开始攒钱是小她学习的4321定律。

经典的4321定律是指：4成收入拿来作为投资，3成收入作为日常开销，2成收入作为备用金，1成收入作为保险。

这个定律根据人生的不同阶段，可以调整适合自己的比值。

一、结婚前经济独立阶段

认识小她的时候，已经是已婚妇女，理财意识觉醒比较迟。回想自己短暂的经济独立的单身生活，攒下的钱是自己没花完的钱，谈不上任何的攒钱技巧。

如果回到当年，我大概会对自己的收入重新做如下分配：

包吃包住省了最大的开支，衣食住用行，要自己掏腰包的只有衣、日用、行。

4成作为强制储蓄，3成作为日常开销，2成用于自我提升，1成收入作为备用金。

现在的小年轻可以用于强制储蓄的产品实在太多，比如：小她积少成多的52周攒钱挑战，每月发工资后为自己加薪的12存单法，还有带你致富带你飞的基金定投。

二、婚后无贷款的二人世界

婚后有大半年时间是无房无贷的状态，收入虽然也低，不过依然包吃包住，最大的开销单位解决了，实际上结余率还可以。

那个阶段，我的理财意识刚刚觉醒，知识还不够系统，回想起来，依然有很多可以优化的地方。

按照那个时候的结余率，5成作为强制储蓄，2成作为日常开销，2成用于自我提升，0.5成作为备用金，0.5作为保险。

为什么依然提到强制储蓄，刚刚有攒钱意识到时候，意志极其不坚定，稍微听到一点鼓吹消费主义的言论，就会被糖衣炮弹腐蚀掉脑子，任何攒钱计划都置之脑后了。

还有永远不变的自我提升，到现在最后悔的莫过于在学习能力最强、学习环境最好的时候，对自己投资得太少。所以不管收入几何，不管什么人生阶段，用于自我提升永远是最值得的投资。

三、婚后有贷款的二人世界

一直到现在还是这个状态，现在已经进入了知识初步形成系统，技能有待提高的阶段。

从刚有贷款时候的标准4321，到现在优化后的比例，都在根据结余率做适合自己的调整。

这个阶段已经有足够的自律性，不再强调强制储蓄。

每个月用于投资的钱，是优先于消费的钱自动划入相应账户，是不是很眼熟？

支出=收入-储蓄。

遵循的是这个强制储蓄的理财公式，哪怕不再强调，依然能做到攒剩下的，才是可以花的，攒钱已经成了身体记忆。

用于储蓄的钱，按照资产配置有条不紊的各自自动扣款，不能自动扣款的，手动扣款，剩余的钱，进入备用金账户。

还有以后的不同人生阶段：三口之家，上有老下有小等等。

看财蜜分享自己的经验，形成自己的知识体系，我想我能应对不同情况下的攒钱挑战，我已经做好了准备。