12月份和@有吸管咩 的财务知识专题里提到了家庭资产配置这件事，有不少财蜜问，确定了配置比例之后，但工资是每个月发的，日常攒钱怎么攒呢？今天把这两个内容结合聊一聊。

给大家梳理了一个四步走的表格：



（上图举例仅供参考，要根据实际情况确认）

具体介绍——

第一步：确定你的配置偏好

一般来说，我更愿意说配置偏好而不是配置比例，因为你倾向的配置比例往往代表了你的风险偏好。标准普尔家庭资产配置图给大家提供的是一个参考，我们可以以此为参考，根据自己的年龄、家庭状况、人生阶段规划去设置自己的配置偏好。一些思考方向：

年龄：80投资法，高风险投资比例<80-年龄，例如35岁，那么高风险产品投资比例应该低于（80-35），即45%< p="">

家庭状况：赡养的负担，教育金储备等

阶段规划：买房买车等大项支出的规划

基于这些考虑，结合自己熟悉的产品，然后确定配置比例，例如我大概的产品的配置比例是这样：

银行理财——30%，中短期

国债——10%，长期

网贷——30%，中长期

基金——20%，中长期

流动资金——10%，短期

需要注意一下，这里的基数是可支配资金，即去掉了日常支出和家庭备用金之后的资金额。

第二步：计算当年预估结余

包括两个部分——

预估当年收入：包括主动收入（工资奖金，兼职等等），被动收入（房租，理财收益，股权分红等）

预算当年支出：包括房贷，旅游，非返还型保险以及日用支出等等，具体可以参考金元宝的预算帖子

两者相减就是当年预估结余。

几点说明：

1、梳理的时候一定要详细一点，尽量精确

2、预估收入少一点（保守），预估支出多一点，预估结余10万实际12万皆大欢喜，但是如果预估20万结果只有10万结余，然而钱都攒了就非常被动了

3、可以反复调整预估结余

第三步，按配置比例给每个产品分配年度投资额度

前两个部分做好了，到这一部分其实就很简单了，就是计算嘛。用计算出来的结余额乘以第一部分各产品的配置比例，得出每个产品预估投资额度。

第四步，细化和执行

给每个产品分配年度投资额，当然，我们应该根据每个产品的特点灵活调整投资计划，例如——

银行理财：往往有起投限额，可以暂时放入货币基金，满额之后再投入

国债：起投金额100，按发行时间配置就可以

网贷：具体看你投资的平台，例如我目前都投入小她，对比投资额度和小她产品，按图里的示例，平均每个月5k+的投资额，打卡52周没问题了，而且还可以安排一些机动投资金额在有活动的时候加大投入（昨天财蜜@夏至 问到的问题）

基金：根据预估投资额，挑选合适的基金，看自己定投和单笔的比例是怎样，我是会安排一部分定投一部分单笔，例如示例里的月均基金投资额3500，那么可以根据自己的情况，例如每个月定投2000元，其余的部分作为机动资金择机投入。

流动资金：放入自己喜好的产品，流动性要好，货币基金是首选，此外还可以作为机动资金先挪用到上面的产品里。需要注意的是，这个流动资金是和备用金区分开的，因此可以挪用。

综上，通过四个步骤把配置偏好执行到日常攒钱中。此外，还有以下一些典型的问题：

1）每个月收入差异很大，怎么办？

这种一般是有季度奖金年终奖金的情况，有奖金的时候结余很高，只有基本工资的月份结余很低甚至负结余。这种情况其实不难，只要你管过一段时间的账本，其实就知道怎么应付这种情况了。结余高的月份，资金先放入货币基金，按部就班的投入，在负结余的月份，再把这部分资金挪出来按计划投入。不过这种情况还应该要留意你的年度收支预算是否准确，通常来说，保守一点预算收入和结余会更好。

2）年初的比例，年中我想调整，可行吗？

也是可以的，方案是死的，但我们的生活是多变的，所以我们可以时不时的根据当前的情况调整你的投资计划。

3）多久复盘调整一次比较合适？

我建议是3个月-6个月，复盘是很有必要的，但不用太频繁。我通常是半年左右一次，省时省力。

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这次分享这些，今天还有个消息是小她对接的产品又一次降息了，应验=了之前我给一个财蜜的回复，作为一开始就跟着买的“老人”，一年期的利率从最开始的12.5%到现在的8%，虽然百味陈杂，但这个变化是顺应大流的变化，大家且攒且珍惜吧，如果市场更好，那么利率低一些也是可以接受的，依然是好产品，毕竟现在银行理财4.2%的都不多了。