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不止一个财蜜问过这个问题，好些年前我也遇到过。尽管各家情况不一样，但参考借鉴的地方还是相似的。今天整体聊一下，收入不稳定的情况下，应该如何攒钱。

收入不稳定的情况，一般指月薪不高，年终奖金非常高，也包括创业期间收入不确定的情况，会有哪些影响？—

- 首先影响的是现金流。现金流有多重要？还记得@二小姐不乖 分享的现金流小段子吗，对企业来说，现金流危机，熬不到盈利的时候企业就没了。对于小家来说，熬不到大笔奖金到账，小家当然不会倒闭，但是会让你手忙脚乱，缺乏安全感。

- 其次破坏攒钱计划。之前说过省不是万能的攒钱大法，经过深思熟虑的攒钱规划才是，现金流不稳定，受影响的就是攒钱计划不能得到保障。

 

那么，这种情况，如何自救？当然还是有办法的。参考以下三步

第一步：做收支分析——确认基础问题

这一步的问题是要确认，收入和支出的比例，这个问题很关键。收支不平衡就谈攒钱，是没有根基的，可持续性会很差。

收入分析：建议以某个时间段为区间，一般以一年为单位进行预测，很适合奖金工资比例差异大的上班族，如果创业，你也不确定下一个订单在哪里，那么我只能告诉你，既然创业，一定要广积粮。

支出分析：区间要和收入一致，如果你现在也不确定支出多少，建议预算+记账并行，预算框定支出范围，记账明确支出去向。计算结余比例的时候可以先以预算来测算。

如果收入预测>支出预算——那么很好，因为你是“有钱可攒的”，那么就可以直接进入第二步了

如果收入预测<支出预算——这就不太好了，做两个复核：一方面复核收入预测是不是过于保守？还有哪些提高空间？另一方面复核你的支出预算是否合理。提高收入预测，降低支出预算，反复调整，直到收入大于支出。那么就进入下一步

 

第二步：确定你的规划方向

有两种差异大的情形，规划方向也略有差异

一种是每月零收入或者收入不够支出的，例如Case 1：做销售的应届生，基础工资3k那样，年终奖金5-8万。这种情况，基础工资根本不够他每个月生活，这种情形要侧重于“生存”——雪中送炭

一种是每月收入就不错，奖金和意外收入更好，例如Case 2：金融行业小中层，基础工资3-4万，年终奖金100+。尽管工资奖金依然很大，但是基础工资就不低，平时工资就可以正常攒钱，年终奖金攒更多。这种情形要侧重于“攒钱最大化”——锦上添花

 

第三步：通过资金规划解决问题

雪中送炭型——滚动存款给自己“涨工资”

这种case的问题在于每个月都会遇到现金流告急的情况，如果每个月都有一笔钱到期，相当于变相给自己“涨工资”，是不是就可以带来满满安全感？

每个月有钱到期，就是滚动存款，12单/24单/36单，都是这种，当你的大笔收入到账的时候，就可以马上开始规划。存款模型参考这里 干货大帖：用52周配置极速36单，了解一下

每个月攒多少？我的建议是每个月攒【缺口额+结余额】

举例，每个月工资3k，年终奖金6万，每个月支出4k，

收入预测9.6万/年，年支出预算4.8万

每个月【缺口额】=每月支出预算-月保底收入=1k

每个月【结余额】=（年收入预测-年支出预算）/12个月=4k

所以，每个月建议攒钱额为1k+4k=5k。

以12单为例，完成第一年的调整和攒钱配置之后，第二年每个月都会有5k到期，每个月流入资金从原来的3k（每月工资）+5k（攒钱到期）=8k。完全可以满足补贴月支出预算和达成攒钱目标的两个规划。

 

锦上添花型——制定结余目标+有计划的消费=为攒钱稳固根基

这种case的问题并不太大。比较突出的就是，奖金太高，发奖金的时候容易撒丫子随便花。一些小技巧：

1、制定一个踮脚的结余目标

踮脚好理解吧，站着能够到level 1，踮脚能够到level 2。日常随意花，结余率可能是50%，踮踮脚，结余率可能是60%。把随意花改成够花就行，制定一个踮脚的结余目标，你会有很多惊喜。

2、有计划的消费

可以规划一个“犒劳消费”，收到大笔奖金的时候，用来犒劳自己。但这个资金要从结余里面扣减掉哦。也可以设置一个“惊喜消费”，例如预测奖金50万，结果发了60万，那么可以从多出的10万里面划分一定比例作为惊喜奖励给自己。

其余的日常消费，正常预算就可以了。

一般消费体系很稳固的，不太有这方面烦恼，不过人家这么自律，也不用为收入不稳定发愁啦~~

附：子期技能汇总：

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