上篇帖子讲过了家庭理财中的资产，这次我们来聊聊负债。 

1. 负债的定义及类型

照例掉个书袋：

“负债，是指企业过去的交易或者事项形成的、预期会导致经济利益流出企业的现时义务。”

我们理财生活中，有哪些常见的负债呢？房贷（商业贷款，公积金贷款），车贷，信用贷/消费贷，信用卡卡账，向人借款等等都属于这个范畴。

2. 负债就一定是不好的吗？

单就上述定义来看，负债貌似不是一件好事，因为会导致“经济利益流出”（未来现金流出）。

但负债一定就是意味着不好吗？

答案当然是否定的。

各位精明的家庭CFO应该早已经发现合理负债是我们家庭理财中非常重要的一项工具。

2.1 杠杆

负债是有助于我们家庭资产大幅增值的杠杆工具。小她里不少老司机应该早就发现通过贷款，只要付少少比例的首付就可以购入房产，之后随着房产牛市来临，静候资产增值。

2.2 对抗通胀

我前几天听到一句话说，经济学的本质是通货膨胀。

仔细想想，的确是有道理的。随着社会发展，资源势必越来越多，所以长期来看，通货膨胀是个必然结果。

而负债尤其房贷车贷是我们普通民众能用来对抗通胀最常用也是最普遍的方式。

2.3 延迟支付

信用卡及各种消费贷信用贷，其实都是在鼓励我们延迟支付。合理利用好账期/借贷期，有助于我们盘活家庭资产及现金流。

 

综上，在家庭生活中，负债应当作为一个中性的工具。 用好了可以撬动家庭资产大幅增值，用不好则可能会给家庭带来极大的伤害。

 

3. 合理负债

关于写这篇负债帖子，其实我这几天是有些犹豫怎么写。因为负债真的是个不大好把握的度。这几年陆陆续续听说了不少负面的例子。

有加杠杆炒股，玩脱了的。

有15-17年这波房产牛市杀红了眼，一把梭哈把杠杆加到了家庭可承受能力范围之上的，通过信用卡套信用卡，旧房抵押买新房，信用贷消费贷付首付空手套白狼等等方式的。期待着一旦熬过两年，房产牛市一来，资产增值了，就可以解套了。然而，目前国家摁住房产市场，短期还看不到房产市场转牛，不少人已经有点现金流撑不住的感觉，而房价没涨甚至还在略跌，出手套现也不现实，只能苦苦撑着。旁观者看着也觉得挺辛苦的。

之前也写过关于经济寒冬来临，请大家控制好自己现金流的文章。希望大家任何时候还是要居安思危，合理负债。

4. 关于负债的几个小建议

4.1 在负债之前，先充分了解分析自己的家庭状况。如： 家庭成员结构（人数，年龄），收入结构（收入组成，稳定性，未来预期），未来几年的开支状况（合理规划现金流）等等。对未来的收入不要有过高的预期，对未来的支出也要合理评估。

 

4.2 关于房贷，我个人比较赞同一个房产大V关于杠杆的理论：除非有强有力的预期表明你的家庭年收入在短期内会获得大幅（30%以上）提升，否则贷款总额不要超过你家庭年收入（税后）的7倍。

且我自己再默默加上一条，月房贷支出/月固定工资税后收入=不超过60%。不考虑奖金这类浮动收入。

这样综合来看，会比较安心。切忌一把梭哈，赌徒心态。

4.3 房贷是最划算的贷款。商贷和公积金贷款应该是我们普通人能以较低利率（4.9%）融到钱最感人的办法了。请尽可能贷足最长的年限，能贷30年的千万别贷25年。多付的那点利息和通货膨胀相比不值得一提啦。

4.4 信用卡，蚂蚁花呗等等是好东西。好好利用起来周转现金流。积分可以换购各种权益福利，也是变相折现。并且利用他们养好自己的信用，之后贷款好看。

好了，关于资产和负债就简单聊到这里。下一贴请@子期 和大家聊怎样做一份家庭资产负债表。