格格支招：新婚三口之家，四年攒够20W!

文/格格

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今天的案例信息如下：

1.新婚三口之家，孩子二岁，一年后上幼儿园，幼儿园上三年。

2.家庭收入，每月固定7000~7500，另有年终奖10000，每年可支取公积金20000。

3.家庭支出，

1）每月生活费用1800(蹭父母一部分)，房贷2200，合计4000，刚需。

2）每年其它支出：买衣服6000+人保险5000+车保险3000+旅游6000=20000（提取公积金抵消）

    一年后孩子上幼儿园，学费每年10000，年终奖抵消。

    孩子从上学开始，预计报各种兴趣班一年估计1-2万。

4.自己有房子一套，打算一年后出租，租金2500~3000，然后搬去和父母同住。

5.目前家庭存款4.5万，打算每月在小她固定存3000元，一年3.6万。

6.理财短期目标：孩子幼儿园毕业时可以攒够20W。

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一、目前结余率：

36000/(7000*12+10000+20000)=36000/1140000=31.6%

30%~40%的结余率对新婚三口之家来说，相对合理。毕竟有房贷，有孩子。不过如果再增加孩子兴趣班支出的话，结余率会进一步降低！

 (36000-15000兴趣班费用）/(7000*12+10000+20000+15000兴趣班)=21000/114000=18.4%

低于20%的结余率，已经非常偏低！

二、理财目标计算：

从目前开始算起，四年后要有20W，目前存款4.5W，则以后每年至少需要攒够

(200000-45000)/4=38750

而目前在收入不增加的情况之下，今年起一年内可以每年攒36000，而一年之后的三年，如果兴趣班按照15000计算的话，每年仅可攒21000。

36000+21000*3=99000

99000+45000=144000，与20W还有5.5W的距离。

三、理财配置规划方案：

1.收益与安全兼而得之：

目前4.5W存款，建议一半存小她1080期，收益很美好，另外一半存国债。之所以选择三年期，就是为了和财蜜的四年相匹配。收益如下表，2021年变为55500。

三年到期后买入小她365产品，2022年本息共计：

55500*1.088=60384

2.坚持定存，享受复利果实

第一年坚持每月存3000，按照目前365的收益8.8%计算，则第四个年尾本息共计:

3000*1.088^3*12=3864*12=46368

第二年每月存1750（扣除平均每月的兴趣班费用1250），按照目前365的收益8.8%计算，则第四个年尾本息共计:

1750*1.088^2*12=2071*12=24858

第三年每月存1750，按照目前365的收益8.8%计算，第四个年尾本息共计：

1750*1.088*12=4204*12=22848

第四年每月存1750，按照目前90天收益6%计算,年尾本息约计：

1750*1.06*12=22260

3.寻找差距，寻求突破

综上，到2022年，本息共计：

60384+46368+24858+22848+22260=176718

其实距离目标20W也就差24000了，平均每年6000而已。

参考解决方案：

1）财蜜说，每个月大概还会多四五百块，如此，其实一年6000就已经有了。

2）车险其实也会逐年下降的，不过也就最多省个几百块，但是旅游和衣服方面压缩一下也未尝不可。

3）个人的收入，理论上来说是会提高的，当然物价也会逐渐提升，但是正是事业上升阶段，应该会远远跑赢CPI才对的。

4）开源，开源其实可以从开发一些自身的特长之类入手，感觉财蜜个人收入偏低，一个月不足三千，如果家里有人帮忙带孩子，而且工作不那么忙的话，完全有时间来提升一下自己的赚钱能力。

5）房屋出租？财蜜求助信里是说打算出租自己的房子，但是租完再回来自住的时候还要装修，装修费用大约要用三四年的房租来抵消，个人不推荐，得不偿失啊！

其实经过以上的分析，财蜜即使按步就班的坚持攒钱，不要有什么意外开支的话，四年攒够20W其实是没有什么问题的，所以不必太过焦虑啦！