小白攒钱，究竟从哪里开始？

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看到一个财蜜提问：

这不是第一次有财蜜说自己是小白，看了这么多攒钱经验和支招，但如何开始却有点让人捉急~~那么就写一篇小白攒钱，究竟从哪里开始。我希望的是，这些钱都是你们自己赚的，无论钱多钱少，你的攒钱决策，都是基于全方位考量的一个成熟决策。一个成熟的攒钱决策会是什么样子的？

1、满足你的资金安排。有计划外支出，有大额购物计划，你不需要取出未到期的钱。

2、有足够的现金流保证攒钱计划的完成。你的收支和结余率是可以保证的。

3、满足你的风险偏好。决策之前做好充分的市场调研，按自己能够接受的比例配置，避免现“鸡蛋都放在一个篮子里”，避免出现意外就阵脚大乱的状态。

而不是看到某个产品介绍和分析，觉得很好啊，我也买一点吧。这样的决策就太草率了。那么怎样梳理才能满足上述三个要求呢？给大家列一些步骤。

1）资金安排的梳理

需要梳理的问题——

你在哪个人生阶段？单身？二人世界？有娃？

- 不同人生阶段，对资金安排的考量是不一样的，例如对于单身来说，可能不确定性就比较大，对于有娃的家庭，可能就要考虑为孩子做教育金储备等等。确定自己所处的人生阶段，以及人生规划，资金安排是为了你的人生规划服务的，用来辅助我们更快实现我们的人生规划。

目前你的财务状态如何？结余率多少？每个月开支几何？是否储备备用金？

- 梳理财务状态，才能知道目前的财务状态处在什么样的水平，一个健康的财务状态一般会看两个指标，备用金准备充足（3-6个月支出）、平均年结余率40%以上。如果再考量自己的职业状态和支出结构是否稳定，那么会更加充分。

短期、中期、长期是否有大额购物计划？买房买车买包包环球旅行？

- 短期（1年内），中期（1-5年）、长期（5年以上），你分别有什么样的计划，这些计划是否影响攒钱的实施，当然，这两者是完全可以结合的。例如，1年后打算旅游，现在开始攒一笔钱吧，明年用，例如3年打算买房，那么攒钱就不要超过3年期，再远的计划可能比较难预测，那么就避免规划太长时间的投资，避免因为人生安排的变化影响了原先的攒钱安排。

2）有足够的现金流保证攒钱计划的完成

需要梳理的问题——

你的职业状态如何？什么类型的行业？存在哪些不确定性因素？

- 或者也可以是对收入结构的梳理，工薪阶层的收入可能比较单一，那么处于什么样的阶段，应届生还是老员工？职业前景怎么样？不用太远，至少要有个大概的判断。

收入预期如何？每个月的净结余是不是可以支持你完成攒钱计划？收入结构怎么样？

- 需要确认是否在攒钱计划期间内，是不是可以有充足的资金去完成计划。否则容易虎头蛇尾，以我的经验看，规划好的攒钱计划，中断之后还是挺打击信心的，可能之后就不怎么感兴趣了。这个梳理是考虑收入波动对攒钱计划的影响，比如制定一个金额稍低一些的计划，更好实施。

3）满足你的风险偏好

这个可能更重要。如果一个产品，投入之前你没有考虑周全，配置了较多的比例，例如之前有财蜜把全部现金资产都买了同一类产品，有任何风吹草动，就胆战心惊的。这个未必有标准答案，但我可以分享我的做法。

- 确定我了解、可以投并且愿意投的产品。目前有银行理财、基金、网贷、国债，货币基金就不用说了，这就是个现金管理产品，不算一类产品。

- 确定各个产品我能接受的配置比例。这个比例自然是根据资金量来确定的。例如网贷产品我的比例是不超过30%，上半年资金多的时候投入比较多，下半年资金少了我就通过自然回款比例降下来。后期资金量上来了，会再调整。

- 按计划购入。最后才到执行，定计划，研究产品和购买攻略，然后买入~~

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这大概是我能想到的给攒钱小白的投资思路了，所以当我们看到一个产品，不是觉得挺好的就马上买，要把方方面面的问题确定好了再购入，不能太盲目。回到篇头财蜜的问题，如果我是一个攒钱小白，我建议要先按上述几个方向梳理一下思路，然后才是买入决策哦。@芷璇