格格支招：高收入未育家庭如何实现三年内购房育儿

文/格格

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收入财蜜求助——

收入：老公到手18000，公积金2200，老婆8000，公积金2300，还有各种补贴，家庭收入有45万

支出：房贷7109，今年装修预计10万，计划要宝宝，未买车，双方父母身体不好，每年看病吃药需要花费过节计划2.4万，其他是生活花费一个月3000元。

存款：目前股票基金p2p共25万，另有10万员工持股，目前亏损状态

保险：双方各自有重疾险30万，定期的，老公到65，老婆到70，每年共交不到7500，意外还没有买。

未来几年准备要宝宝，买车，装修，老婆工作稳定工资涨幅不大，老公工资上升阶段，两人年龄31，老公35岁之后感觉压力比较大，做人工智能方面的工作，有危机感。

计划：

1、买二套房，目前所在城市房价好地段2.7万，打算买90平米，首付50%，其余贷款30年！

2、生宝宝，预计每年宝宝费用2万，请人照看，每月4000元。

3、买一辆二手车，预计10万左右。

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一、收支分析

收到这个安全之后，第一感觉是收入高，支出低，结余率较高。

格格根据提供信息做了一个三年收支分析表：

1）老公工资以每年10%幅度上涨，其余收入补贴持平。

2）生活费用以每年6%幅度上涨，接近CPI。

3）股市基金目前是低点，未来两年以年上涨5%来计。

4）2019年存款=2018目前存款*1.05+2018年结余*1.06+2019结余。

    2020年存款=2019存款*1.08+2020结余。

可以看到，2020年存款可以达到141.7万。

二、购房规划

1、2.7万每平米，90平，总房价243万，首付123万，贷款120万。

首付123由存款满足，贷款120万，25年，商贷，按照上浮10%，每月还款7290，财蜜预计是贷款30年，不过考虑到年龄问题，估计最长只能贷到25年了吧，很少有银行愿意贷款到60岁之后，毕竟退休了，收入并没有保障啊。

2、养房、养娃、养车

预计三年后生娃，买房，购车，支出费用会有所增加：

1）保姆三年后每月至少4500。

2）孩子一年保守花费20000。

3）2022年初装修第二套房子，花费预算200000。

4）养车费用一年至少10000。

5）2021年存款=2020年存款-125万。

     2022年存款=(2021存款+2021结余-30W装修和买车钱)*1.06

    2023年存款=(2022存款+2022结余)*1.06+2023年结余。

三、理财建议：

1、理论上来说，三年内购二套房，生孩子，买二手车都没有问题，不过也要面对存款几乎清零的风险。

2、目前投资理财太过单一，财蜜只有股票和基金，相对而言，因为现在是历史低点，近两年内是否能够扭亏为盈，尚要打一个大大的问题。

建议针对目标收益6%做一个资产配置，至少要包括网贷、国债、股票、基金等，具体方案可参考：格格支招：跟着格格学习家庭资产配置

3、作为经济支柱，夫妻二人只配置30万重疾险，明显不够，建议关注康乐一生终生重疾险，而且可以夫妻双双豁免。另外，寿险和意外也要适当配置。

4、双方父母不知道目前年龄如何，如果可以的话，建议也买些保险，毕竟老人随着年龄的增长，生病的概率会成指数级上涨。

5、二套房装修好之后，可以考虑出租其中一套，增加房租收入。

6、再往以后，孩子上幼儿园，上小学，每年的兴趣班费用也是不小的开支，应提早规划。

更正一下：目前装修的十万漏算了。从装修起所有年份存款减去十万。