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第一课：刷新我们的理财三观 （文字版）

                                   三观刷新记：我们需要刷新的理财“三观”

月光小白不用怕，理财就用好规划。大家好，欢迎参加由好规划精心打造的理财达人训练营，我是规划君，在这里让我们一起玩转理财，让每个人都能变成理财达人。

 

今天我们来讲第一课，三观刷新记：我们需要刷新的理财“三观”

 

在进入主题前，我先问大家一个问题：你为什么会月光？

因为赚的少，所以穷呗。这是大家一贯的逻辑，然而，月光的罪魁祸首真的是因为工资低吗？

 

并不是！

 

不信咱们就先来看看大家今年都追过的一部电视剧——欢乐颂里的两位女主角：邱莹莹和樊胜美。

 

先说【邱莹莹】

小镇女青年，没背景，没有好文凭，样貌中等偏上，能力平平。毕业后，平凡的她带着父母的期望，开始了大城市的打拼生活。在剧里，邱莹莹也无奈地说4000的月薪不够用，还得父母补贴才够生活。这就是典型的在大城市打拼的职场新人，想必这也正是在北上广的你。

 

再看【樊胜美】

出身贫寒的胡同公主，资深HR，30岁，工资不算太低，税后1万。不过她是个虚荣心很强的人，对自己的生活品质很有追求，那些名牌包包虽然大都是A货，但架不住数量多。面膜敷的也是2000块钱4片的黑金蕾丝。虚荣的性格，家庭的负担，不良的消费习惯，也让樊胜美沦为月光族。

 

由此可见，无论月薪是否过万，不会规划，不懂理财，照样穷光蛋。

 

很多人一听到理财，就觉得是个特别专业的事儿，其实不然。

 

理财是个零门槛的东西，它既不需要你有高收入，也不会花费你很多时间，更不需要你有高学历，只要你懂得简单的加减乘除，认识阿拉伯数字，就能轻轻松松的学会理财。

 

但是，作为小白，迈出理财的第一步往往是很困难的，因为你根本不知道从何下手。下面，我们就来说说理财的第一步，从搞清自己的财务状况开始。

 

问个问题：你了解自己的财务状况吗？

想理清自己的财务状况，就得从算清自己的实际收入开始：或许，因为你根本不知道自己有多少钱

 

不信咱们就先来看看这道选择题：

A：在某央企的职员A，工资5000元。大学毕业2年，校招进入。

B：在某知名外资百货宣传部门工作的职员B，月薪5000元，年终双薪，同样大学毕业2年，校招进入。

 

问题来了：你觉得哪个人的实际收入更高呢？

 

答案是A

因为A和B的到手工资虽然一样，但是A的收入除了基本工资，还享受津贴、补贴、奖金和企业年金，另外住房、医疗等补贴、补助都高于B，通过年终考核，还能够升职称涨工资。而B只有年底双薪这一项额外福利。

 

这就说明“每月到手工资并不能反映真实的收入水平，更不能反映你是否有钱”

 

那么，哪些收入是你容易忽略的呢？

收入是个系统性工程，有1＋1>2的可能性。这个可能性包括：津贴、福利、保障体系，还包括职业成长空间。

 

以下这8大类收入，都应该算到收入中来：

1、薪资类

包括工资、津贴、补贴、补助、绩效、奖金、提成

 

2、福利类

包括五险一金、补充保险、非工资性补贴（比如交通费、卫生费、托儿补助费、计划生育补贴、取暖补贴、防暑降温费等）、特殊岗位津贴等

 

3、劳务类

创造发明的各种奖金、劳务费（比如课题费、稿费、翻译费、讲课费之类的），第二收入、兼职收入，咨询顾问费等。

 

4、实物类

收到的各种可折现或者具有现金价值的礼品、礼物、卡、券（各种羊毛都可以算在内）

 

5、财产类

从银行和企业获得的存款利息、债券利息、股息和股金分红

 

6、转移来的

比如馈赠、遗产、意外事故补偿、捐赠等

 

7、风险类的

比如好处费、回扣等等

 

8、意外来的

比如彩票、彩券、抽奖甚至是捡来的都算（这类收入就随缘吧～）

 

另外，除了五花八门的各类收入外，你的赚钱指数并非一成不变，它也是会随时间增长的，那么，成长空间怎么算呢？

 

一般人都觉得，我又不是先知，以后能赚多少钱我怎么知道呢。其实，人的一生，收入趋势是可预测的。跟生理、经验、能力和所处行业都有关系。

 

一般来讲，35-55岁的20年间，是人这一生的收入高峰期，如果你在这个时间段没能积累足够多的退休金，那就只好指望着自己生个牛掰的小孩儿了，让下一代在35-55岁之间，帮你攒养老钱。

 

这里有张图画的很清楚，大家可以根据自己的工作能力和单位薪酬体系，给自己来个大概的估算。要是算完发现自己没有升职加薪的空间，就果断跳槽吧。

 

说完收入，我们再说说支出。

 

很多人每月工资一到手就没了，而且还是在不知不觉中就没的。那么，你的钱都花在哪儿了呢？

 

这里有漏财5宗罪，看看你躺了几枪就知道了：

第一宗罪：冲动是魔鬼

那件衣服真漂亮，500元也在预算里，拿下！殊不知，自己没有一件衣服、鞋子、包包和它配。然后又花了1000多块钱买了一堆搭配品。

 

第二宗罪：重复消费

你有多少条紧身仔裤、多少双黑色高跟鞋，或者多少件白T灰T……其实他们搭起来的效果都差不多。

 

第三宗罪：跟风消费

iphone6s用了也就半年多，现在又盼着换个iphone7P……明知这两款根本没什么大区别，还是没管住刷卡的手。你又不是软件测试员，手机换那么频繁干嘛，即使二手货能卖掉，也损失不少吧？

 

第四宗罪：贪小便宜

今年的双十一，是不是又去抢了一堆没用的东西了？去年双11买的东西是不是还压在箱底呢？还有，那些年卡、会员卡、包月服务、团购……看似很划算，但是有多少真的物尽其用了呢？

 

第五宗罪：要面子

因为面子，所以要在高档餐馆请客吃饭，送红包得是那个包的最多的，买东西一定要大牌，诸如此类的行为不值得提倡，有理有节才有真朋友，才有面子。

 

总结一下：不健康消费无非是这三种表现

赚得不少，储蓄却少

预期太好，消费太早

没有规划，花钱随兴

 

所以我们要把这五宗罪扔进垃圾箱。

 

其实，只要合理规划支出，避免以上漏财行为，每个月至少能减少30%的开销。要知道省下的就是赚来的，你到哪里去找每月30%投资收益呢。

 

那么，问题又来了，如何才能控制开销呢？

 

给大家推荐一个防剁手的不二利器：记账

很多小伙伴一记账就把自己吓一跳，这才发现了很多不必要的消费。

 

记账不仅可以改善消费习惯，了解每天衣食住行的开销；而且能帮助你强制储蓄，知道自己的不必要支出后，就能在下个月工资到账时提前扣下来，剩下的那部分才是你能花的；

 

另外，还能理清自己的消费欲望，发现什么是“必要”的，什么是“想要”的，进而做出取舍，杜绝“想要”的消费欲望，这样就能存下更多钱。

 

咱们今天说的记账并不是有一搭没一搭的流水账，记账也是门学问，并不是傻傻地记录，那么，怎样记才叫做科学记账呢？

 

很简单，只需六步：

第1步，花1-3个月不间断记账；

第2步，将所记账目分门别类；

第3步，定期归纳账本；

第4步，总结分析原因；

第5步，针对性地约束自己；

第6步，结合收入情况，制定开支预算。

 

从这六步里咱们不难发现，坚持记录，只是记账过程中的一小部分，更重要的是归纳总结自己的消费习惯，从中找出错误，然后对症下药，在漏财的行为上多加小心，进而慢慢杜绝不知不觉钱就没了的悲剧。

 

怎么做，才能告别月光？

会记账只是防止月光的第一步，接下来你还需要做到这几点：

1、养成储蓄的习惯

一分钱都没有拿什么来理财呢？理财当然得有财可理，所以养成每个月固定存款的好习惯，非常重要！

 

2、合理利用信用卡

信用卡是把双刃剑，放在管不住手的人，那简直就是恶魔。同时，规划君并不提倡冲动消费和提前消费，如果你有能力还款，用好信用卡可以享受更多优惠；但如果你常常刷爆信用卡，又管不住自己的消费欲，还是少用为妙。

 

3、主动学习理财知识

正所谓，工欲善其事，必先利其器，理财也是一种技能，只有提高自己的理财素养和基础知识，才能更好地运用到自己的理财生活中来。

 

4、投资自己

理财不代表抠门儿，年轻人要懂得投资自己，把钱花在提高自己工作和理财能力上，做到内外兼修。

 

告别月光后，你的任务并没有完成，这时的你该想想该怎么钱生钱了。

 

复利，神奇的赚钱法宝

先来说说，什么是复利？

复利，就是利滚利。注意，它不是投资产品，而是一种计息方式。说白了就是除本金外，每期的投资利息也可以当作下一期的本金再按照利率生息。

 

举个栗子：

有两个人，一个叫小明，他在23岁开始每年投资10000元，直到45岁，每年按照复利15%的收益增长；

 

另一位叫小花，在年轻的时候活的自在，32岁才开始投资，为了弥补往日失去的岁月，她每年存2万元，同样按照15%的复利计算，当两人都到了45岁时，你认为谁的钱更多？

 

答案是：23岁就开始投资的小明。

小明从23岁一直投资到45岁，每年一万元，这样通过复利可以获得137.63万元，
而32岁才开始攒钱的小花，虽然每年的投资金额是小明的两倍，可到她45岁时，就只能获得68.7万元

 

那么，复利又是怎么算的呢？

复利的计算公式是：S＝P（1＋i）^n

这里有道简单的计算题大家可以算算看~这里的P代表现在手上的资金量，i表示投资回报率，n表示时间。

 

如果你把1万元投资5年，年化收益10%，五年后，你一共能拿回多少呢？

 

结果就是10000（1+10%）^5=16105.1元

 

如果你天生是数学白痴，算不清楚数，也没关系，咱们就说点简单粗暴的，复利情况下，你的资产多久能翻倍？

 

这里有一种不用动脑子和计算器就能算出复利的方法：

 

72法则，如果以1%的复利来计息，经过72年以后，你的本金就会变成原来的一倍。公式就是72除以年利率数值。

 

72法则怎么用呢？

 

举个栗子：

假设某理财产品的年利率为5%，根据72法则的算法，经过72除以5=14.4年，你的本金就能翻一倍；

 

如果年利率为8%的投资工具，则要9年左右翻倍，因为72除以8=9。

换句话说，复利投资就是耐得住寂寞，才守得来繁华。

 

在之后的课程里，规划君会进一步为大家介绍各类投资品的特性，以及什么才是适合你的理财方式，还会手把手教你给自己做理财规划，一定要好好坚持听课哦。