以房养老这事,我看不靠谱
以房养老这事,我看不靠谱
文/格格
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其实以房养老这事情,也不是现在才提出来,印象中,几年前就有了这种说法,不过当时是用得“倒按揭”这一说法,按揭都知道哈,房子先住着,每月还银行贷款,而倒按揭的意思是,你把房子抵押给保险公司,它每月给你提供一定的养老金,直到你百年之后,房子就归保险公司所有,随它们处置去了。简单点说就是,你这一生就是仅仅和房子杠上了,年轻的时候在双方父母的资助下付了首付,然后贷了三十年的贷款,等到你将近退休的时候,好不容易把贷款还清了,房子真得全部归你所有了,你再把房子低押给保险公司,等你88那一天,什么都没有留下了,两手空空,是不是有一种一辈为银行和保险公司打工的感觉呢?唯一的是在那所房子里住了几十年吧!
为什么我觉得这事不靠谱,从经济角度来看:
先来看一下具体的条件——
1、申请人需要提供房产,但最多只能获得不超过评估值 60% 的贷款;
2、申请人还需要提交拥有第二套住房的材料,也就是说申请“以房养老”业务的老人和子女至少需要拥有两套住房;
3、每月养老金支付最高额只有1万元人民币。
此种做法的本质是把资产盘活,因为自己住在自己的房子里,是不增值的,而如果抵押了可以换到钱!
另外,此种做法其实还是保险公司和老人之间的对赌,看命够不够长!
说一种极端点的例子吧,一个独居老人,刚刚签订了以房养老协议,结果活了一个月就出了意外,以最高额每月1万计算,他实际上只拿到1万块,几乎等于白白把房子送给保险公司的节奏。
有些人说,那我活得久一点好了,首先来看,中国人的平均寿命,目前是76岁多点,就算你能活到80岁吧,是不是就真得合适呢?
我们不要以什么魔都帝都的房价来计算吧,我就以一个普通二三线城市的目前房价来计算,基本上在城市里的一平米保守也有一万五了,对吧?
如果现在有一对六十岁的老夫妻,有一套100平米目前市值150万的房子,他们能够申请到的贷款是最多是评估值的60%,也就是90万!假设老人们预计活到80岁,那么每个月可以获得的养老金是:
900000/20/12=3750元
我们假设不用这种方式,而换另外一种,我把房子直接卖掉,其中40%是60万,可以拿来租房,如果租二十年的话,每年三万块,在一个目前市值一万五平米的城市里来说,租个一室一厅或者两室一厅,条件也不会太差吧。
另外的90万,就放到银行去买国债吧,五年期每年收益:
900000*4.27%=38430元,平均每月38430/12=3202元。每个月虽然比倒按揭少了3203元,但是不要忘记了,你还有90万的本金放在那里的!
又或者,我们直接把90万拿来花,不就可以直接每月有3750那么多钱了吗?
当然了,我们没有那么傻啊,我们不会把90万放在活期里躺尸的啊,我们还是需要把钱滚动起来啊。
先留够前五年的消费额,以每月3750计算,五年225000,其余的675000从第六年开始有利息。
后面十五年的本息合计是:
675000*1.0427^15=1263826万。
除去后面15年的费用:15*3752*12=540000,还可以剩下七十多万,这里不考虑通货膨胀影响。当然了,因为每年还要从里面取生活费用出来,最后剩下的可以没有那么多,但和两手空空相比起来,至少还能留下五十万啊!
五十万还可以让自己裸活十年啊,有没有?九十岁啊。。。
从情怀角度来看:
房子,其实承载了中国人的很多东西,那不仅仅是一套房子而已了,它更是一个家啊!
否则的话,为什么绝大多数人会选择买房而不是租房住呢?
想一想,现在买一套价值150万的房子,假设30岁买房,80岁仙逝,贷款105万,30年,偿还利息大约是60万,可以在这个房子里住五十年。
210万,五十年,平均每年四万二,这个价格可以让租房的日子很美丽啊!
尤其是现在高房价情况下,一套房子可能掏空了两代人的钱包,自己辛辛苦苦赚钱一辈子换来的房子,哪能那么容易易主呢?所以在情感上很多人其实是接受不了的。
所以啊,我觉得以目前的认知来看,以房养老这事并不靠谱!如果房价更高的话,更不划算啦!
想要靠谱的养老,还得从年轻时开始做好理财规划才好啊!