养老是我很感兴趣的一个话题，也是我很早就在规划的一件事情，毕竟人总是会慢慢老去的。而且，我个人觉得老年生活的质量高低，最后的那一段路走的是否愉快，直接决定了我们对自己一生的评价。年少的时候，依靠着父母，每天烦恼着作业，经济不独立，没啥人权。中年的时候，忙工作，忙照顾老人，忙抚养小孩，往往不会留给自己太多的时间享受。所以最好的可以悠闲享受生活的那一段时光，很大机会是要留到退休时期了。退休了，是只能在家里种种葱养养小金鱼，期待着子女偶尔抽空来看看自己，还是有钱可以到处玩，子女有事就可以慷慨解囊提供帮助，这是完全不同水准的养老生活。我是希望自己可以优雅地老去，想吃就吃，想玩就玩，不成为子女的负担。所以，我养老规划的中心就是体面地过老年生活。儿子有钱女儿有钱，都比不过自己手里有钱。子女主动孝敬是一方面，但我是绝对不希望自己伸手问儿子要钱花的，性格如此。

 

我的养老规划除了一个中心，还有两个原则。

 

第一个原则是专款专用：

理过家的人都知道，要做到每个月攒钱有多难，特别是有大笔支出的那个月份。我管理的是一个日常月现金流基本为负的家庭，所以对这一点的感受特别深。这也直接导致了我对专款专用的高度重视。专款专用是我管理家庭财务的重要工具，包括养老规划。其实日常我也没啥收入可以用于养老储备，每个月的那点工资收入都不够日常的生活开支。所以我定的操作方式是用每个月的理财收益去定投指数基金和股票型基金，慢慢存养老金。每次有收益到账，我就会把这笔钱转入定投基金的账号，有1K就转1K，有1W就转1W，有时候只有十几块钱收益，不够货币基金申购的100元标准的时候就记在日历本上，下次有收益的时候就一起存到基金账户。反正就是把收益存在基金账户里慢慢定投，攒养老金。有时候收益比较少，不够扣定投的，我也不会太在意，反正偶尔一次不扣款也不会有大的影响。当然，如果当时我正好手头宽裕的话，我也会往基金账户打一些钱，一般也就是凑够定投的扣款，不会多打钱。这样做的好处挺明显的：一是保证了我那些积累的资金可以实现利滚利的投资，二是养老基金的账户会像滚雪球一样越滚越大。 

 

第二个原则是及早规划，复利投资。

时间确实是很神奇。年化10%的收益，一年投入1.2W，10年后的本息和是近18W，20年的本息和是67.5W，30年后的本息和可以高达196W。我现在平均一年可以有8W的收益，30年投资下来到时候肯定是很可观的一笔钱。按我定投的经验来看，其实一年10%的收益并不难达成，定投纳斯达克指数的收益远高于这个，很多主动型基金的收益也是这样。而且我是长期投资型，一般不是收益率特别高不会止盈，我是立志要等到下一个牛市才全部止盈的。把时间拉的足够长，坚持复利投资，相信若干年后我的养老金不会少，以后老胳膊老腿出去旅游就全靠它了。

当然，养老规划还有3个基本点是不能够忽略的：

第一个基本点是社保坚持交。

我所在的小县城有一个蛮好玩的现象，就是交满15年社保后可以向单位申请停止交社保，这样每个月到手的工资会多一些，退休了也有退休金可以领。前些年很多人都选择交满15年后就停交社保，现在随着养老金的发放逐渐增多，越来越多人感受到了养老金的好处，所以选择这样做的人慢慢变少了。真心觉得交满15年社保就停交的人很短视哎，多余年限的养老金又不是白交的，是会直接影响到退休后的收入的，其实应该一直坚持交到退休。我对社保是很喜爱的，公司帮我交的越多我就越开心。社保给的养老金不能让我们在退休后可以过的很好，但是至少可以让我们吃饱饭呀。所以我的养老规划的第一个基本点就是坚持交社保。

第二个基本点是适当补充商业保险。

很多老人，如果没有病痛或者意外，其实他们攒的那些钱是完全够养老的。但是，就像机械旧了，就容易出故障。人老了，就容易生病，这是自然规律，是没法避免的。所以适当的运用杠杆，配置一些商业保险，比如意外险，重疾险等，是蛮有必要的。很多老人有讳疾忌医的毛病，总觉得买保险不吉利，至少我所在的农村有挺多老人是这样的想法。但是，适当的购置商业保险确实可以起到很好的杠杆作用。就比如我给我老爸买的小蜜蜂全年综合意外险，一年125元就可以撬动50万的身故伤残，5万的意外伤害医疗，还有250元/天的住院津贴，另外还有20万额外的公共交通意外赔付。买了保险不是为了赔偿，而是在不幸或者意外降临的时候，让自己可以多一层防火墙，至少经济压力不会那么大。

第三个基本点是不要让儿子成为我们的债。

有一些家庭培养出的儿子不成器的话，我们当地一般称之为“讨债儿子”，意思是儿子不成器是你上辈子欠下的债，这辈子专门来找你讨债来的。我同村的一个同学的弟弟就是这样的，前些年是欠了60多万赌债，家里给他还掉了，他爸是经验很丰富的模具工，工资挺高的。现在又欠了50多万。这次他爸妈没帮他还债。讨债的人天天上家来。他妈妈回了娘家躲债，他爸爸回了自己90岁老娘的家里躲债。多可怕的讨债儿子呀，生一个这样的儿子，准备再多的养老金都不够还债的。讲真，我从来没指望我家美男成为一个很优秀的孩子，以后我老了养我之类的。但起码是可以自力更生，负起自己小家庭责任的一个孩子。美男可以自己照顾好自己，不伸手问我要东要西，这绝对可以极大地提高我的老年生活质量。现在我家美男还不会上厕所，这点很尴尬。不过，每次他尿裤子了，就会自己拿拖把来拖地，尽管是乱拖一气。我在厨房准备饭菜的时候，他都会来帮忙，摘豆子，剥毛豆（他剥的毛豆都是我事先帮他拧成两半的），他都做的不错了。然后我炒菜的时候就给他一个锅和锅铲，还有一些过家家的蔬菜，然后他在厨房的另一头炒菜，哈哈哈哈。

韶华不在，美人老去并不可怕，这是自然规律，没有人可以避免。老年生活会占据生命的很长一段时间。如何让自己的老年生活可以过的更好，需要好好规划。祝福若干年后的她蜜们，都可以优雅地老去。