明洁理财系列29:如何培养定投基金的“大局观”

管钱这件事确实是个技术活，管得好家庭里的钱，即能够使家庭财产利益最大化，还能够使夫妻感情更融洽，并且能够做到好钢用在刀刃上，使家庭中的孩子能得到应有的教育，使其能健康、快乐地成长。

既然钱管得好有这么多的优点，那么该如何管钱才能达到以上三点目的呢？

因为我是再婚家庭，所以我就以再婚家庭的角度来谈谈家庭财钱的管理之道。

一、先说一下管钱的正确观念。

1、夫妻同心，其利断金。

我一惯的观念是既然结婚了，就要把夫妻双方的钱财归在一起管理，这样能够集中家庭的钱财投资一些有成长性的项目，比如房产和一些金融投资工具，这些投资如果没有一定数额的钱是无法进行有效投资的。

并且钱归在一起管理，夫妻二个人就可以一个专心研究如何打理家庭财产，另一个专心于工作，争取往家里多挣钱，夫妻即分工又合作，把这个家庭的日子过得越来越红火，这是每一个结婚后夫妻的共同心愿，所以在结婚前夫妻双方把这个钱的事情谈妥了，婚后生活就能少了许多的矛盾。

俗话说过日子就是在过钱，在钱的方面管理好了，那么婚后再有矛盾都好解决了。

2、钱归谁管？

即然夫妻认同钱要归在一起管理才能使其利益最大化，那么谁来管钱呢？

我的观点并不是绝对让女人管理，有些女人对钱财并没有管理天赋，也不爱动这个脑筋，所以家庭钱财交到她手里管理，肯定只是集中放一起使用而已，我们的好朋友就有二个这样的女人，她们拿着丈夫和自己的工资卡，只是单纯地把每月生活开销后结余的部份存入银行，其他一概不懂也不愿意学习，还经常跟我说：“就那点钱能理啥财啊？我不愿意动这个脑筋”，所以家庭的钱要归愿意动脑筋管理钱的人管理。

我认识的人中就有好几个家庭的钱财是归男方管理的，比如我同事衡教授，我哥家，还有我儿子家。

以上二点适合所有初婚和再婚的家庭。

二、再婚家庭如何管钱？

因为我是再婚家庭，所以接触的再婚人群也多，再婚家庭的管理模式一般分为如下三种：

1、夫妻二人绝对AA制。

夫妻二人的财产各管各的，各自的财产写遗嘱给各自的子女，家庭开支由夫妻二人各出一半。

好处是：家庭夫妻二人财产分明，子女不会因财产问题阻止各自的父母再婚。

坏处是：在婚姻生活中夫妻二人容易各打小算盘，不愿意为家庭出钱财方面的力，会导致婚姻中的夫妻二人感情疏远，有的因此结婚没几年就再离婚了，我认识的二位姐姐都是因此再离婚的。

再婚家庭离婚率高的都是这类管钱模式的夫妻。

2、夫妻二人相对AA制。

这是我一个好朋友家庭的管钱模式，她已经再婚十一年了，夫妻二人的关系越来越好，现在老二口都退休了，经常一起出去旅游。

她是如何管理钱的呢？

她们夫妻二人各自有一个孩子，结婚前二人就谈好了婚后钱财的管理模式，经过二人同意后开始实施。

她的钱财具体管理模式如下：

1、夫妻二人每月的工资放在一起使用，家庭支出共同协商、共同出力，每笔支出都会记帐，为了防止有人私自改帐她们都是用笔记录的。

2、每月月底结帐，把结余的部份一分为二，存入各自的帐户中，归为各自的财产，死后遗留给各自的子女。

好处是：很显然，夫妻二人不容易产生矛盾，子女也不担心自己的父母把钱财给了外人。

坏处是：在家庭支出方面如果夫妻二人的消费观不一致，那么就容易产生争吵。

比如我朋友喜欢旅游，婚前她手里的钱比较多，所以花钱也养成了大手大脚的习惯，而她的爱人婚前财产比较少，花钱比较节省，并且舍不得在旅游方面投入太多，所以婚后她们二人因此也闹了很多的矛盾，弄的女方只能丢下她爱人跟我们一起出去旅游，虽然她花的是自己的私钱，结果回家后她爱人仍然会叨咕抱怨，罗里吧嗦地没完没了，怪她把他抛弃在家里不陪他了，时间长了，她为了不产生家庭矛盾，就只能放弃了很多旅游机会，只跟他去他能接受的旅游项目共同出游。

所以她的生活在她放弃了部份自由后过得越来越好，时间长了，她也被爱人带得花钱很节省了。

3、夫妻二人钱财放一起使用。

我自己是很反对夫妻二人钱财AA制的，我的观点是夫妻二人在钱财方面不能分得太清楚，分得太清楚了容易感情疏离，所以我在跟老公再婚前写了一份婚后协议。

内容分二部份：

第一部份是关于钱财方面的管理。

1、夫妻共同生活的生活费由他出工资比例的30%，不足部份由我出。

2、在他女儿结婚前家庭支出主要靠我来负责，他的工资虽然由我管理，但我会存在他的名下，等他女儿结婚时，把存在他名下的钱全给他女儿。

3、夫妻各自名下的婚前房产归各自，我帮他买房子的钱是我的婚前财产，所以他必须要还清。

4、在他女儿结婚以后，家庭支出主要出他负责。

5、不能为了各自孩子向外人借钱。

第二部份是关于家庭家务劳动分工的管理。

由于在钱方面他出了大头，所以家务方面就由我主要出力，他辅助。

如果夫妻二人严格按照这份协议来执行的话，婚后不会产生矛盾的，但由于我老公没有按照这份协议执行，因此我们二人在2014年他女儿结婚前吵到要离婚的程度。

原因就是他违反了第3、4、5条协议。

为了女儿买房向外人借了10万元钱，这就意味着他女儿结婚后，他即不能马上还欠我的钱，并且他的钱也不能用于家庭支出，要先还借外人的帐。

我喜欢记帐，所以我为家庭支出的帐记得一清二楚，无论是生活费的支出，还是家庭购买大件物品的支出全都记清了，不容他抵赖。

最后是我看在夫妻情份上让了步，所以我们二人才最终没有离婚。

从我和我好朋友的再婚家庭来看，男人都是比较自私的，要想再婚家庭不再离婚，女方就得大度一些，适当做些让步，但必须要设有底限。

三、我管钱的方法：

1、坚持记帐。

我自初婚开始，就一直坚持记帐，生活费记一本帐，购买大件家庭物品记一本帐，理财投资再记一本帐，当然离婚前我的理财投资都是存银行定期存款，那时定期存款利率很高呢。

我一直存有12单和36单，这样每月有到帐的存款，即不影响家庭消费，又能使存入的钱利益最大化。

再婚以后我仍然坚持记帐，还是这三本帐，只有理财投资的帐我不给他看，因为全是我自己的钱投资的，与他无关。

我如今投资的固收类产品，仍然坚持的是12单和36单为主，购买的是小她推出的365天和1080天产品。

2、每月工资到帐后先投资理财，后消费。

我初婚时每月工资到帐后会先存一笔，刚开始是存零存整取，工资收入多了以后就改为存12单和36单了。再把工资中剩下的部份除以30天，每天按这个数目支出生活费。

再婚以后，虽然我们生活费的大头由我老公出，但是远远不够，所以我也要贴补一部份家用，并且我自己买化妆品、买衣服、旅游等费用由我自己的收入支出，所以每月我也要消费一部份支出。

但是我掌握一条原则是，先理财投资，结余部份再消费。

我退休前，每月工资到帐后会先把四分之二部份用于投资，四分之一部份用于贴补家用，剩下的四分之一部份用于购买衣服和化妆品，有时候投资高于四分之二了，就会压缩我购买衣服和化妆品部份的钱。

退休以后，我的每月工资少了近70%，所以我全部用来理财，现在家庭生活费和家庭所有支出都是由我老公承担，他的工资在出了生活费和家庭支出后的节余部份还欠我的帐，所以现在我的老公没有存款。

3、为家庭做好保障。

我初婚时就为我孩子购买了三份保险，为我前夫和我二人购买了商业重疾险。

再婚以后因为我学会了开车，为了防止出意外，所以我购买了二份开车意外险。

老公婚前没有购买过任何商业险，我说服了他后，他自己购买了一份说是重疾险，后我仔细研读了他的保险条款后发现其实是一半理财险一半重疾险的组合保单，各五万额度，现在发生重疾这点钱根本连零头都不够用。

所以在前年我生病后说服了他又给他上了终身寿险和终身重疾险，也给他上了高额意外保险了。

家庭这艘船是否开得稳，与家庭是否配备了足额保险有很大的关系，购买了足额保险，那么，再大的风浪也不会翻船。

四、我管钱后的成绩。

1、初婚后管钱的成绩：

我是2002年1月离婚的，离婚前，买有一套100平米的三室二厅的房子（没有算公摊），并且把这套房子装修一新，家具电器全部换成新的了。

在离婚时，我手里除了装修房子花了十几万外，还有二十几万元的定期存款，那年月定期存款1年期的是8%多，3年期的高达10%以上。

我跟前夫离婚时，房子给了他，钱是二个人分存单，我手里有12张1年期的存款单，36张3年期的存款单，最后他多要了一个七千元的存单。

2、再婚后管钱的成绩：

离婚后我自己先后购买了三套房，一部车，二套投资房后已经卖掉了，给儿子在广州投资了二套房。

再婚后我用手中存款为家庭新购买了二部车，卖掉了旧车，换了现住房的所有家俱和电器，如今手中用于理财投资的钱也有一大笔了，在这里就不说具体数目了。哈哈。