我人生的第一次理财尝试就是购买银行理财产品。巧的是，那年房价高企，贷款收紧，所以理财利率也是节节攀升。我算“瞎猫撞上死耗子”，买到了我接触理财以来的最高利率：6.25%的银行理财产品。从此，对银行理财，我是爱得一发不可收拾，即便是像去年那样全年大约4%年化收益率的行情，我家的资产配置里仍有一部分是银行理财产品。

所以，今天一一就以自己5年买理财的实战经验，浅析当下的银行理财产品，供你参考。（备注：理财产品可分为：人民币理财和外币理财，鉴于我的投资实际，所以暂不讨论关于外币理财的问题。）

首先，在选购银行理财产品前，你需要弄清楚以下几个问题：

1.银行理财是什么？

银行理财产品—— 商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。我们一般所说的“银行理财产品”，其实是指其中的综合理财服务。

以上分析来自百度定义，而我对银行理财产品的理解比较随意：“钱多、人傻、速来”六字而已。至于为什么，且听以下分解。

2. 银行理财购买的条件？

一般而言，银行理财产品都有门槛，且标准各一，这个门槛就是理财的起购额度。最普通也最常见的是起购额度是5万元整，然后以1万元递增追加购买金额。也就是说购买理财最基本的条件是：你必须存够5万元。

然后，各大银行会针对各种节庆、周年，新老客户差距，总之就是找各种让你掏钱的理由，推出适合各色人群的理财产品。比如vip专购：100万元起买；贵宾理财：50万起买；所以这不正是我所说的“钱多”吗！

3. 银行理财如何计算收益？

公式：银行理财产品利息=购买金额*年收益率/365天*购买此产品的实际天数。

请记住所有的利率都是年化利率，举例：36天的理财产品利率是5%你购买了10万那最后的收益就是（100000乘以0.05）乘以（365除以36）加本金100000就是你购买理财最后的总额。

另外，此公式是恒定的，也就是说对于任何银行的任何理财产品都是这样计算。不必费脑子，直接套公式。加之现在网上发售的理财产品会直接标出到息后的收益，是不是很符合我说的“人傻”呢！

4. 银行理财是否有风险？

首先，我在以前的文章里一直强调：投资一定伴随风险，无论是股票基金还是理财产品。如果非要找一款相对没有风险，保本保息的东西，我只能说：国债，而且还是在这太平时代里。其他刚性兑付的产品，没有！早在几年前，国家明令禁止银行出售的理财产品具有保本保息字样。

但，一般情况下，正规发售的银行理财产品都是具有独立编号和投资渠道，不太会“翻船”。可凡事有例外。2014年，我在某大型城市商业银行作暑期实习生时，就听该行的理财经理说过，银行理财无法刚性兑付的事情。

任何投资都有风险，只是风险大小不一，那是不是银行理财就买不得了？

不是的。你要知道银行理财产品也有自身的风险评级，按风险由低到高分为五个等级：1R、2R、3R、4R、5R。一般而言，1-2 R是保守型，3R是平衡性，4-5 R是激进型。找到适合自己的就可以了，不必因噎废食。所以，还不快“速来”！

5. 如何判断自己适合哪种产品？

上面第四点讲到：银行理财产品按风险由低到高分为五个等级：1R、2R、3R、4R、5R。1-2 R是保守型，3R是平衡性，4-5 R是激进型。而这个等级同时会与你个人的风险评级、投资偏好形成匹配，方便你做判断，找到属于适合自己的理财产品。还有，多学多思多操作。另外提示一句，现在国有银行的理财收益普遍不如股份制银行和城商行的理财。

另外，补充回答几个小问题：

什么时候银行理财产品的收益较高？

回答：一般是年中或年终。

Q:第一次买理财需要怎么做？

回答：带上本人身份证去银行网点根据客户经理的指导办理。大约流程：做一份风险评估报告，当场打分，看评级，然后帮你办理业务。

Q:如何区别理财产品与银行代售的保险产品？

回答：一是看，看合同书；二是问，问工作人员；三是想，自己想想银行理财的特征。的确，现在很多人被银行忽悠，本来去存钱，结果买成了保险，而这种银行代销的保险，保障很鸡肋，收益又很低，还不如银行定期利率，所以“谈理财色变”。其实大可不必，只要坚定买理财的信心，多问几句，一般就不容易被忽悠进去。

Q:每次都要去网店购买理财吗？

No，一一除了开户办卡那次之外，其余无数次理财都是通过网银或是手机直接购买，为什么？节约时间啊，时间才是我们这群二十啷当岁小年轻最最宝贵的东西，当然不必耗在“钱多人傻速来”的理财产品上咯。

Q:如何避免资金站岗？

这是个有建设性且关乎收益的问题。5万元说多不多，说少不少，就因为理财产品的募集期（一般是七天）而白白冻结资金没有收益，是很不划算的事情。有些银行已经开始注意这个问题，推出理财产品的同时，会表明募集期内资金按某某货币基金的年化利率（一般4%左右）计算，这样就避免资金站岗了，所以挑选产品的时候一定要火眼金睛。