摘要：重新给自己整理了一份家庭财务目标，算了一下这辈子除了日常生活到底还要花多少钱，顿时感觉压力山大。

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我在之前的文章里强调过财务目标的重要性，也曾经自己拟写了一份家庭财务目标，其中囊括了买房、生娃、买二套房、生二胎、创业、退休基金，以及给娃上学、结婚、买房等等一系列内容。

然而随着时间推移和家庭财务的发展，里面有很多内容已经不合时宜了。尤其是更严格的房产政策出台后，关于二套房的首付款一下子就提高了数百万。于是我潜心钻研了两天，重新撰写了一份财务目标。

计算结果显示，我们家这辈子除了日常开销（包括孩子的衣食住行，不包括教育）之外，还得花出去3062万——这个数额包括买房首付，但是不算月供！于是我对先生开玩笑说：咱们给自己定个小目标吧，先挣它三千万！

 

一、短期目标542W（8年以内）

掐指算来，从现在（2017年）到2024年这整整8年的时间里，我和先生要完成三件人生大事：生娃，买房，生二胎。这三件事，都会涉及到家庭结构和家庭资产的本质变革。于是我都用数字把它量化了出来。

首先是大娃，我要在他出生之前为TA储备10万元的新生基金。这笔钱一是用于给TA添置婴儿用品，比如婴儿车，玩具，安全座椅，奶瓶，衣服等等。孩子用的东西，不求多么高大上，至少质量得过关，安全第一。

二是用于支付月嫂的费用，鉴于我先生父母的人品实在是一言难尽，更何况他爹还是个老烟枪+酗酒爱好者，我们决定自己带孩子，绝不假手于人。为了避免刚开始手忙脚乱，一个好月嫂还是有必要的。

三是用于储备医疗基金，大多数健康保险并不是孩子刚落地就可以买的，万一孩子发生了新生儿疾病，总得有笔钱治吧？

然后是买房，虽然北京现在限购政策已经严厉到把炒房客的生存空间都挤死了，但我并不预期房价会下跌，所以首付+装修还得要300万。

接着是给大娃储备100万的教育基金。这笔钱我会用来做投资，争取用收益覆盖孩子的教育费用。等TA成年之后，就把本金取出来，用于出国深造。如果他不选择出国，那么这笔钱我会再酌情处理。

至于二娃的相关资金储备，跟大娃还是差不多的。考虑到通胀，所以比大娃略多，分别是12万新生基金和120万教育基金。

 

二、中期目标1800W（8-25年）

这个阶段的目标主要有两个，一是储备一份旅游基金，200W，依然是由我来做投资，收益用来支付我们的旅行费用；二是购置二套房+装修，打算买个好点的宅子，所以这笔支出应该是我们这辈子最大的一笔吧，预估1600W。

这12年的时间，是我和先生人生的转折点——从青年迈向中年，事业达到巅峰，收入上涨的空间已经不大了，要开始为以后做考虑。

虽然孩子还小，但是开销最大的上学这一块，毕竟有教育基金在顶着，而吃穿用度是在可控范围内的，所以我们需要负担的经济压力反而会比年轻的时候小一些，可以集中精力攒二套房的钱。

当然，1600W这个数字真的不是那么容易攒到的。我刚跟朋友说起的时候，他们都惊讶地回复我：天哪，这个数字我一辈子也挣不到的呀，你也太敢想了。

想要完成这个目标，需要的不仅仅是恒心、耐心、上进心、抗压力，还需要一点点运气。一个很简单的道理，万一在这些年里，我和我先生任何一个人发生意外，家庭财务估计都会元气大伤。

没有他，开源之路就断了大半；没有我，他无法妥善安排现金流，可能陷入财务危机。就算有几十万上百万的保险，也只不过能保证生活质量不下降而已，想达到这些高大上的目标，基本是没戏了。

但不管怎么说，我们还是做最坏的打算，向最好的方向努力。至少不留遗憾。

 

三、长期目标720W（25年以后）

这个时候我和先生逐渐迈入老年阶段，孩子也长大成人了。我们这一生需要完成的大事，只剩下给孩子成家，以及为自己储备一份丰厚的养老金。更多的时间，则是用来好好享受退休后的生活。

两个孩子的结婚基金分别是100万和120万，不管男孩还是女孩，一视同仁。房子的问题，我先生说，等我们老了就去高档养老院居住，把两套房子都给孩子。至于具体如何分配，就看他们怎么商量了。

我们的养老基金500万，这笔钱会交给专业的理财顾问打理，按照8%的年化收益来算，一年40万的收入就算考虑通货膨胀也足够我和先生安享晚年了。要考虑出去旅行的话，有之前中期目标里的旅行基金可以补充。

其实我和先生还是很希望能够早点退休，然后环游世界的。而且我始终有一个去国外开连锁中餐馆的梦，把大天朝的食文化发扬光大，所以我先生也比较期待能够在体力还不错的年纪陪我把这件事办起来。

但是具体什么时候退休，真的要看我们实际的财务发展状况了。

 

四、财务目标的可行性

3000多万的目标，看起来还是挺唬人的。压力山大之余，我也仔细推算了一下目标实现的可行性。然后我发现事态其实并不像表面上感觉的那么悲观，甚至还是比较乐观的。

目前来看，到今年年底为止，落袋60万收益是完全可行的。而明年的目标是：理财收益能基本覆盖日常开销，并且先生的工资+我的收入+理财收益能够覆盖目前所有开销，包括房租、国内旅行、孝敬老人、养车、养娃。

再之后的目标是这三笔收入足够覆盖买房后的所有开销，除了上述几条外，还要加上月供、物业费。在此之外，五年内攒出我的创业启动金，并用这些收入覆盖日常运营费用。

若是能够按计划达成这个进度，那么我们外汇账户的收益就可以全部攒起来。一边赚理财收益，一边为财务目标攒钱。

经过推算，我们2018-2021年能够攒下的钱（单论本金，不计理财收益）分别为170W，200W，240W，275W。

我与先生商量了一下，2022年外汇账户本金达到200W之后将不再追加，并且所有的收益全部落袋。因此，2022年之后的每一年，能够攒下的钱都是300W。

大致估算了一下，要攒到3062万，其实只需到2028年，也就是12年的时间。这么一想，顿时觉得发生意外事件的可能性小了很多。不过看到结论之后先生表示，2028年才41岁，退休太早了，还想再多拼几年。

我认为他这个行业实在是太累又太熬人，而他认为只要把风控要求提高一些，主动把收益率降下来，人就不会那么累，而且随着智能投顾的发展，甚至可以说很轻松。

但是呢，这个事儿说到底还是远了点，未来的发展轨迹也未必会像我想的这么如意。所以不如尽人事，以听天命吧。