格格支招——全职妈妈二胎家庭一百万理财配置建议

文/格格

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昨天看到@株株 的求助帖纯小白救助帖，100万现金怎么合理配置进行理财？高手入  

今天假装高手来给一些自己的建议：

基本情况（以上为财蜜提供的基本信息）——

刚刚把一套短期住不着的房子卖了，加上自有现金将近100万，不知道怎么理财。

我觉得3年内肯定是用不到的，等孩子大了再考虑买学区房，风险承受能力一般，基本没接触过理财产品，唯一用的就是宝宝类货币基金，预期收益越高越好，当然肯定是与风险匹配起来。刚刚开始，我觉得7到8就挺好了，当然高了更好，嘿嘿

还有就是我生了二胎，暂时不上班，没有收入，但我老公收入正常，我觉得他每月的工资没有意外支出，是可以应付每月的正常开支的，也就是想手里的钱生钱，在资金基本安全的前提下做到收益最大化。想高中低风险的产品能够做到合理配置，无奈我太小白了，对各个平台及产品都不甚了解，所以求助经验丰富的大V，谢谢

配置建议——

一、保险

不知道株株同学是打算二宝上幼儿园之前都不上班的还是怎样？如果是的话至少也要三年左右。在这三年中，株株老公是家里的唯一经济支柱，所以首先的首先是要考虑老公的保险。如果已经配置齐全则不用往下看了，如果还没有的话就多说几句：

意外险：每年一买很便宜的说，安意保，意外身故/伤残/50万元，意外医疗/2万元，突发性疾病身故/20万元，一年才需要198。

重疾险：

康乐一生，有豁免，以株株自己的名义给老公投保，是个不错的选择。80种重疾+35种轻症，

轻症最高可赔付3次。

哆啦A保重疾险最多可以赔付三次，避免了一次理赔重疾后终身无法再次获得保障的尴尬；支持在线智能核保，结节、大小三阳都可以购买；身故赔偿保额；可附加住院医疗。是一款保障全面的高性价比重疾险，但整体保费较高，如果预算不是问题的，推荐购买哆啦A保。

保险是按年交费，传统法则是这样的，保费按收入的十分之一，保额按收入的十倍，株株可以参考！

二、理财

1）小她攒钱：收益较高，正常一年期收益8.3%左右，如有加息活动，可以达到10%+。目前国家对网贷的监管越来越完善，而且以格格自身的两年多的攒钱体验，回款及时，值得依赖，可以作为普通家庭的一种主要理财渠道。期限有30天、90天、270天、365天、720天供选。

2）债券型基金：基金中风险较低的一种类型，过去三到五年里都很安全，购买基金主要看交易平台的手续费用。收益率大约在4.5%左右。

3）票据理财：票据，是由出票人签发、约定自己或者委托付款人在见票时或指定的日期向收款人或持票人无条件支付一定金额的有价证券。对于普通财蜜来说，购买渠道一般来说都是第三方托管平台。如果是由银行承兑的，那么其实就是银行作担保，这个风险就几乎为零了，但是还有一种是商业票据，是由另外一家企业或者是公司担保的，这种风险会高一些。竞标时尽量选择银行无条件承兑的。收益率5%+~10%+不等，期限一般较短，大部分从几天到半年不等。

4）国债：分三年期和五年期，每年3~11月份10号发行，网银可办理。4月10号那一期，3年期年利率为4%，5年期年利率为4.27%，比去年有所提高，利率会在每期发行前公布，可能会微调。凭证式国债每年到期支付一次利息，电子式国债三年或五年到期后一次支付本息。

5）货币基金：0风险，收益较低，适合闲置资金短期理财，赎回到账日一般为t+1或t+2。

6）定期：不用说了。。。利率太低，年收益1.75%，一年期三年期等！

三、配置

根据财蜜的情况，不建议她投资高风险的产品，只选择小她、债基、票据、国债、货基五种，兼顾了风险和收益之间的平衡，年收益接近6%。个人认为还算不错了。

如果保持的话，三年后100*1.06^3=119+ 如果收益再提高一点话，三年可以有将近二十万收益哈。

特别申明：理财有风险，投资需谨慎。以上配置规划仅是格格一点浅见，盈亏自负哦~~~

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