陆陆续续的，各大公司开始搞年会，发年终奖了，可是本来不差钱儿的银行，最近却开始闹“饥荒”了。

 

最直观表现市场资金面宽松还是紧张的指标——上海银行间同业拆放利率（Shibor）显示，各品种利率，特别是中长期利率，近期呈现上涨的态势，只有隔夜、一周和两周的超短期利率出现小幅下跌。今天（1月9日），3月期利率上涨7.64个基点，至3.5152 %，已连续上涨了40多个交易日。

 

那么，这个银行间的资金拆放利率涨这么多，跟我们有什么关系呢？

 

其实倒也没什么直接关系，就是向来鸡肋的银行理财产品，开始有些起色了……

 

很长一段时间，规划君看到的银行理财产品年化收益多在3%-4%左右，而且大多期限都在180天以上。不过近期，银行开始缺钱了，发行的理财产品也跟着看涨了。

 

简单的统计了一下目前正在发行的产品中，预期年化收益最高达到了5%。其它产品的预期收益率也都有上升。

 

看来，如果赶上这波年前行情的话，能比过去多赚将近1%。偏好低风险投资，手里又有较多闲钱或者银行理财的铁粉们，近期可得抓紧了，别放过年底这段“打劫”银行的黄金时间，毕竟一年也就这么几天收益高一些。

 

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在你决定购买银行理财之前，规划君还是有必要再强调一些很重要的“小坑”：

 

1. 你看到的收益率，其实都是“年化”

有些销售人员为了卖产品，在介绍的时候会把收益率中的“年化”两个字省略，就算不省略跟你说了年化，估计有些人也搞不懂“年化”和实际收益的换算关系。

 

问：以下两个产品哪个收益率更高？

 

A产品：30天，年化收益率6%

B产品：180天，年化收益率4%

 

当你面对不同期限的产品时，最好把它们的实际收益率放在相同的维度上比较，这里不妨将他们的实际收益率算出来：

 

A的实际收益率为：30天/365天*6%=0.49%

B的实际收益率为：180天/365天*4%=1.9%

 

这样来看就很清楚了，B产品的实际收益更高。

 

同理，如果给你的是实际利率，你也可以换算成年化收益率：

 

A产品：30天，实际收益率0.6%

B产品：180天，实际收益率3.5%

 

那么我们统一年化后：

A的年化收益率为：0.6%*12=7.2%

B的年化收益率为：3.5%*2=7%

 

换算一下可知，无论是从流动性还是收益率的角度看，A产品更值得购买。

 

总结：一般来说，越是短期的产品，实际收益率与年化收益率之间的差距会比较大。

 

2. 明明写着“非保本”，为何还说风险不高？

写“非保本”，是因为资产中配置的部分债券、权益类资产是不保本的，所以产品也得这样写。但是投资者也不必为此太担心风险，因为我们完全可以在产品说明书中，一秒就判断风险高低。

 

根据产品的风险特性，银行通常把产品的风险由低到高分为R1-R5 5个等级：

 

 

风险比较高的R4和R5级的产品，一般会挂钩股票、黄金、外汇等高风险产品，并且多以结构性产品为主，规划君不太推荐。

 

3. 去银行买的理财产品，未必就是银行自己的

银行出售的理财产品，未必都是银行自己发行的。作为一个线下代销平台，银行也会售卖代销的产品。而代销的话，银行仅承担对第三方产品的遴选准入、产品推介、产品销售和资金代收付等职能。换句话说，一旦发行产品的金融机构出了问题，银行原则上是可以概不负责的。

 

所以，既然买银行理财产品是求稳的，那就别去买高风险的产品，并且要自己多看看产品说明书和介绍，稀里糊涂的再买成了理财型保险，那就失去了原本想安心理财的意图了。

 

春节前，银行钱荒，务必擦亮双眼，选择稳稳当当能让你过个踏实春节的产品。

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