我正在参加小她4月财女新技能有奖征集活动，每人最高可得450元，你也来试试吧：

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这篇文章是帮我爸妈写的，为的就是消除他们一直觉着会给我们填麻烦的心病，恰好赶上了技能征集，所以就整理出来了。

 

先交代下爸妈家庭收入背景：

我爸：原80年代初空军转业，转业后进入我家县城一个工厂，因为待遇微薄停薪留职下海经商。折腾了一辈子，但是财运并不算佳，先后出过几次大祸，好在命硬，每次都死而复生。50岁以后我妈坚决拒绝他再折腾，所以一直赋闲在家。58年人，现年60岁，退休工资1500左右。

 

2012年后，我妈和我爸陆续就来到北京帮我和我姐看孩子，因为闲不住，我爸就在家附近找了个“酒店安保”工作，每月2300，已经干了5年了，非常稳定，酒店对形象和年龄其实是有要求的，好在爸爸颜值还不错，看上去很年轻。目测未来至少5年问题不大。

我爸目前每月收入：1500+2300=3800

 

我妈：得益于我姥爷是随军医生（有一定医术不过后来生病掉队回乡了），我妈也习得了一定皮毛（基本具备护士专业知识），所以高中毕业之后（78年开始）接力了我姥爷的“赤脚”医生，几十年来（一直到08年）一直承包了我姥姥家村庄的接种疫苗预防工作。前几年国家重视乡村医生，为了让乡村医生老有可依，统筹补发了退休金，因为我妈工龄长有40年，办理手续后，每月可得800元退休金。这是副业。

 

我妈的主业是姥姥家村庄的“代课”幼儿老师，从70年代末一直到了06年。90年代初的时候流行买断（我妈好几个和她同时段的“代课”老师买断了，现在退休金4000多）那时候家里穷再加上我爸那几年出了大祸，家里经济拮据，我妈始终都只是代课老师，先后主持了多年我姥姥家村庄的幼儿教育事业，一直到06年国家乡村学前教育正规化，因为年龄大，学历层次（后来读了函授大专）不够，被迫退出。本来气愤难耐，也同样得益于国家重视乡村教师，统筹补发退休金，我妈每月可得退休金1000左右。

我妈每月退休金：800+1000=1800

 

除了每月退休工资外，我们姐妹过年过节会孝敬他们一些，因为他们手里有积蓄，我们给的并不多。我自己是逢节必给，小节一般500（端午、元宵等），中节1000（国庆、元旦、生日等），大节5000（春节）。我没问过姐姐，但是估计比我多，权当和我一样吧。

那么爸妈每年的额外收入保守估计是：2*（元旦1000+春节5000+清明500+端午500+五一500+中秋&国庆1000+爸爸生日1000+妈妈生日1000+爸妈结婚纪念日500）=22000

 

还有他们的租房收入：老家2居室，900每月*12=10800，不固定，会出现空档期。所以用于日常零花直接支出，不盘点入年度固定收入。

 

那么，年度固定总收入：67200（俩人工资）+22000（节假日收入）=89200

 

再交代下爸妈家庭支出背景：

从12年期，爸妈帮着我们姐妹看孩子，所以吃住用的支出是不用他们承担的，他们自己的支出主要包含四部分：

1、  家里的人际关系（亲朋好友的婚丧嫁娶等）；

2、  孝敬一下他们的长辈（姥姥）；

3、  日常买衣服（我妈爱美）；

4、  给孩子们的压岁包。

我妈大致规划了下，每年支出收入的零头39200是够用的。整数5W可以用来理财，折合每月约4000。

 

最后来规划他们的家庭理财：

目的：规划存量财产（他们现有积累）和现金流（日常收入）；

目标：资产保值，相对稳健；

时间：十年，到他们70岁身体有可能快速老化或者疾病概率大幅增加结束。

 

具体理财规划如下：

1、 存量资金：保本稳健为主。

我妈和我爸这一辈子除了家里日常开销，和供我们姐妹上大学外，几十年靠着苦攒攒了50W，其中有20W资助了我和我姐买房，手里还有30W是他们计划用于自己养老用的。这几年因为基本花不到，考虑到身体还行，而且还有收入，所以她和我爸陆续买了国债，利率从5.41%到4%不等，因为没有看到具体情况，所以不便做特别细的分析。我大致算了下，按照平均年化4.5%计算，假定现在一次性投入以及到期重新投入的情况下，那10年后他们正好70岁左右。

10年，本息总共大概有：300000*（1+4.5%）^10=46.69W （@子期 ，子期教给我的）

 

2、现金流：适当挑战风险。

我妈说，适当挑战风险是可以接受的。我理解为，可以适当找一些年化高的产品，所以我计划给爸妈配置P2P。

和爸妈沟通好后，爸爸每月会把4000转给我，我按照目前年化8%的利息给爸妈投入了各个P2P平台（当然包含小她，用的就是12存单法概念）。每个月滚动到期的利息我给到爸妈，只积攒本金。

十年后他们可以攒到本金共计：4000*12*10=48W

 

3、固定资产：继续持有，权当心理安慰。

爸妈有两套房，一套是爷奶遗产，目前出租，房租不稳定，容易有空档期，所以房租他们就日常零花了。前两年我提议过卖掉这套房产，但是爸爸过不去心里那道坎，觉着那是爷奶留下的念想，后来我们就尊重了爸爸的想法。还有一套是爸妈自己买的，他们多年来一直在住，这几年偶尔回老家会住一下，尤其是过年，如果一大家子人都回去的话，姐姐家一套房子很难住得开，所以爸妈这套就留作紧急备用了。

 

爸妈觉着儿女家始终都不是他们自己的家，只有他们自己的家他们才心安。而且老是担心如果和女婿相处不好，自己有退路。我和姐姐尊重他们的想法，虽然两套房产增值不多，但是让他们觉得“老有所住”也是好的。

 

4、已有保险：有病治病，没病养老。

我妈前几年做过几年保险（保险，让我们更有底气帖子中有提到），10年前保险并没有像现在这么普及，百姓的保险意识和对保险的了解也没有现在这么深，所以一开始我妈为了做单都是拿家人“开刀”的。也得亏了这样，他们居然重疾、寿险都配了，虽然额度并不高，但是目前看在他们这个年龄是够用的。意外我每年给他们买，医疗用的就是老家的社保。保险层面还算齐全，妈妈对于保险的态度一直都是，有病了可以拿保险的钱翻身，没病了返还本金可以养老（返还型保险）。虽然现在看起来很坑，但是符合他们的年龄特质和购买当时的收入现状。

 

 

所以，这样盘点下来，爸妈长舒了一口气，觉着貌似不会给我们填很大麻烦，即便是10年后他们病痛增多，那么有这46.69+48W=95W现金、保险、名下两套房产在，他们也是有底气的。

如果你觉着对你有所启发，也计划给自己的父母规划一下理财，那么就请收藏和点赞吧。

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