理财或不理财，差异肯定是有的，只是差异大小而已，不理财的人再有钱，日子也会过的一塌糊涂，而有理财规划的人，这里仅仅是指理财（还没有说很会理财的人），即使工资不高，也能积少成多，把生活过的有滋有味，在保证生活质量持续提高的前提下，让家庭资产不断增值。

一、不理财的有钱人，起点很高，因为不理财，最终一无所有，导致晚年生活成问题

主人公是我表哥，表哥在80年代就敢于从国企辞职，是勇闯深圳的首批创业者，早期在深圳也打拼出了属于自已的一片天地，据说早期炒股，身价最高的时候高达几千万资产，曾经的女朋友是一家电视台的女主播。曾经在表哥风光的时候，我是很难见到本人的，姑姑从来不告诉亲戚表哥的联系方式，我也只是听说在深圳，从来没联系过，各过各的日子。

后来听说表哥跟朋友合伙开了一家木地板加工企业，在我们当地很有名，但不知道后来什么原因撤资了。一直以为表哥仍然很风光，直到前二年春节回老家看姑姑，发现表哥也在家，后来听爸爸说起表哥，开了一家小电器批发部，在电商竞争如此激烈的情况下，表哥生意也不怎样，前年春节再次回去看姑姑，表哥已经彻底回老家了，一直未婚，在家啃老，只是因为姑姑和姑夫已年近90高龄，身体不好，也需要人照顾，表哥刚好在家搭把手。

姑夫是退休老干部，又是老红军，退休工资不低，姑姑退休工资不高，但好在有一个高收入的姑夫在，全家高质量的生活不成问题，去年底，姑夫去世，家里就剩表哥和姑姑，靠姑姑每月2000多的工资过日子，今年春节我再去看姑姑，精神状态差了很多，而我也听爸爸说到，表哥一天无所事事，天天看股票，见朋友。而今年股市行情也不好，估计表哥的股票也没赚到多少钱。

表哥在深圳打拼多年，在深圳无房无车，什么财产也没有，在老家也不曾购置房产，现住在姑夫单位分的一套小三居里，90年代初的房子，已以很旧了，前二年为了二表姐的购房款，曾经向我借钱30万，当时我看在大表姐的面子，已经准备借了，后来不知道为什么又不需要了。

表哥无疑是很悲惨的，虽然不知道他的千万资产（估计是炒股赔的）是如何消失的，但如果他在有能力的时候在深圳购入一套自住房产，就算生意失败，现在就算卖掉房产，回到五线城市的老家，也足够体面地养老了。如果再买上保险（投资用，躲避债务）或者自已再有部分存款，何愁养老呢？

二、有理财规划的人，即使工资不高，也能积少成多，把生活过的有滋有味，在保证生活质量持续提高的前提下，让家庭资产不断增值。

同事A

在21世纪初来深圳，据她讲，当时做销售月工资在2000左右，当时房价1800，同事说首付2万就可以买房，她先后买入2套，后来深圳限购，她再也没机会再买入，但后来也入了几套临街小户型小产权房用于出租，最初几年她是将二套商品房出租的，自已住出租房，离小孩学校近，后来为了提高生活质量，买了一套小产权房自住，当时朋友原价转让60万左右入手，现在小产权房也涨了，市场价估计200万以上。

前几年，同事将最初买的一套位置不好的房子卖了，卖房钱做了首付，买了一套小的学区房，只是一房一厅，40多平，但好在也是学区房，至少今年娃读书用上了呀。

同事去年生了双胞胎女儿，总共三个孩子，请了一个保姆带一个小孩，婆婆帮忙带一个，原本以为她负担很重的，跟她聊一聊，也觉得负担不重，养孩子有费用房租就全部抵掉了，大儿子今年上初中了，她用了学区房给儿子申请了学位，但因自已的房子太小，她全家在小区租了一套大三房，自已的房子出租。

同事总共房子不少于5套，不玩股票，只买基金，基金也不定投，只采用波段操作，低点投入，赚到10%以上收益就走人，跟她交流后才知道，她投基金本金不多，但还从来没亏损过。同事也很低调，车子十多万，买衣服都是商场专柜购买，不看价钱，只要看上就买，但不会买很多。

同事B

跟我同一年入职，同样在21世纪初深圳购入一套房产自住，当时房价不到3000，全价20多万，有贷款，她在公司也是从小职员做到高管，工资高出我和同事A不少，但在这十多年间，除了这一套房，没有再购入任何房产，股市3000多时，一次性投入3万买了一只新发行的基金，现在已经亏损不少。

前一段时间，吃完午饭，几人一起散步，她自已抛出一个问题，问我们如何处理，问题是这样的：

因为她女儿即将上高中，家里也没什么积蓄，所以拿出20多万在长安买了一套小产权房，现在的房子计划以后留给女儿，如果出国，就将房子卖掉供女儿出国费用。去年底准备装修房子，但没钱，贷款了20万用于装修房子，谁知道到5月份房子刚做好水电，贴了瓷砖，装修公司倒闭了，而她已支付13万装修款，现在不知道怎么办，我当时很吃惊，她的硬装部分为什么报价这么贵，问她有没有去建材市场了解行情，回答是没有去了解，装修公司说多少就给了多少，我也是醉了。后来这件事情如何处理，我也没有再问了。

同事B为什么这么多年存不下钱呢？老公天天不上班，打麻将，靠老家的房子出租当零花钱，而同事和女儿，今年刚上高一，都是讲究打扮的人，天天穿衣服不重样，都是品牌的，用的化妆品也是品牌，公司离同事小区很近，同住一小区的几个同事天天上下班走路，20多分钟，同事B天天开车。同事B的女儿从小学开始就去了学而思补课，每年补课费用不下3万，成绩也不见提高，英语60多分，好象补课是为了尽心而已。

同事B曾经分别二次送孩子去美国、加拿大参加冬令营和夏令营，每次费用不少于5万，半个月时间，有没有收获不得而知，但学习成绩还是原地，不见提升。今年只勉强考上了一所普通公立高中。

综合比较：

二个同事都在早期低位买了房产自住，我觉得这点上比我强多了，实现了财富快速增值，而同事A和同事B不同的理财方式，特别是不同的消费方式，却导致了家庭资产值差异几百万，如果同事B还不做出改变，以后差异会越来越大。

---

总结：

１、家庭理财规划越早做越好，就从攒小钱抠小钱开始，慢慢积累，长期下来，也是一笔不小的财富，如同事B，若每月多存1000，十多年下来，至少装修房子也不需要贷款了吧。

2、在没有更多原始积累的情况下，家庭要有持续的资金流入，同事A夫妻因为要养三个孩子，虽然目前没有太大压力，但夫妻二个都还在努力赚钱，为孩子以后做规划，保证有持续稳定的收入，而同事B老公却年纪轻轻，没有资金积累的情况下，已经开始颓废，不想努力了，天天打麻将，消磨时光，仅靠同事B自已工作赚钱，不可取。

3、学会理性消费，控制消费欲望，一定要有规划地存钱、存钱、再存钱，不管是买房还是做其他投资，有本金才是王道呀。特别对孩子，一定不能养成不好的消费习惯。

 4、对孩子的教育，家长一定要上心，时时关心孩子的发展，有能力的情况下家长可以自已辅导孩子，也可以省去一笔不小的培训费用，孩子有良好的教育，会受益终生。