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看过那么多的理财鸡血文，你是不是也会迫不及待的想要马上开始投资，来拿到自己人生中的一个“一百万”？

恩，我也是。可当着手投资时候，才想起来还有信用卡要还，还有房贷要还，还需要给娃买奶粉、纸尿裤、、、、、这就尴尬了，家庭收入这么低，哪里有钱进行投资理财呢。难道这真的只是场“有钱人”的游戏，我们只是画饼充饥后不得不接受瘦骨嶙峋的现实么？

你不理财，财不理你。理财这件事不管收入多少，越早进行投资越早能享受到复利魔法。下面就说说收入低，要怎么才能理财呢。

一、储蓄。

由于种种原因，很多家庭会储蓄零储蓄状况。那么我们每个月收入有限，又没有其他开源途径，那么能做的就是储蓄了。刚开始储蓄时候不要想着一口气吃成个胖子，要慢慢来。每个月发了工资后先从工资中取出一部分钱，根据你自己的情况，哪怕是300或者500。积少成多，慢慢养鹅，一年后你就有一小笔可以用于投资的“鹅”了。

需要注意的是储蓄期间一定不要随意取出，这部分钱是在不影响你生活的情况下用于将来投资的。当然如果你每月结余相对较多的话，你就可以开始基金定投了。

二、记账。

平时一杯10元咖啡不觉得多，每天一杯一年就是3650元；跟朋友聚会吃个饭花个二三百不算多，一月一次下来一年就就两三千，何况实际次数可能比这还多；每次步行嫌累、公交嫌慢、地铁嫌挤，一抬胳膊就打车，一年下来打车钱也是很可怕的.......

上述种种你是不是都似曾相识呢。我们辛辛苦苦一年下来发现都没攒下什么钱，也没有买什么大件的东西，总会困惑钱都去哪了？想要知道钱去哪了，最好的方法就是记账。

1、行动。先不要问怎么记账，你现在需要做的就是先下载一个记账软件，挖财、随手记等很多软件操作都很简单，选择一款下载使用就行。

2、详细。记账尽量要每笔都要详细记录花费项目，即使是几毛钱的花销与收入都要记录。千万不要怕麻烦，记录的越详细越有利于我们之后的数据分析。刚开始肯定不习惯，有漏记的也不要太责备自己，补上就好，重要的是习惯的养成。

3、诚实。记账时候我们一定要对自己诚实，有时候花了明知道不该花的钱，就偷偷不去记录，这样对我们以后的数据分析不利。何况我们记账的目的不是要惩罚自己的错误，而是要让自己对自己的开销与收入有明确的认识。

4、分析。首先是我们的收入。通过分析记账的数据可以分析出我们收入来源，是工资、奖金、兼职、销售或者是灰色收入（这个是危险的，收入需谨慎啊）等等，了解你的现金流来源。

其次就是消费支出。我们一般消费可以分为必要、需要和想要。记账的目的是让我们节俭，但并不是以降低生活质量为代价的。我们分析出自己必要、需要和想要部分的支出，分析自己哪部分花费比较多，哪部分是不必要的可以进行节流。慢慢调整消费预算，最终合理控制资金。

三、现有资产怎么配置。

上图是著名的标准普尔家庭资产象限图，具体分配写的比较清楚。也就是算出你家庭月收入，然后分配消费10%，保险20%，投资30%，储蓄40%。也就是传说中的4321法则。法则是死的，人是活的，我比较认同要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保值生钱的钱四个象限，大家可以结合自己的情况来对相应比例进行调配。

就我自己而言，属于低收入人群且10%无法保证家庭开支，所以我通过以前记账分析把消费比例提升到35%，保险费用10%，生钱的钱25%，保值的钱30%。

四、每项钱怎么分配。

1、要花的钱。

这就要检验我们记账成果了。除了之前分析的必要、需要和想要的之外，还有分析我们具体的消费项目，比如育儿、自我提升、家庭生活等。这块是很私人的事情，没有标准答案，结合自身情况去分析。根据分析结果确定出消费预算比例。

这部分钱随时可能要花掉，可以跟应急金一起放到余额宝中，方便取用。

2、保命的钱。

很多人对保险存在误解，其实保险是我们资产配置中唯一可以雪中送碳的花销。感兴趣的可以看下我写的另一篇关于保险的文章。由其作为家庭经济支柱的人，一旦发生意外，那么父母老无所养、子女幼无所依是我们不愿意看到的，保险可以给我们家庭经济一个保障。

具体配置份额也是结合自己的家庭经济情况去配置，在经济能力范围内，建议配置全人寿、重疾和意外险，有结余的钱再考虑其他的。

3、生钱的钱。

我是怕舍本的人，就是风险惧怕者，所以面对有高风险的投资还是比较谨慎的。但是如果不配置高风险投资，也就没有较高的收益。

如果你也害怕风险，教你一个公式，100-年龄=投资高风险比例。就我而言，我投资高风险比例是100-31=69，为了计算方便我设定为70%投资高风险项目。这个公式中的100可以根据你惧怕风险承担替换成90.、80都可以，还是要你自己去决定。

4、保值升值的钱。

养老金、子女教育金都在这部分钱中，这部分钱因为是近期用不到的，比较适合基金定投。如果基金的风险也接受不了，可以存放到货币基金中。不知道货币基金是啥？那就存放在余额宝里吧（其实余额宝也是货币基金）。

其实家庭与公司、政府一样，都需要用资产负债表、现金流来进行财务管理和资产配置，处理好债务、现金、资产之间的配比关系。如果你看完还在叫唤说消费都不够，上述资产无法配置。那我只能遗憾的告诉你，你需要做的是开源了。

理财是很私人的事情，结合自身情况对资金进行配置，建议严格遵守不懂不碰原则，在准备投资前先去进行学习，弄懂了再开始投资，以免直接把自己送进市场当韭菜被收割。