格格技能——手把手教你算出实际利率
格格技能——手把手教你算出实际利率
文/格格
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今天有财蜜@我的小金库 咨询 贷款利率怎么算
原帖内容：准备买车，我是准备多凑点钱，少贷点，还差两万，准备贷款，但是老公的朋友是帮人提车的，他说贷的多划算，我也不会算。大家有会的可以帮忙算算，利率是多少？他说贷49900.三年还，每月1694.想问下大家这样利率是多少？那我把剩下我准备多的钱放到她理财上面赚取差价，划算吗？大家帮一下，脑子已糊涂！
@潘玲 同学的回复：((1694 ×3×12-49900)/49900)/3，大概7.4%
这种算法就是我们最常用得一种算法，如果把周期放大到三年，名义上的年利率就是上面这种算法，所有还过的利息除以所有的本金。看起来似乎比小她的12存单利率还要低将近一个点，那么如果财蜜这么一算，就果断贷款，然后省下的现金买了小她的产品，是不是就是真得合算呢？
答案当然是：不是滴！
我们把上面这种简单粗暴的算法称为名义年利率~7.4%
作为一个专业的理财达人，今天就给广大财蜜分享一下如何计算实际利率：
方法一：巧用EXCEL表格中的IRR函数进行计算
首先，我们要明白什么叫IRR，专业术语是内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)）就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净一值等于零时的折现率。
当然了，这么专业的东西我们不需要去弄太明白，通俗点讲就是贷款机构算利息的时候，利息是一直按照你的初始贷款额来计算的，而不会象银行贷款的本金等额一样，会主动扣除你已经还掉的那部分本金所产生的利息。
而用IRR计算出来的利率才是实际的利率
以上面案例中的数据，打开一个EXCEL表格，A列第一行输入贷款总额，即49900，从第二行开始输入每月要还得额度，即1694，因为为支出，所以前面加负号，在C列输入公式ERR(A2:A38)*36，36即为分期36个月，计算结果为41%，这个是三年期的实际利率，那么实际年化利率为41%/3=13.66%，这里可以看出来，这个利率已经超过市场主流各种理财产品甚至是P2P的收益不少了。所以，你也知道人家贷款机构是凭什么赚钱的了？
如果是两年，就把上面的36按成24即可，自己可以好好理解一下，也可以试算一下。
方法二：利用公式模糊计算法
如果你是个理财小白，也是个EXCEL小白，那么不妨用下面这个简化的公式来计算一下吧：
实际年化利率=名义年化利率*2-1
名义年化利率7.4%，代入上式
实际年化利率=7.4%*2-1%=14.8%-1%=13.8%
和我们上面用EXCEL计算出来的13.66%非常接近！
方法三：善用网络小程序或第三方平台
格格用了IRR计算器小程序，微信扫一下就可以计算了。
下面要点击允许
进入小程序
依然按照案例中的数据输入，初期投入是贷款额，单期现金流就是每月还款额，期数是36期，每期跨度因为是月月还，所以选择为1个月。到期还本这一项第一次计算没有选择。
计算结果，实际年化利率为13.53%，和以上两种算法算出来是非常接近的哈。
格格就是这么好奇，把到期还本这一项拉绿，看了一下。
原来计算出来的结果是一样一样的啦。。。我还没有搞太明白这是什么意思，知道的同学可以分享一下哈。
划重点啦，以上三种方法都可以计算出来实际的年利率，有了这三种方法，相信广大财蜜再面对贷款的时候，就能够做到心里有数了。
另外，一定要防止语言上的忽悠，比如大张旗鼓说什么免利息，0利率。这天下哪有这样的好事呢？一定会有另外一种方式跟你收钱的，比如说手续费！
所以在计算的时候，要把利息和手续费统统算进去，千万不要轻信人家，毕竟人家是专业的呀。。。
好了，这一技能就分享到这里，如果帮到你，请点攒，请收藏。。。
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