格格支招——二胎家庭换房理财规划
格格支招——二胎家庭换房理财规划
文/格格
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最近接到一个财蜜的求助,家庭基本情况大致如下:
1、夫妻二人收入情况:老公1万,老婆3500,目前二胎产假,收入2500。
2、大宝幼儿园小班,学费一年1.6万。
3、一个月生活支出2500,不足部分公公婆婆补充。
4、房贷一个月3400,养车费用一个月2000。
5、现有资金15万,还有10万外债暂时要不回来。
理财目标:想几年之内置换房子,置换的话首付70万,第一套房子卖掉后可以付首付,预计房贷每月7000,还27年,最长期限。
一、理财目标
近期内,想要置换房子。
二、收入开支分析:
1、老公收入尚可,老婆收入偏低。
2、目前15万,10万银行理财,4.8%收益,5万货基,3%收益,目前年综合收益为4.2%,偏保守型。
3、收入共计:12500元/月,两年后收入13500元/月。
4、支出共计:生活费2500+车2000+房贷3400+大宝学费1350=9250
两年后,大宝上小学,义务教育,二宝上幼儿园,如果大宝不报兴趣班的话,支出基本可以维持现有水平。
三、资产负债情况:
房贷,目前3400元/月。
四、理财建议:
1、增加被动收入。
2、着重考虑开源。
3、理财配置以中风险为主。
五、理财规划:
1、家庭备用金的准备
每月支出为9250,因为支出费用中,绝大多数为刚需,所以建议要保留5~6个月的备用金,大约5W元。
建议备用金百分之八十放置在货币基金中,收益每天约万分之一。
2)如果没有信用卡的话,建议办1~2张,额度5万左右,合理利用50天左右免息期。另可用于意外救急。
2、装修款的准备
装修大约需要30万。
目前手上有15W,外债10W,外债其实完全可以以买房子的理由要回来,而且必须要回来的。除去备用金5W,那么还有20万。
20万,五年内如果要变成30万,那么年平均收益要达到10%,五年增值50%。
如果仅靠现在银行理财和货基的收益,显然满足不了要求。
理财配置建议:
1)15万配置小她1080期和365期,5年后
前三年:15*(1+10.8%*3)=19.86
后两年:19.86*(1+8.3%)^2=23.29万。
2)5万配置理财产品,收益如果4.5%
五年后:5*(1+4.5%)^5=6.23万。
五年后合计:23.29+6.23=29.52万
加上备用金货基收益,30万目标达成。
而且网贷:理财产品:货基=6:2:2,风险等级中等偏低!
3、五年理财思路
1)近两年,收入12500,支出9250,可节余3250,按照每月3000投资金额预算。
为了养成强制储蓄的习惯,推荐基金定投+12存单,之所以不考虑24/36存单,是因为之前装修款里已经考虑过1080期,而且基金定投一般也得三到五年,所以建议长短期相结合。
第一年:每月1500,存入12单,到期本息合计:18725。
第二年:第一年的18725到期后一次性365期,第二年年底,本息合计18725*1.083=20279,加上第二年的12单,合计20279+18725=39004
第三年:42241+18725=60966
第四年:66026+18725=84751
第五年:91785+18725=110510
五年共计本金:1500*12*5=90000,收益20510。
基金定投的话,从年收益来看,大约为小大产品的一半,所以五年预估10000。
五年合计理财收入30000。
本息共计约21W。
2)后三年,女方每月收入提高1000,每月理财的可用基金有所增长,建议可以试水一些高风险的,比如股票。如果赶上下一波牛市的上涨阶段,可能收益会高些,但是风险也如影随行。如果想要安稳,可以继续关注银行理财产品,货基,债基等低风险产品。
三年本息合计约4W。
考虑到二孩上学,支出会比现在要多,5年后手上应该有20W+6W备用金。
4、5年买房后规划
1)收入13500。
2)支出9250+3600(房贷高出部分)=12850。
考虑到生活成本的不断上升,收支几乎算是持平。
理财建议:
1)如果想要进一步提高生活质量,主要来源于两部分——
一是开源,提高收入。
二是利用手上25W左右的资本,兼顾安全与收益的前提下,保持较高的收益,如果一年6%的话,可增加收入1.5W。
2)五年后置换房子的压力正常情况不是太大,但是要考虑房价走势问题。
3)很多时候,消费水平的提高,是压力也是动力。