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作为2017年降落到地球的宝宝，米宝今年第一次知道自己每年都有一笔收入——压岁钱，当然，这笔钱如何处置，她给的答案是“拿来就啃”。

     如此下去，这是要啃老的节奏呀。

     因此，作为米宝的法定监护人，我觉得很有必要好好的规划一下她今年的收入以及今后18年的现金流。既然是规划， 如果随便的处置这笔钱，或是“占为己有”或是随便存个定期让其在银行”贬值”，作为一个专业的理财师都太low了。

       其实想象一下，从小帮宝宝管理好这笔钱，然后让其滚雪球般的长大，等到她到了一定的年纪，有了一点的理财知识，再把这个账户完全的交给她，无论是给她读书还是创业启动金，不比“苦口婆心”告诉她理财甚至复利的意义更有效吗？“言传身教”是一件很有意义的事情吗？

第一步 教育基金的特点：

1、 长期的零存整取

教育基金与普通基金的区别是，在投资期内资金只进不出，属于零存整取。

2、 越到临近提取的节点越是要降低风险

因为我将引入基金等权益资产，如果你宝宝刚刚要读书（大学，出国等）的时候恰巧遇到大盘萎靡，容易被卖在低点，所以应该给引入资产配置的观点。或者在投资期上建立一定的冗余。

3、 需求的限时性和不可更改性

最大的特点就是不能更改使用的时间，如果说没有存够养老金，还能延迟退休的话，什么时候上大学，什么时候出国，时间点基本固定。

4、 越早压力越小

假如我们希望在孩子18岁时积累100万左右的教育基金，为了简化，第一年不考虑收益，从第二年开始上一年结余资金每年收益增加12%，从1岁开始只需要每月定投1500元；假如我们从小学一年级开始定投，每月需要投入3500元；假如我们从9岁才开始定投，每月需要投入5000元。而且宝宝大了的话，很容易跟自己的养老金需求计划重合，所以应该越早建立越好。

 

综上所述，教育基金越早计划越好，留有一定的冗余空间；因为是长期的计划，早期能承受较大的波动风险，所以采用定期定投基金的方式来做比较好。教育基金是长期投入，建议开设独立帐户，定投期内资金只进不出，投入的资金都是长期不用的闲钱。

 

第二步，计划的前期准备——开立一个专门的账户

       建议还是用家长的名字，虽然在中国，有身份证就能办理银行卡，但是只有年满18岁才能办理网银，没有网银，很多业务都无法办理，很多计划执行起来也很麻烦，你总不想每个月跑银行吧。但是还是需要用一张专门的卡做为宝宝教育金的积累账户的，如果跟其他的支出收入混在一起就不好管理了。

 

 第三步，选用策略，计划推演——定期定投，动态平衡

根据教育金的特点（长期不用，闲钱为主），所以我们采用定投的方式来实现这一目标。  以一般家庭为例，宝宝的压岁钱能收个三四千（土豪随意），然后大人自己掏腰包出个八九千的，这对大多数家庭来说压力应该不大，这样争取为孩子每年投入教育金的金额达到12000，平均到一个月1000元。

在这个前提条件下，如果要在宝宝18岁有100万的教育基金，则必须达到15%的预期年化收益率。长期来看，如果要达到这个收益率，除了定投以外，还要配合动态平衡。

或者加大每个月投入的金额，有1000提高到1500

 第四步，选定指数，对比基金

     因为时间比较长，可以选定波动性比较大的宽基指数，根据对比沪深300、中证500和创业板的话，个人的偏好是中证500指数，到天天基金网对比了下各个中证500以及增强的收益情况如下（选择至少超过3年的基金）

 

富国500和建信500都是比较好的标的物。

其实你也可以选择波动更大的创业板指数，但是创业板指数时间不太长，加上没什么增强型指数。

 

或者选择成长性更强的医药指数、大消费指数、TMT指数，我这里只用中证500做个例子，如果你偏好风险的话，可以在基金网上用数据做个回测。

 

第五步，计划和变化

变化一：止盈

有个段子

“上小学时，股市3000点，上中学时股市3000点，上大学时股市还是3000点。可是妈妈老了，多希望妈妈也像股市一样，永远保持不变和年轻。”

     所以止盈是很重要的，既然选择了高波动的指数，又有18年的时间，以中国股市7年一个牛熊的尿性，如果不止盈的话，一定会体会把利润还回去的感觉。所以一定要有止盈的动作。如何止盈呢，详见本人的帖子：

     总之，最好还是设定收益达到100%翻番以后卖出止盈，止盈的钱买入债券或者是固定收益类产品。我只能告诉你要止盈，建议你止盈的时间，具体什么时候止盈，只能看大盘脸色了。所以这是一个变化，

    止盈之后怎么办？重新测算差额，修改定投计划，进行2.0版

1、 定投计划并不停止，只是在亏损达到一定程序的时候，做一次性的加码

2、 将获得的盈利分成36份，按月加入定投计划。

 

变化二：存够100万之后呢？

     同时，如果你选择的是中证500指数，很可能你不用18年就能完成100万。达到100万之后，最好把收益赎回放入安全的固收产品，比如小她的攒钱计划，反正重点就是教育金要专款专用。