女子本弱，为母则刚。

作为已孕5个月的准妈妈，在高兴地期待着新生命的到来之余，需要应付平时的工作，还要克服孕期各种不适，同时还挪出一点思想空间来规划宝宝的未来。要确保未来宝宝有个健康快乐稳定的成长学习环境，作父母的除了要加强自身学习以适应宝宝不同的成长阶段外，还需要提高自身赚钱能力，确保能积累强大的资金储备作后盾。

 

本文重点说说中子女教育金储备问题。最近了解了一些子女教育金储备方面的知识，看了一些书，也听了一些课，下面将笔记和心得体会整理如下。

 

从备孕到孩子3岁，需要15万；从3岁到上小学前，需要15万，这只是普通家庭对孩子这一阶段的投入，如果让孩子接受精英式教育，支出更多。据估计，从孩子6岁到22岁大学毕业，孩子的教育支出占家庭消费的1/3。所以，要想望子成龙，先备50万。

 

当然，在北京这样的一线城市，教育支出是一笔不菲的费用自不必言，可即便是在二三线城市，子女教育费用也是每个家庭中不小的一笔投入。而我国大部分家庭对子女教育金的储备普遍起步较晚，由于这笔开支本身就很大，所以导致许多家庭不敢奢望更高品质的生活。

 

教育金的特性：

1.      无时间弹性，不能随意推迟。比如孩子18岁该上大学，这是固定的。不像买房，如果资金不够，可以推迟一两年；也不像退休，如果退休金没有存够，可以多工作一两年再退休。这就要求父母对子女教育金提早准备、规划。

2.      无费用弹性，是固定支出。比如大学学费1年1万，这是没有商量余地的。

3.      资金总需求难掌握，不好把控。大部分父母希望子女能就读师资力量强、费用不高的公立学校，但不是每一个子女都能如愿考上，从而导致部分父母要为子女择校，这就需要支付一笔择校费。且每个子女特长、兴趣、爱好不同，很有可能需要支出一大笔报取培训班的费用。因此，父母需要从宽规划。

4.      需求总额大，从备孕到孩子大学毕业所需的教育金保守估计为80~100万（非精英式教育）。

5. 没有针对子女教育金的强制储蓄账户。所以需要父母自己主动准备。不像养老，有养老金专用账户；也不像购房，有住房公积金账户。

 

教育金规划原则：

1.      及早准备；

2.      从宽规划。父母的期望与子女的兴趣能力可能有差距。教育金从宽准备，届时多余的部分可留作自己的退休金。

3.      配合保险。购买教育金保险：年金主险搭配豁免附加险。当父母发生意外时，保险公司可以保证给付。但此种储蓄型保险由于缴费周期长、流动性差、报酬率不高的特征，不宜配置过多，只要能覆盖学杂费即可。进一步深造及住宿费部分还是以回报率较高的基金来准备。

4.      稳健投资。确保投资收益率>学费成长率。投资报酬率5%~8%较合适。建议以投资平衡型基金为主。

5.      合理安排。在孩子年幼时，即可以孩子名义开立账户，通过此账户进行投资。这样可以避免与父母自己养老金储备重叠，确保专款专用。因为支付子女教育金阶段与准备自己退休金的黄金时期高度重叠，要避免全力投入子女教育时忽略自己的退休金。

 

准备教育金具体应该如何实施？分四步完成。

1.      明确子女接受教育的程度，确定教育金规划终点。大学本科毕业后选择工作、继续读研还是出国深造？

2.      根据上述期望，估计需要多少教育金（总需求）；

3.      测算目前可配置在子女教育目标上的资产，估计出总供给。

4.      比对总需求是否与总供给相等，如果供给不能满足需求，则需要计算应该补多少，如何应对？应该提高投资收益率还是增加储备？

 

例如：王女士为儿子5年后上学筹集学费。她每年从工资中拿出8000元进行投资，年回报率为10%。小学第一年学费1万，学制6年，学费年增长率5%。假如网女士5年后不再工作，这笔钱能否供她儿子上完小学？如果不够，她还需要继续工作几年？

 

首先，用金融计算器算出，学费总需求在上学时间点的价值是53581.21元。

然后计算出学费总供给在上学时间点的价值是48840.80元。

所以，需求大于供给，存在教育金缺口。

解决方案1：提高每年定期定额的投资额，每年需储蓄的金额应增加到8776.47元。

解决方案2：增加工作年限1年。

 

中国常见的子女教育金规划工具：

1.      教育金补助：1）贫困生补助；2）特殊身份补助（比如少数民族学院、军校、公安学校、师范院校等有学费优惠等）；

2.      助学贷款：1）国家助学贷款；2）商业性助学贷款

3.      教育储蓄存款（定存）

4.      教育年金保险

5.      中低风险的基金

6.      子女教育金信托。适合对象：1）有整笔资金，制定投资标的范围与预期收益率，以子女为受益人。2）单亲家庭：父母离婚时用离婚前的共同财产成立子女教育金信托，以子女为受益人，确保子女的养育与教育不受影响；3）高资产或高收入族群。

                    子女教育信托的特点：1）不受财务变故的影响；2）能让孩子分批传承财产，避免挥霍一空；3）不让外人分走财产。

 

根据孩子的年龄和以后资金需求拟定教育计划。假如我们希望在孩子18岁时积累100万左右的教育金，为了简化计算，第一年不考虑收益，从第二年开始上一年结余资金每年收益增加12%，那么从一岁开始，我们只需要每月定投1500元，如下表；

假如，我们从小学一年级开始定投，每月需要投入3500元，如下表：

假如我们从9岁才开始定投，每月需要投入5000元，如下表：

由上面的例子可以看出，教育基金越早规划越好，我们应根据孩子的年龄及家庭收入情况，制定合理的定投计划，教育基金是长期投入，建议开设独立账户，定投期内资金只进不出，投入的资金都是长期不用的闲钱。

 

总结：

子女教育规划投资组合

在为教育进行投资时，要充分考虑安全性，通常以大部分资金进行教育储蓄，作为未来学费的基础，然后以部分基金进行基金定投，积少成多，文件增值，作为未来学费的补充。除此外，要投保一定金额的教育保险，防范未来可能出现的变故对教育的影响。对于高端客户而言，子女教育信托也是必不可少的教育金规划工具，可以满足客户多方面的需求。

 

具体在投资执行的时候，根据子女的成长阶段，可以对投资组合进行适当调整。

小学阶段——投资准备的时间比较宽裕，可考虑投资于增长型股票或基金，随着收入增加调整投资金额；

中学阶段——仍以投资增长为主要目标，同时为了增强投资的整体平衡，还应该假如债券等投资产品，保证教育金的安全；

大学阶段——尽量降低风险，可供选择的投资途径为短期债券、货币基金或存款等。