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年底了,不妨给2019年做个现金流安排

我家历来有年底统一安排未来第二年现金流(特别是大笔现金流支出)的传统。能否做好第二年的现金流安排是对家庭CFO的考验;而做的好的现金流安排可以极大减轻家庭CFO在未来的压力,并让家庭的现金流一直处于安全的状态,同时,也可以让资本实现较大收益。其实,我每个月都有几笔投资到期回款,用这些回款一般都可以解决掉大笔支出。但是为了投资可以滚动的复投,让家庭日常生活支出不要影响到我的金鹅下蛋计划,我都习惯了提前做现金流的安排。


什么样的家庭适合做下一年度的现金流安排?


1. 低收入高支出家庭:每个月的支出,相较于收入而言,偏高,即一不小心就可能导致该月入不敷出,或者一旦某一个月份有一笔特殊支出(比如保险),就会导致现金流为负,甚至是收入根本无法支持每个月的支出,现金流长期处于负流入的状态。


2. 收入集中在某一个特殊时间段的家庭:比如平时月薪不高,但是年终奖会发一大笔的那类收入模式


我家是这两种情况兼而有之。我和老公平时的月薪很低,低到无法维持我们现在的生活水平。他是年底一次性发全年收入的50%做奖金,我是年底一次性拿一笔销售提成。如果我们省吃俭用,每个月的月薪过日子倒是能过下去,但是得省到很夸张的地步。有儿子在,有老人在,我们不想过的这么辛苦,所以每个月的支出都是居高不下,需要事先规划好现金流。(畅想一下,如果真的可以做到月薪过日子,年终奖全部存起来,那真的是太爽了)


很多家庭确实收入很高,高到每个月的支出完全不是问题,就没必要做现金流的安排啦。比如我妹妹家,收入高,支出相对于收入而言,只能算很少的一部分,这样就没必要特意去做现金流的安排,正所谓“一力降十会”,收入高到一定程度,家庭CFO就可以少操很多心。


那么,具体该咋做现金流安排呢?


1. 从今年的账本找出第二年的大笔支出:很多大笔的支出其实是具有可延续性的,比如每年的商业保险费用,孩子的压岁钱,车险等等。此类具有可延续性的大笔支出就可以在每年的年底进行预先的规划,减轻未来的现金流压力。


2. 花几天时间罗列下一年度的特殊事件和所需的大笔支出:为什么是花几天时间呢?因为匆匆忙忙的很可能就漏了一些大笔的支出,所以建议先把记得的下一年度特殊事件和大笔支出记在本子上。后面几天,空了就随手再盘一盘,想起来新的支出就随手加上去。几天以后就记得比较全面了。比如,我家明年的特殊情况就是9月份儿子入幼儿园,5月份报名的时候不知道是不是就需要交学费了。以防万一,我就把现金流安排在了5月份。


3. 建议对保险,幼儿园费用等常规性的大笔支出存档清单:我家做过一次现金流安排后,后面几年做现金流安排就很轻松了,因为我对那些常规的可延续的大笔支出列了清单存档。这样,可以让自己对家庭的支出有更清楚的了解。而且,平台搞加息活动或者自己手头宽泛的时候,可以提前安排,争取高一点的收益率。



4. 预留足够的备用金。我家的备用金一般是准备了20万,也就是一年的预算,以应付突发情况。我家的现金流安排比较灵活,有用年终奖直接支付的,也有每年滚动存,只取利息支付费用的,也有连本带息存了就是为了支付费用的。那些可以滚动存的存款,是为了预防万一预留的余地,比如想旅游啦,或者一不小心生病了之类的。一般旅游或者生病就会挪用备用金。一旦备用金被挪用,那些滚动存的,比如那笔那笔4万,2万,5万的存款,就会被用来填充备用金,以保证我家的水库一直都可以这么满。


年底了,不妨做个明年的现金流安排。


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