很多人想买保险，但是却不梳理家里的基本情况，我遇到一个财蜜，帮她详细梳理了家庭经济情况，大家也可以按照类似的表格来梳理自己的家庭情况，一个家里最重要的就是现在有什么也就是资产负债情况，未来有什么来也就是收入支出情况。

一：现状分析

1、基本情况：

太太，37岁，有社保，30万保险每年保费6000元

先生，42岁，有社保、20万平安福、每年保费约10000元

老大，14岁，初中，有居民医保

老二，3岁，有居民医保

2、资产负债情况



 

净资产是一个存量的概念，就像水池里的水，反应的是一个家庭多年来积累下了多少财富。

你目前的净金融资产达到 95 万元,有两套房屋，贷款额公积金可覆盖房贷指出，负债忽略不计。

3、收入支出情况



收支情况是一个流量的概念，就像水池中有水流入也有水流出，反应的是每年可以继续积累多少财物。家庭主要支出集中在生活和子女教育;考虑你们的工作性质和生活城市、年纪，不太可能通过跳槽来提高收入，因此努力提高投资收入是当前最可行的方式，在后面资产配置模块我们会详述。

4、养老缺口

目前我国的养老政策是你饿不死能吃上馒头，但想天天吃鱼那不可能。收入约为退休前的30%－40%左右，如果你退休前一个月10000，退休后只有3000。

但是退休后一般需要退休前收入的80%，也就是月薪10000的人会有5000的养老缺口，需要自己来完成

5、教育金缺口

中等水平的教育每人每年3万元还是需要的，平均每年6万元，每个月5000元。

考虑到你们的的年纪和孩子的年纪，教育支出和养老支出没有交集，所以我们理财规划期待95万的本金能够实现每年6万的收益，年化收益需要达到6.3%。

二、保险规划

1、现有保单分析

你家现有保费支出2万元，对于你家来说，压力真心不小，我建议退了换新的。

2、建议配置方案

先生尔文终身重疾险，保障到终身，30万保额，20年缴费，每年缴费7000左右。考虑到年纪，线下不买终身的，以后可能就真的买不了了，所以只能买三十万的保额。如果是三十岁以下的人，就建议选择保障到七十岁五十万保额了。

先生的收入占大半儿，一旦出现风险，家庭的经济的压力会非常大，因此建议先生购买至少50寿险，保障20年（二十年后先生都退休了孩子也成人了，够了），20年缴费。如果不吸烟建议优选，每年1700元左右，如果吸烟建议寿险，每年2000元。同样的保障如果期限延长时间，保费会翻倍，我觉得意义不大

意外险建议买安意保，198元保障50万意外身故残疾、20万突发疾病身故和2万意外医疗。

先生保费合集9000元

太太的方案与老公相尔文每年约4000，

不吸烟选择祯爱优选每年保费约600

吸烟选择瑞和的话每年700

意外险每年198元。

太太保费合集5000.

两个孩子分别购买五十万慧馨安，老大保障二十年，老二保障三十年，两人一共一年一千

综上全家保费15000左右，保费贵的主要原因是年纪。

三、资产配置

1、现有资产分析

现在家庭资产中，股票和基金占比高达50%，综合考虑你的年龄和家庭架构，建议较少配置。

何时卖出股票和基金，这是个历史性的难题，我确实不能给出准确的答案。

最近只有2800点左右，可以考虑继续短暂持有，3000点以上可以考虑逐步卖出和赎回。

建议股票、基金合集不超过20%，也就是20万，以基金为主，少量配置股票。我偏向于把专业的事情交给专业的人去做。

p2p,最近爆雷的确实比较多，即使这样，作为这个行业的龙头宜信的资产还是非常优质的，我觉得可以在好好攒中购买1080天的债权。

2、建议配置方案：

（1）现有股票和基金逐步赎回后以定投的形式购买指数基金。每月定投3000元，持续进行，作为未来两个孩子的教育金支出

（2）每月定投2000-3000元，用来弥补未来养老缺口

以上两部分基金每年投入6万左右，前10年可以用现有的股票和基金逐步替换，10年后老大已经毕业，支出减少，将会有结余来进行定投。

（3）现有p2p优化平台和期限，365天和1080天组合购买。建议比例1:1.

（4）现有33万现金和货币基金中拿出20万购买五年期国债，收益在4％-5%，国债绝对安全，虽然不像货币基金一样灵活，但中途也可以提前兑付，一般需要1周左右，收益按持有年限计算，买之前和银行确认一下就可以。

整个思路供大家参考，你也来晒晒你的保险和财务规划吧