文/凭兰秋思

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在资金配置中有10%左右的货币基金，作为家庭备用金。最早使用余额宝，在微众银行出现后，由于利率高于余额宝，提现实时到账，从2015年8月，开始使用微众银行，一直使用它的国金基金众赢货币，来代替银行卡的活期存款。最近我发现蚂蚁金服下的网商银行余利宝收益率超过微众银行较多，就把所有资金转移到网商银行，主要是年底发了一部分奖金，金额较多，还没有好的投资渠道，暂时放在货币基金里，如果资金较小，也就没有必要转移了。

今天就来比较一下这两个纯互联网经营的民营银行。

一、成立时间。

微众银行2014年12月16日，网商银行2015年6月25日，网商银行比微众银行晚半年时间。

二、提现速度。

都是实时到账，这也是我一直使用这两个银行的最大原因。银行卡基本上就有几十元的余额。这两个银行的活期货币基金完全可以替代银行卡的实时使用资金。我一般留出日常使用和还信用卡的资金，大约2万元左右。

三、转入和转出的便捷性。

微众银行可以不通过微众卡，直接从银行卡转入到活期存款，转入0.01元起，每天限10笔。银行卡购买限额是10万，累计可购买20万。工作日3点之前转入，第二天计算利息。

可以实时转出到银行卡，每天限10笔，每日限额300万元，取出当天不计利息。

网商银行需要先转账到网商银行账户中，转账转入可以用支付宝转入，也可以用银行卡转入。然后再购买余利宝。工作日2点30点之前转入，第二天计算利息。

转出时，同样先从余利宝转到账户中，然后才能转到银行卡。转入转出都没有限额。

这里网商银行与微众银行不同之处在于，微众银行直接购买活期理财，网商银行需要先转账，然后再购买活期理财。

支付宝通过网商银行转入到银行卡没有手续费。有支付宝的可以下载网商银行，直接用支付宝登陆就可以使用，很方便。这也是网商银行极力宣传的转账全免费。

四、产品的种类

微众银行产品还比较丰富。

1、理财，包括活期、短期和定期等。每一个产品会有风险提示，低风险、中风险等。活期中还有T+1到账的，如国寿天天利和太平天天利，保险公司产品，收益率比随存随取高一些，可以根据风险等级和需要来购买。

2、基金，有部分基金可以购买，申购费0.6%，没有什么优势。

3、微众金，微众金是微众银行推出的实物黄金积存产品。支持实物黄金的提取，还能够够黄金生息。买入有立即买入、挂单面如、定投买入三种方式。卖出有立即卖出和挂单卖出。微众金收益有两个部分，一是获得黄金利息收益，年化收益率活期1.25%，3个月1.7%，6个月2.2%。二是黄金市场价格波动的收益。

网商银行目前理财产品只有三个，定存活取的定活宝、存款可以定制化的随意存和实时到账的余利宝。

总结：微众银行的优势是产品比较丰富，转入转出直接与活期对接。网商银行的优势是支付宝资金通过网商银行转账全部免费，没有限额。

如果活期收益率相差不大，较少使用支付宝，可以选择微众银行，否则可以选择网商银行。

最后告诉大家一个小窍门，银行卡直接相互划转，可以通过微众银行和网商银行实现。微众银行和网商银行绑定相关银行卡，可以把某个银行卡的钱转入微众银行或者网商银行，然后再转出到另一个银行卡就可以，非常方便。