格格支招：我来告诉你为什么不要提前还商贷

文/格格

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看到@wuli秋秋 的一篇求助帖在要不要提前还清商贷部分犹豫不决 ，原文信息整理如下：

1、2014年底买房，商贷10万，20年还清，当时利率是5.1%，后来调过一次，按照目前商贷利率4.9%计算，大差不差。

2、已经还了将近四年，还本金一万一，利息一万七千多。

3、在纠结要不要提前还贷。

现在财蜜的情况是：

1. 单身，近两年不会有大钱消费

2.年底会有一笔八万左右的理财到期（理财利息是年化5%）

3.以后预计每年会有5万左右的储蓄增加（工作稳定，收入也很稳定，没有增值的希望）

4.今年在股市+基金定投亏损一万五，所以对市场的敬畏之心倍增，近一年没有打算加大投资

5.P2P今年倒闭的太多，所以近一年不敢再投

6.身边没有好的理财项目，只有银行理财产品.

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还贷计算，本案财蜜采用得是等额本息还款。二十年利息57066元，如果是等额本金的话，可以少还利息8000左右。

据说还有一些人不知道贷款可以分等额本金和等额本息吧，

如果不选择，银行一般会默认等额本息，即每月还相同的数额（每月本金+利息 是个恒定值，变化的不过是利息越来越少，本金越来越多，即刚开始还得利息多，本金少。）所以财蜜还了一万七的利息，才只还了一万一的本金。

这种方式的优点是初始还款压力不大，缺点是利息会稍微多一点。

另外一种等额本金，就是每月还相同的本金，但是利息是逐渐递减的，所以每月还款总额也会递减，缺点是初始还款额对贷款人来说可能压力有点点大。现在网上有很多房贷计算器，如果是贷款之初的话，可以自行测算一下。

假定财蜜是2014年12月第一次还款，今天选择一次性提前还清，那么一次还款额是8万8千多，可以节省利息支出将近四万！

看起来貌似大概一下子节省了四万，但是如果88000的本金在未来十六年里能够创造高于四万收益的话，那么果断不用提前还，对不对？到底是不是超过4.9%才可以，当然不是啦！

简单地算一下吧：

39388.49（利息）÷88228.98（本金）÷16（年限）*100%=2.79%。

看到了吗？因为之前还得利息要多，所以剩余的这么算下来，其实可以得出一个简单的结论：

只要我在未来的十六年里，每年保持2.79%的收益以上，就完全没有必要去提前还贷啊！而且还是在不考虑复利的前提条件下。

结合财蜜的个人情况，如何保持2.8%以上？

1、安全版——

国债，今年发行的几期国债，三年期4%，五年期4.27%，随便哪个也是妥妥地跑赢。

2、升级版——

货基+理财产品，虽然说最近不管是货基收益还是理财产品，收益都有所降低，但是超过3.5%还是可行的。不过因为这个收益浮动会比国债高，而且也没有刚兑这一说了，所以从风险的角度来看，把它放在升级版里。

3、进阶版——

基金定投+网贷，玩转“稳健长盈计划”，这个了解一下来？

几点建议：

1、工作稳定，收入也很稳定，是优点也是缺点，缺点可能是会让人少了一些奋斗的动力。不过这么年轻，现在谈没有增值希望为时尚早；如果真得是那种没什么晋升希望而且又比较轻松的话，不妨发展一下自己斜杠？

2、股市基金今年这个行情，跌20%是普遍行情啊，也没有必要过分悲观。如果是闲钱，并且没有买到什么业绩很差的股票的话，还是建议适时补仓或者是卧倒装死。

3、关于P2P，平台很重要，爆雷潮下，是不是也有一些安全可靠，按时还款的脱颖而出？

4、年轻，就有无限可能，关键还是在自己的规划！