案例一：低收入，低消费，存不下钱

上午跟一个同事谈工作，谈完以后就谈到了理财，这个同事情况比较特殊，学历不高，工资不高，跟老公也是AA制，老公负责老家房子贷款和儿子的支出，另外负责在深圳的房租水电煤气粮油支出，同事负责家里日常生活支出和女儿的教育培训费用，每月基本存不下钱。同事管不了老公的银行卡，也不知道老公的收入情况，老公也不负责女儿的教育费用，因为儿子是在婆婆家上初中，所以费用归了老公。

因为知道了同事的处境，我在工作中也特别给予了照顾，耐心指导，给充足的时间去学习新知识，生活中有一些理财经验，我也愿意分享给她。

之前因为我在好规划平台存钱，所以介绍同事投了好规划的新手标，期满后推荐了一年期理财产品，早上问了下，10月份到期，后续我会推荐她存到小她来，因为小她财蜜用不了的加息卷和满减卷经常会赠送，可以增加理财收益。以前也告诉她每月存1000，今天也了解到并没有执行，因为没钱存。

先帮同事梳理了一下消费支出，她说经常不记得钱花哪里去了，导致今年都没存到钱。

月薪3K多

生活费预计1K（仅买菜），其他支出老公负责

女儿舞蹈一年5K多，绘画一年5K多，平均每月1000吧（她告诉我舞蹈准备要停了，所以每月500就够了）

还节余1K，都花哪去了呢，她说想不起来了。衣服也没买几件，上班天天穿工作服，就周末穿一下自已的衣服，女儿平时穿校服，也没怎么买衣服。

这种情况，我以下几点建议给她，希望她能照着我的建议执行：

1、先记帐，将我的EXCEL家庭记帐本分享给她，并将TIMI记帐分享给她，过一段时间后帮忙她梳理下消费结构的合理性，收入不高的话，省小钱也能省出大羊毛；

2、不管想要做什么，买什么，有钱才是王道，必须存钱。每月发工资强行先存1000在小她工资计划-12单，余下的钱若花不完，可以滚存到下月的12单。

3、注册小她，每天关注小她财蜜们的文章，特别是理财大V的分享，提高理财能力。同时开始投资财蜜们的文章，兑换一些小礼品，薅一些小羊毛，小她还有很多活动是送京东券的，我给她看了我兑到的京东券和电话费，她表示很心热。

4、同事的根本问题是收入低，建议参加自考，提升学历，在自身有工作经验的基础上升职加薪才是最主要的。

5、保险，同事之前已经给自已和女儿买了重疾和意外保险，好多年了，费用也不算高。因为没有具体看到保单，以后有时间我会帮她看看保险的具体内容，再考虑是否要替换或增加保额。

6、鉴于同事目前的现状，我就不建议他买入基金了，过一段时间，等她的消费结构梳理好后，再进行调整。

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案例二：高收入，高消费、存不下钱

想起来前几天老公与大姐聊天，提到外甥所在医院延迟发放工资，外甥伙食费都不给，吃饭都是姐姐掏老本的事情，听到这，我们都觉得太不象话了。

介绍下基本情况：

姐姐本在我们市区居住，因为孙女的出生，去了外甥所在的小县城帮忙带孙女，外甥与外甥媳妇都是80后，在老家县城的同一家医院上班，一个医生、一个护士，虽然是小县城，但工资也不算低，二个加起来月薪至少也有1.2万以上了，当地房价才3000左右一平，这个工资不挥霍的话，完全可以存下一大笔。可是，二人结婚好几年了竟然没有任何存款，我都觉得不可思议。

本来，亲戚朋友家里有多少存款，本身是一个很私密的话题，我们一般也不会讨论，但是现在他们二人变成姐姐的负担，就太不合理了，所以我打算帮他们规划规划。

先梳理了一下他们的固定资产：

1、一套自住房产（外甥媳妇的婚前财产，毛坯房，市值30多万吧，婚房装修及所有家具家电都是姐姐出钱）

2、单位积资房产一套（闲置）（姐姐出钱购买）

3、小车一部（外甥媳妇的婚前财产），平时上下班不开，外出才开

再来看看现金收入与支出

小孩目前才9个月，无早教与培训费用，主要是奶粉钱，我个人觉得3000的支出过高了，还有压缩的空间。就算不压缩，在十八线的小县城，我觉得我上表列出的支出完全是宽松的了。到底钱花到哪去了呢，不得而知。

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因外甥夫妻二人工作稳定，随着年龄增加，收入也会增加，所以，我给出的理财建议如下：

1、强制储蓄，每月发工资强行先存3000，在小她工资计划-12单，余下的钱若花不完，可以滚存到下月的12单。以后每年到期本金与利息继续投入滚动投入。

2、合理消费，控制支出，记帐，只有记帐才能分析出哪些是合理消费，不合理的消费一定要控制。外甥夫妻二个每年有5万以上钱不知道用在哪也是醉了。

 3、姐姐和姐夫已经给自已买了保险，外甥一家三口必须要合理配置重疾、意外和寿险，保费预算在每年1万左右

4、小县城的房价没有实现增值，房价没有波动，据姐姐讲，出租也租不出去，建议出售。房款用来做理财投资。

5、若做到了以上规划后还有闲钱，可考虑指数基金定投，长期投资，为孩子储备教育基金。

我觉得姐姐能帮忙他们带孩子已经很不容易了，从早带到晚，再自已拿钱出来补贴生活费，实在是说不过去了，姐姐50多岁，还没有领退休金，之前是自已做墙面装修活，赚的是辛苦钱，做一天有一天工资，有了孙子后一直在帮忙带孙子，要是生活费都要老人拿，这种啃老的子女就是不孝。

以上是我给出的的理财建议，财蜜们若有更好的建议，欢迎帮忙补充哈！