格格支招：二宝家庭财务诊断及建议

文/格格

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财蜜求助内容整理如下：

两套房子都是商贷，第一套4.9%，第二套6.86%。想问一下提前还款是不是划算。

短期目标：未来五年内提前还款。工资10%增长，可在5年内提前还款。明年二宝上幼儿园，教育费用会有所增加，但是请人带孩子的费用会有所下降。

未来目标：孩子教育50*2=100W，养老100W（包括父母），提前还款100W（包括装修）

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财务诊断——

1、家庭负债率

1）总资产：房子两套，市值200W，车子10W,基金+现金+外借=143000，合计224W.

2）总负债：260000+600000+34000+25000=919000

家庭负债率=91.9/224=41%

一般而言，合理的家庭负债率为30%~50%，但是到50%就是一个警戒线了，财蜜为40%，感觉还是比较安全的！

2、债务偿还比例——

1）每月收入：24500

2）每月还债：2100+4600+2000=8700

债务偿还比例=8700/24500=35.5%

一般而言，健康的家庭债务偿还比例不要超过35%，财蜜到了警戒线，但是考虑到2020年4月还完车贷之后，这个比例就可以降为27%，所以挺合理的。

3、储蓄比例——

1）储蓄（结余）：24500-21200=3300

2）消费：8700（还债）+12500（支出）=21200

储蓄比例=3300/24500=13.5%

就是我们通俗讲的结余率，建议至少要有30%~40%的储蓄比例，这项指标，财蜜仅为13.5%，太低了！

原因分析：支出相对而言太高！换句话来说就是收入相对支出来说太低了呗！

4、备用金——

备用金仅为25000货基+5000现金，不足以维持家庭三个月的支出，偏低！

应急预案：

1）保证每月双方收入很稳定。

2）有信用卡额度用于应急。

5、固定资产比例：210/224=97.75%

几乎全部为固定资产，流动性非常不足。

6、保费支出：

一般而言，保费应该为年收入的10%，目前来说还不太够，不过目前经济紧张，而且夫妻双方比较年轻，可以在未来补充配置。

7、投资配置：

全部为基金，太过单一。

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格格支招：

1、关于提前还贷的思路：

1）房贷1为目前自住房，利率4.9%，如果投资配置合理的话，是可以跑赢这个利率的。而且每月只还2100，压力较小。不用考虑。

2）房贷2，经过与财蜜细节沟通，明年年底上房，而且地段不是太好，并不好出租。房子是刚买的，目前市场也不乐观，所以上涨空间至少两三年内也看不太清楚。重点是，这个上浮1.4倍，利率6.86%，如果不是去堵未来的房价猛涨的话，我倒有以下建议——

a)既然知道选择错了，就赶快止损，目前转手的话，损失其实还不太大。止损并不仅适用于股票基金哦！变现之后，可以寻找好地段进行房产投资，或者是把现金拿来做其它投资，都是缓解压力的好办法。

b)如果不能下定决定卖掉，建议提前还贷，或者是看一下购房贷款合同，是否能将等额本息更新为等额本金。试算了一下，二十年少还利息十万元，而且等到车贷还完之后，也可以满足每月五千多的房贷2。

c)如果公积金没有用过的话，商贷是否可以更改为公积金？这个要去问一下当地的政策。个人认为至少第一套是可以换成公积金的，利率可以下降不少呢！

d)提前还贷的话，肯定要先还利率高的那一套啊，因为省得利息多呀；提前还贷还可以提取公积金的哦！

2、关于长期目标的规划

1）关于开源——

a)工资每年增长10%；一定要做好主业做好主业，因为工薪阶层，工资的涨幅还是开源的主力！

b)增加投资的渠道，慢慢增加被动收入比例。不要因为一朝遭蛇咬，便十年怕井绳。虽然之前p2p雷了六位数，但是经过爆雷潮之后，政策监管也越来越严格，存活下来的安全系数其实更高了是不是？毕竟一年期8.3%的收益，在如此这个投资环境下还是比较可观的。再比如，也可以去考虑国债这些非常稳定的手段，基金可以说是具有阶段性和周期性的，目前相对低点如果亏损的话，其实是个加仓的好时机。

c)努力建议兼职可能。

2）关于节流——

两个宝宝，支出确实是比较多的。但是对于玩具啊，衣服啊，书籍啊，包括后期的教育培训，并不见得是越贵越好，有时间多上网看看，多和别人交流一下，可能就会省下不少银子呢。对于孩子大家习惯于全力以赴，其实良好的选择性，我倒觉得更重要！

另外，医疗每个月1000元，这个我觉得不可思议。不管是大人还是孩子吧，注重一下饮食和作息运动习惯，就可以有效地防止生病啊！

至于未来的两百万教育和养老基金，等我有空时再细细推演一番吧，这里只给出一些解决目前困境的思路。