竟十年前的国债是6.15%现在只有4.23%。这速度比我假设的快多了.但是当国债降低到2.5%之后就稳定不在下降了。

2、30岁女性怎么买最合适？

先说结论，30岁女性适合买自在人生

福佑金生最长只能保障20年，也就是到50岁，期限太短，失去了为养老储备资金的意义。国债同理。

目前人均寿命为82岁左右，随着医疗技术发展，我们老了人均寿命95是合适的水平。在此假设下，自在人生内部收益率可以达到福利4.13%，推荐购买；

3、40岁女性怎么买最合适？

福佑金生最长只能保障20年，也就是到60岁，期限太短，失去了为养老储备资金的意义。国债同理。

目前人均寿命为82岁左右，随着医疗技术发展，40岁的人，老了人均寿命95就有点高了，所以降低到人均寿命90计算是合适的水平。在此假设下，自在人生内部收益率可以达到福利3.90%，十三个产品里面收益最高的，推荐购买；

4、50岁女性怎么买最合适？

自在人生虽然可以领取到终身，但目前50岁的人预期平均寿命不会特别的长，所以这里按85计算下，收益只有3.18%，虽然预期寿命95和105情况下，收益很高，但几乎不可能实现，所以不推荐购买自在人生。

国债按85岁的预期寿命计算，收益也只有3.5%,收益较低，不推荐购买。

福佑金生，保障20年，也就是最晚领取年龄是70岁。不够完美，如果可以领取到80岁或者85岁就更完美了。但没有拌饭，目前对于50岁的人来说，保障20年的福佑金生是收益最高的

写在最后：

虽然我是用女性做的演算，但结论同样适合男性哈

我只是绝对算了收益，但如果你说我就是50岁，我们家有长寿基因，活到105小意思，那你就一定要买自在人生，4.68%的年化复利可以说是高到天际了；或者我30岁就是不喜欢自在人生60岁才能领钱，我就是喜欢福佑金生的5年后就领钱，那你就买福佑金生，毕竟你的钱你开心你说了算。

但无论怎么样努力多攒钱，你的老年生活肯定那些，天天为了成为精致的猪猪女孩花呗分期借15%高利贷的要好不知道多少倍

怎么给孩子村教育金，看这里九公主的压岁钱到底放哪？自在人生福佑金生天天向上深度对比《https://www.talicai.com/post/924261》