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规划 | 买房欠债50万,如何自救

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某日发小找我聊天。内容基本是吐槽。我帮她梳理了一下,根本原因就是超前消费,财务状况糟糕。

她家的情况大致如下:

年收入约50万左右

买房前年支出30+,包含房贷

在二线城市本身还不错,生活品质也不错。转折点源于她买了二套房。

买房前她存款20+

购房首付70万,新增贷款140万,每年新增月供约10

首付款她用了自己的20万存款,消费贷款30万,三年还清,私人借款20万。

买房到现在已经过去了两年,她依然手忙脚乱的,问我为什么买套房子要穷这么久呢?

我和她说,原因是你透支了将近五年的结余额作为首付付掉了。我们聊了很久,总结起来是两个内容。

 

内容一:如果还有机会选择,应该怎么办?

对于我的发小来说,她确实没有后悔药了,但对于也遇到这种情形的人来说,提前考虑好,就能够避免陷入我发小的这种困境。几个参考原则——

1、买房借钱没问题,外债金额不建议超过未来3年结余额

天朝的房市还是相当特别的,年轻人靠自己纯攒,可能攒的速度根本比不上涨的速度,所以买房借钱,几乎成了普遍现象,这就是江湖救急啊。所以,当我们偿付能力足够,手里首付却不够的时候,通过各种渠道预借资金,我非常能理解。但借多少钱要考虑好。

考虑未来的收入预期,如果收入没有非常明确的上涨空间,那么外债金额(不包括银行贷款)不建议超过未来三年的结余额。如果收入上涨空间非常明确,那么激进一点,延长到五年,那么也是可以的。

具体金额计算示例:

例如我发小,买房前每年结余约20万,买房后结余额降到10万,而且她们两口子的收入在二线城市基本是上游水平了,两个人都是公司管理层,上涨空间不是很大,基于这个背景,那么外债金额不建议超过30万,加上她的存款,首付金额应该在50万为宜。

 

2、偿债比例要控制好,新增债务后,结余率不要低于30%

曾经说过,有孩子的家庭,比较安全的结余率是30%-50%,所以30%的话,算是一个比较低位的结余水平了,再低的话,我觉得家庭财务会遇到更大的挑战。依然以我发小为例,他们年收入50万,如果要保证30%的结余率,那么房贷及支出总和不要超过35万。而实际上,她购房后的结余率才20%。所以,买房后,她的财务状态好几年都难以恢复。

 

内容二:现在已经这样了,如何自救?

既然过往我们无法重来,那么当下要紧的自然就是这个情况下如何自救了。

第一步、分析支出结构

目前,她家每年支出40万,其中房贷约15万,生活支出25万。得出这个支出的时候我是有点惊讶的,我在北京俩娃的生活支出一年也就28万,她在二线城市这个支出确实很高了。我开玩笑说,应该许多人的收入都没有你家这个生活支出多吧。

接着,她大致梳理了一下每个月2万支出的消费结构,大头是居然不是孩子,而是菜金,他们一家三口加孩子奶奶一起生活,过去十个月每个月平均菜金是6900,其中每个月给婆婆菜金3000,她们自己每周去一趟超市,每次大概花掉500,加上网购和外出就餐什么的,一个月花在吃的方面就居高不下。她又经常出差,孩子每天三餐也不在家里吃。她问我家菜金多少,我看完我的账本后告诉她,平均一个月2500以内,不排除北京民生物价比较低的因素~~再继续分析,她家经常买许多进口水果,她认知里水果的单价都是10-20一斤。我说普通的水果不也挺好么?

此外,每个月还有500-800的信用卡手续费,我问这个是怎么来的,她说是外债借了朋友20万,她目前都还了,但有一部分是她刷信用卡还上的,之后分期,每个月会有手续费。

第二步、调整支出结构,提高结余

可以优化的方向——

菜金部分,争取缩减到每月4000元以内,我也赞成应该及时享乐,但她这样没有任何存款还欠着不少外债的情况下,还是应该适当调整一下支出结构,尽快走出财务困境才是首要任务。

此外,信用卡要尽快还掉。信用卡分期手续费利率其实非常高,以前给大家测算过——

每月手续费0.74%,年利率貌似是8.88%,但实际是13.32%

每月手续费0.4%,年利率貌似是4.8%,但实际是8.23%

每月手续费0.35%,年利率貌似是4.2%,但实际是7.75%

而她的分期手续费其实比这个还高~

目标是,每月压缩4000支出,年结余达到15万,30%。

第三步、尽快提高收入,提高结余,进而解决负债。

发小的行业其实有不少开源机会的,她所在的城市年入十万都是不错的了,她之前也以为年入50万非常不错,但没有整体衡量过结余率其实并不健康,而且之前她处于拆东墙补西墙的状态,手忙脚乱的。梳理之后,她的方向倒是明确了,一方面开源,一方面节流。

还债规划上,她还有一年时间信用贷款到期,我建议她到期再想办法再贷一次,优先还掉信用卡。其余的,有两年时间基本也都解决了。再之后,二套房交房后简单装修租出,财务状态会越来越好。

附:子期技能汇总:

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