我的身边就有很多的隐形穷人，许多安然地享受着自己的高品质生活，哪怕银行没有一分钱的积蓄。其实，这样也挺好的，不论这种财务方式是否健康，人家享受了现在的生活是事实，钱也算花的值，花的开心。虽然总有一些八卦的人在背后窃窃私语说这个人花钱无度之类的，但是一个人选择什么样的生活方式真的跟他人无关，只要别开口借钱给自己享受就行了。我的家乡有一句土话“不跟你借，就是跟你一样有”，意思是说只要别人不问你借钱，那么哪怕他银行存款为0，你的银行存款再多，从某种角度来讲，这个人是跟你一样的富有，地位相同。所以，我觉得隐形穷人当的开心也挺好的。

最怕是那种一方面要享受所谓的高品质生活，一方面又为自己口袋空空如也而忧愁焦虑，却无法真正下定决心去改变的隐形穷人。我身边就有很典型的同款隐形穷人。她和老公年入应该是30W+，她一个人的收入是20W+。这样的薪资水平在一线城市不够看，但是在我们这样的四线小县城是妥妥的中高收入的家庭了。这样的家庭，结婚10年，存款仅3万（据她小姑子透露），还把一套商品房卖掉的房款也用光了。全家一周要四五次外食，哪怕婆婆已经买好菜了。一周两三次麻将，输了就是一千上下，赢了就要请客，所以基本上每周在“娱乐”上就要花掉不少。随便给幼儿园的女儿买件衣服就是4位数，自己买件上千的衬衫也是不眨眼，还经常给侄子买很贵的衣服。想去旅游了就去，出去花钱也是没数。曾经有一次我们一起出去旅游过，在林隐寺看到功德箱，她没有准备小面额的纸币，她就开始塞5元10元20元的，很快零钱塞完了，她就开始塞100元的。大家劝她别塞那么多了，她说来了不捐功德不太好，等出了寺庙，她钱包里的2000多现金都没了。我也经常去普陀山，我看到过的捐功德是事先准备好的一元纸币，五元纸币，十元纸币，还真没见过临时起意捐功德塞100元的。

隐形穷人其实并不是不能挣钱。相反，这些人往往有不错的收入，只是剩不下钱。之所以会成为隐形穷人，一是过度注重所谓的生活品质，殊不知其实可以用更少的钱享受现有的品质；二是生活无规划，今天就不想明天的事；三是看不上小钱。我朋友最经常挂在嘴边的一句话就是：每年都剩不下钱来，我这样的生活品质是必须要保证的。其实每次她这么讲的时候，我都挺想问她：那你退休以后过什么样的生活？我们这里的私企交的养老保险很少，退休也只能领最低档的退休金。没有积蓄，没有准备。退休以后拿最低退休金的你就真的过天天吃饱在家晒太阳的生活了吗？不过，我每次都忍着不说，反正她退休了没钱用也不会找我借钱，我瞎操心这些干啥？

去年她女儿幼升小的时候，她想买个学区房。她只有不到5万元的存款，好在她的那些麻友同学都挺有钱的，也愿意借钱给她。她如果买个100万以内的小户型，其实压力不会很大。但是她认为一定要120平以上才够一家三口居住，而这样的房子在150万以上。首付全靠借，每个月还要还几千贷款，这对于一个月月光年年光的家庭来说，真的很困难。所以老妈劝，弟弟劝，亲戚劝，同事劝的，最后打消了这样的念头。当时我心里琢磨，大家劝她是不是担心她来借钱呀？（感觉自己内心好黑暗的）因为很显然她虽然收入高，但是完全没有还款的能力，甚至可以说连每个月的几千房贷都无法支付。后来她自己就放弃买学区房了。

家里遇到买学区房的事后，她就开始在办公室隔三岔五地念叨攒钱的事儿了。她还经常问我该如何理财。她这样高收入的隐形穷人要开始存钱其实真的是蛮容易的。我给她2点建议。

1. 改变思维。这个改变思维不是说让她从此放弃“高品质生活”，而是在花钱出去前，想一想是否可以适当节约，或者用更少的钱达成一样的生活品质。比如，在寺庙捐功德，是不是可以提前预备零钱？给女儿买2000多的衣服时，是不是考虑买个500左右的？毕竟孩子长身体很快，再好的衣服也只能穿一季？比如淘宝购物之前是否考虑用返利，多少也能省点小钱，积少成多。比如一些可花可不花的地方把钱省下来？一周几次的麻将可以改为周末一次麻将，既省钱又可以多点时间陪孩子。出去吃饭可以看看团购口碑之类的，也可以省不少钱。思维的改变是一个长期的过程。改变的过程或许会很辛苦很艰难，但思路决定出路，这么做肯定是值得的。

2. 强制储蓄。我给她的建议是每个月强制储蓄收入的10%到一年期好好攒，享受8.3%的年化收益，如果有加息活动，收益率还会更高。每个月攒2500为例，一年后攒本金3万+利息2490元，第二年连本带利加当月的2500元继续滚动投入一年期好好攒。一个家庭健康的结余率是在30%。对于月光来说，从每个月结余10%开始行动，既可以攒下一些积蓄，又不会影响现有的生活品质，攒着攒着钱就多起来了。等习惯了用90%的收入过原来的生活后，可以再增加10%的结余率，总之就是慢慢进步。之所以建议她全部存成一年期的，是因为她明显没有自控能力，所以需要长期的强制储蓄。不过，她显然无法接受。她认为一年只存10%一年也只能存3万，这点钱也干不了啥事，不如享受生活，什么都不要存。我竟无言以对。

每个人经历的生活不一样，也会有不一样的追求。对于我来说，幸福的生活不仅要能赚会花，还得会攒钱。从我20岁以来，家里长期有位病人的生活让我习惯了存钱，遇事就可以不慌张。子女教育，父母养老，自己养老，哪哪都需要钱，不存钱真的不行啊，想想就心慌。我还是乖乖地继续存钱好了。