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     财蜜***问到：如何能够更好地梳理家庭资产和记账？

     财蜜基本情况：坐标十八线小城市，已婚（2016年初结婚），有一孩子2岁多。2016年初家庭存款12万，截至2018年9月家庭存款29万。财蜜工资月收入3200，私企，目前已被拖欠工资3个月，老公工资月收入从结婚初期5300上涨至现在6000（最好时6800）。家庭年存款5.6万，家庭月消费3000-4000（下面家庭支出我折中按3500元/月算），老公网上消费支出1000元/月，孩子300元/月

     财蜜一家月收入、月支出和存款

     月结余：9200-5000＝4200，结余率：4200/9200*100%＝45.65%

     年收入：110400，年支出：60000，年结余：50400

     财蜜一家主要以工资存款为主，其他&理财收入较少（理财年收益率约3%出头），老公工资年增长率约5%，财蜜工资增长率0。空有本金而没有打理好存款，导致睡后收入较少，每年白白损失不少利息

     综合考虑后，伍妹建议：

一、合理分配存款

     个人感觉财蜜家年结余率能达到45%以上，安全感还是蛮高的。但如果按目前状况继续下去，随着孩子渐渐长大或二胎降临，教育费和家庭生活支出猛长，结余率就很难保持目前的水平。而且投资收益率过低，没有跑赢通胀，存款是一天天贬值，以后有可能会影响到家庭生活质量。孩子是适龄儿童，应该开始着手准备明年上学的费用，加上财蜜很明显是稳健型投资者，建议走1：2：3：4配置

     10%备用金：货基，年化收益率约3.8%，用于保证家庭有突发状况时，日常生活不受影响

     20%P2P：考虑小她一年、二年、三年期产品，年化收益率9.3%、9.8%、10.8%，各投一份，全覆盖孩子前期幼儿园阶段教育费支出。我个人是很相信小她，但不能否认P2P毕竟是有风险的，财蜜谨慎考虑

     30%国债：我的国产品，啥都不说，5年期年化收益率4.27%还是挺可爱的，可以适当配置

或者30%基金：如果财蜜对基金有一定认识的，现在好基金开始突显投资价值，可以考虑择机入市

     40%份银行理财：年化收益率约5%，收益稳稳当当也不错

这样一年后理财收益16010.9，年化收益率5.52%，每年多10410.9收入

二、多拓展新渠道提升家庭收入

     老公工资年增长率5%，这个很好，值得表扬，希望继续保持，争取拿得更高工资。财蜜公司经常拖欠工资，尽快和公司方面协商一下，要求赶快补发被欠工资。如果是我，结清工资马上走人，直接换工作。公司想不给的，大家劳动局见。公司有困难，是可以和公司共渡时艰，偶尔拖欠可以理解。但经常拖欠工人工资的，这间公司好极有限，无论公司再好我都怕哪天他会跑路。同时财蜜夫妻都是工薪一族，收入渠道只有工资，过于单一，能否开发第二收入，如：兼职、挂证收入...

三、咖啡因子能省则省

     孩子和老人一起，生活费不应该省，给老人的孝敬也不能省。家用方面没有看到详细支出账本，不能分析还有哪里可以省。老公每月网上消费这方面，建议和老公商量能不能降低，如每月500、800之类的，当然，如果是合理消费就不要省了，该花则花

四、使用家庭账本帮助记账

     宝总的这个账本很有用，简单易懂，就算没学过财务知识都很快上手，财蜜可以直接使用宝总的模版，谢谢宝总分享

     @金元宝 账本分享及使用说明

      财蜜***财务状况还是很不错的，没有大问题，就是一些小事项，稍稍改改就更好，继续努力喔

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