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博多·舍费尔在《财务自由之路》中将财务等级分为以下三个阶段：

财务保障——因突发事件（如生病、辞职）失业，存款足够支付半年到一年的生活费，直至重新获得收入。

财务安全——被动收入足以覆盖日常开支。计算公式：月开支*150=资本额（投资利率按8%估算）。

财务自由——被动收入不仅能够覆盖日常开支，还能支付实现梦想的费用。

那么为了实现不同财务阶段，需要储备多少资本额呢？这个疑问促使我写下这篇帖子。下面我以自身情况为例计算。感兴趣的财蜜可以根据配图表格（文末有链接）自己计算。

一、财务保障

本人每月支出8000元，如果失业预估6个月可以重新找到工作。所以财务保障所需标准额为8000*6=48000元。只需根据自身情况修改红色字体“月支出”和“保障期限”，即可算出你的财务保障标准额。

二、财务安全

计算财务安全所需稍微复杂点，涉及到投资收益的问题。根据上图，对我而言，120万就可以实现财务安全。也就是说如果我有120万，以8%投资利率投资，每个月净得的8000元，足以支付日常开支。这120万就是我的鹅，每月8000是鹅下的蛋。

博多·舍费尔是以8%的年化收益率计算，考虑到不同财蜜投资收益率不同，这里我设置了一个“资产配置计划”附表。根据具体投资预估“年化利率”和“投资占比”，即可自动算出投资利率。再填入你的“月支出”，得到的便是实现财务安全所需标准额。

三、财务自由

接下来要算的就是大家梦寐以求的财务自由。这里我将梦想大致分为三类：1. 固定支出类；2. 大额支出无贷款；3. 大额支出有贷款。上图所列旅游、买车、买房分别是这三类代表。

1. 固定支出类：同财务安全计算方法，将预算平摊到每月，靠投资利息支付。标准额=2000*12/8%=30万。

2. 大额支出无贷款：以买车为例，不光有买车成本，还有每月的油费、保养费、停车费等开支。所以我的这项标准额=20万+1000*12/8%=35万。

3. 大额支出有贷款：以买房为例，成本包括首付和月供。特别说下月供的计算方法，百度搜索“房贷计算器”。图例是以贷款150万，30年，商贷4.9%的利率估算出。所以我的这项标准额=150万+8000*12/8%=270万。

梦想1、2、3合计：30万+35万+270万=335万。但是这并不是实现财务自由所需全部，因为你得先支付日常开支。所以真实财务自由所需标准额=335万+120万。

我算好了，你好奇你的吗？不急，表格下载地址马上奉上【链接：https://pan.baidu.com/s/1i5Ac7hN 密码：gnnm】。只需修改红色字体数字和房贷月供数字，其余部分为公式自动生成。

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