我家的健康险意识较早，老公在2000年的时候给他自己买了第一份终身重疾，我和女儿的第一份重疾险是2005年开始买的。目前我们一家三口健康险的配置比较充分：均已配置了医保（大人是职工医保，公司还给我们买了补充医疗险，女儿是居民医保）、意外险、终身重疾（含寿险）、百万医疗险，我还有0免赔的医疗险（住院和手术可报）。

但我们家年金险意识不强，2015年老公给女儿买第一份年金险的时候（当初不懂，买的很少），我以健康险的思路批评他乱买，这么低的利率还不如自己去理财。现在是啪啪打脸了，这款产品早已经下架，目前来看这款产品无论是和5年期国债还是和目前的年金险相比，性价比实在太高，可惜世上没有后悔药。

原央行行长周小川曾经说过的一句话：“10年后，买一款年化收益率3%的理财产品，都可能像汽车摇号一样，完全靠运气。”从过去二十年的经验看，未来我们的利率大概率也会一直下降，甚至也很有可能是0利率或负利率。 换句话说，未来利率没有最低，只有更低。 

以我们家现金资产占比最多的5年期电子式国债来说，2014年国债利率是5.41%，现在只有3.57%，目测未来还会继续下降。所以今年开始，我和老公才有了配置年金险的意识，但真正开始学习年金险的知识是从今年9月开始。

买年金险的原因，大人和小孩是不同的，下面分别来具体说说。

1、大人

我和老公都是40+岁的中年人，我们的养老保险都是按最低工资标准交的，虽说我们到法定退休年龄的时候工龄不短（缴费期限比较长），但目测我们能领到的退休金估计只够解决温饱。这还是国家能正常发放养老金的前提，但是官方公布出来的数据是2035年国家养老金将耗尽累计结余……。

基于这点，我家早早就为我和老公的养老补充做准备了，原来的配置计划是房租和5年期电子式国债产生的收益来给我们养老用。

但政策时时在变，目前来看5年期国债已经不能满足我家对养老的要求了（5年时间太短，10、20年后国债的利率能有多少是个未知数），现在需要一款产品能提前锁定我们有生之年的收益，年金险刚好满足了我们的这个需求。

我和老公都是偏保守型的投资者，所以我家目前的资产配置中绝对安全的投资产品国债占现金资产比例高达50%以上。现在年金险和一部分国债的配置目的是相同的，所以我的计划是拿出国债的一半资金来给我们配置年金或是增强寿险。

2、女儿

未来社会竞争会越来越激烈，学历也在一直贬值，不确定性因素越来越多。比如20年前谁会想到985毕业的（包括本科和硕士）会中年失业，今年看到不少研究生送外卖的新闻；谁会想到不但适婚年龄的人结婚的越来越少，而且离婚率还越来越高；谁会想到这两年清北的博士扎堆进中学当老师；谁会想到现在国家各种政策鼓励三胎（当初不上环不给孩子上户口的事也没有多少年），越放开生育，女性在职场的竞争力就会越受到影响……。

如今这社会，女孩子的底气一是来源于自己的综合能力，二是来源于父母。

按我家目前的资产情况，我计划给女儿提供的经济支持是：一套全款地铁房+100万现金（其他的等我们百年后才给），具体什么时候给视情况来定。

但父母之爱子,则为之计深远。我现在打算给女儿买年金险的目的是：这笔钱是给她本人用的（不能一次性花完，也不会一次性挪作他用）；未来的事谁也预料不到，如果她过的顺遂，那么给她买的年金就是锦上添花，如果她过的不顺，那么年金就是雪中送碳了。

从保障来说，给她100万的现金肯定不如给她交100万保费的年金险。所以我目前的计划是准备留给她的100万现金先拿出一半左右来配置年金，如果我和老公未来几年的主动收入还能持续的话，给她买100万的年金再给她50万的现金也是可以的。

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下面再来聊聊我家选年金险的具体流程。

1、线上买还是线下买，买大公司还是小公司的产品？

这个大家可以在其他不同的网站搜索一下，我搜索到的结果是线上和线下保单具有同样的法律效力，无论在哪里买的保险，都受《保险法》和《消费者权益保护法》的保护。

保险业所谓的“小公司”并不是真正意义上的小公司，在我国能通过银保监会层层筛选和考验的保险公司，实力都不容小觑。就算万一所购买保险的保险公司倒闭了，国家规定会有其他有资质的保险公司来接手我们保单的。

所以在哪里买保险不重要，重要的是哪里有适合你的性价比高的产品。

2、货比三家，选到合适自己的性价比最高的产品

我们平时买个菜、买个水果、买件衣服都会不自觉去货比三家，年金险这种投入十万、百万的产品更是必须去货比三家了。

不怕不识货，就怕货比货。年金险相对其他健康险来说要简单很多，我关注的主要有两点：一是只要我活着就要有钱领，而且每年领多少钱是要明明白白写进保同里的；二是我多少岁能回本，多少岁收益能翻一倍、二倍等。

昨天下午我和老公约了一个做保险代理的朋友面对面咨询年金险的事（见面前和她说清楚，谈了不一定要在她那买，我们一家会货比三家的）。这位朋友是百年保险公司的资深代理人，非常专业，但是她给我们介绍的她们公司的两款热销的年金险，我听了介绍后，觉得都不适合我。

一款是中期年金险，领钱的时间是固定的（10年、15年不等，具体我没问的太仔细），领的钱差不多就是自己交进去的保费，这款产品的卖点应该在万能账户，她说她们公司的盈利能力强，所以万能账户的复利的威力巨大。但是以我目前对年金险的了解和需求，我现在对万能账户的收益不感兴趣（配置好年金险后，我会加大股票基金的投入），也许过几年投资越来越难后会考虑在万能账户放比较多的资金。

一款是终身年金险，55岁以后返还比例会比较高（保额的40%），但是要到105岁才会返还所交的保费，而我在9月底下架前匆忙上车的瑞利年金（现在来看，瑞利年金的性价比也很高，可惜已买不到）是我在80岁的时候，就会把我交的保费以祝寿金的名义全部返还给我。我家没有长寿基因，105岁这个数据吓跑了我。

昨晚到现在我和老公一直在研究小她的保险，通过对比，还是觉得小她推荐的产品（眼花缭乱了，热销的几款「储蓄型保险」哪个更好？）性价比更高。

3、具体应该选哪款产品

我上面已经说了我买年金险的目的，最终选哪款产品，我看的指标是，条款是否适合我、哪款产品回本最快？我不看IRR，也不想花时间和精力去算，有兴趣的财蜜可以去算一下（小秘书教你计算IRR）。

现在来看看我已经购买的瑞利年金什么时候开始领钱，什么时候回本。

5年后每年领2364元，80岁那年会把我交的10万元保费一次性返还给我，80岁以后每年还有2364元领，80岁就不止回本，活的越长越划算。

所以买的年金险越多，好好活、活的更长久的动力会更足。

4、买年金险也要量力而行，做好资金规划

购买年金险的前提一定是健康险已经配置齐全的，年金险并不是买的越多越好， 一定要根据家庭资金情况来合理安排。

我和老公现在在小秘书推荐的产品中甄选适合我们的(要赶在12月31日前买好，不然到时下架又买不上了），保费已经有着落：明年有笔40万的国债到期 ，准备拿来买年金。