有位用户跟我说，最近他买了套一居室的房子，由于手里还有20万在理财产品里，没到期拿不出来，所以部分首付款就跟亲戚借，现在已经凑齐了，不过他妈妈的意思是，让他去跟房主再商量商量，看看首付款能否晚一点支付，因为想等那笔10万的理财到期后，把首付多交点儿，这样贷款金额就能少些，往后利息也能少还。

 

这种多交首付，少贷款的方法，到底划不划算？

 

不喜欢负债、害怕向银行借款的人有很多，多数并不是直接因为经济原因造成的，而是心理原因。感觉一旦有了债务，就有了牵绊，比如申请房贷后需要每月还贷，会一定程度上影响月度收支平衡，自由操控的钱又少了。

另外，受到传统观念的影响，觉得欠债不是一种好的生活方式，宁愿向亲朋好友借遍了钱，也不愿意向银行借钱，买房的首付能多付就多付，能少贷就少贷。

 

为什么总把银行贷款想成洪水猛兽呢？

 

说起负债，其实不用紧张，也不用觉得好像有了债务，自己的财务就不健康了。万事万物，都有好坏之分，债务也一样。

 

我们通常会把负债分为：良性债务和不良债务。

 

良性债务，是指那些可以让负债者的资产得到提升的。比如投资性质的房贷，如果租金回报高于贷款利息，就可以从中赚钱。还有一些聪明的理财者，即使手中有足够的资金，也依然选择贷款，他们会将手中的现金投入到利率回报更高的理财产品中，类似这样的负债都可以称为良性负债。

不良负债，就是那些纯粹为了消费享受而背上的负债和身背过重负债的情况。比如车贷、信用卡透支都属于此类。虽说用了杠杆提前消费享受，可是无形中商品自身的贬值，使用成本的增加，都给未来的生活造成负面影响。

 

向银行借钱，你不吃亏

 

因为，在负利率的环境中，欠银行钱反倒是最赚钱的：）

 

一是通货膨胀会让你的毛爷爷变成纸

 

都能查到的数据是，现在整存整取的一年期定存基准利率是1.5%，最高的不过1.95%。但是实际的通货膨胀水平却是远远高于这个定期存款利率的，这就意味着只要把钱存进银行，就等于变了一个「存进去是钱取出来是纸」的魔术。既然如此，倒推一下，我们向银行贷的钱现在拿到的是真金白银，但是未来只要用贬值后的钱去还就好了。

 

二是贷款利率的水平相对最低

 

现在5年以上的商业贷款利率只有4.9%，公积金贷款利率更低只有3.25%，如果选择商贷和公积金组合贷的话，利率水平也就4.5%左右。如果说4%+的货币基金不好找，5%以上的P2P还是随处可见的。只要你能找到4.5%以上收益的理财产品，那么向银行贷款就不吃亏。

 

适度负债，也是一种投资

 

财务核算中有个基础公式：总资产＝净资产＋负债，所以负债当然也是一种资产，这类资产用的好，也能带来回报：

 

第一，借钱生钱。比如借来的钱买了房子，房子升值了……

第二，个人信用增值。越有能力的人，银行越愿意借钱给他，因为银行知道，能力就代表了实力，代表了还款的保障。

第三，适当负债让你有进步的动力。因为你欠着别人钱啊，你得努力去赚钱。

第四，一定程度上降低了成本。如果不负债选择攒够了钱再买，到时候因为通胀，金融资产的价值大幅降低，你依然买不起。

适度负债，让财务更健康

 

就像前面提到的这位用户，他说如果自己等20万到期后去交了首付，家里也就剩两三万左右了，这些钱让他特别不踏实。

 

个人资产负债比例最好控制在50％以下，同时，要保证有一定的现金流，以备不时之需。另外，看到有人说，负债也是有年龄之分的。30岁以前和40岁以后，个人负债比例不要超过50％，30到40岁之间收入高，抗风险的能力强，也有足够的偿债能力，负债比例可以设定在50％-60％之间。

 

除了年龄这个因素外，规划君觉得我们还得根据债务的偿还期限来评估负债情况，尽量将债务长中短相结合，避免将还债期限都集中在一起，以免到时候偿还压力过大，给自己造成不必要的负担。

 

对于一个人来说，一生当中能够享受到银行贷款的机会，可能只有房贷、车贷或者公积金贷款了，所以如有必需，别纠结。

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