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有个财蜜问我某某宝交多少钱返多少钱的养老基金划不划算，我不加思索就回复不划算。这种养老基金和返还型养老保险类似，不划算就一个字。不过为了让大家看明白分析过程，写一篇帖子来看一下为什么不划算。

一、破除这种产品的障眼法

许多人被这种产品吸引基本是因为现在交的钱不多，以后可以一直领很多年，看着就划算。比如这个case里面，每个月500元交23年，以后可以每月1374元领25年，总交纳本金13.8万，领取25年到80岁可以领取34.6万。账面上看就感觉是个三倍回报率的好投资。破除这种障眼法，要学会一加一减和max。

一加：你的钱不交这里，存起来，也不是光放在那里吃土，而是给你创造收益的呀，这里你的每月500元，二三十年后就不仅仅是500元了，保守去算，500元年化收益率4%，23年之后就是1232元，所以你的钱在23年后不仅仅是500元。

一减：现在承诺的1374元，23年后就不一定有同等购买力，一年贬值1%（实际上通胀不止这个数），23年之后的购买力1090元。

这一加一减，直接就不划算了，然而，还有个max呢。

Max是指34.6万的领取额是一个Maximum（最大值），这是顺顺当当活到了80岁能从这个项目上获取有点亏本的回报，但凡有一点意外，这个项目就更不划算了。

所以，不用太细算，按几下计算器，答案就是不划算。

二、精算一下，究竟能亏多少？

从现在开始，每个月攒500元，一年6000元，23年后，我们可以获得多少本金？

攒国债轻松达到，年化收益率4%（5年4.27%），每年攒6000元，23年后获得本息和21.97万。你要说，咦，不对呀，这个养老金以后可以领34.6万呢。这里要理清楚逻辑。

自己攒：23年后21.97万

买养老基金：23年后没有本金，再领25年累计领取34.6万

哎，看到这里有时间差了吗？

自己攒23年后，55岁的时候拥有本金21.97万，这笔本金，在接下来的25年里依然可以源源不断给你创造收益，依然以4%收益率为例，到80岁可以获得21.97万的理财收益，本金+理财收益=最终获得43.94万。

就是说，自己攒，获得21.97万是Minimum（最小值），顺利到80岁，获得43.94万也可以算是Minimum（最小值），再和养老基金Maximum总回报比，你愿意要哪个？

再算几个case：

60岁——

自己攒：本金21.97万+10年理财收益=30.7万

养老基金：1374*12个月*10年=16.5万

70岁——

自己攒：本金21.97万+15年理财收益=35.1万

养老基金：1374元*12个月*15年=24.7万

90岁——

自己攒：本金21.97+35年理财收益=52.7万

养老基金：只能领到80岁=34.6万

哪个划算一目了然。

还有啊，年化收益率是可以追求更高的，再给大家贴个年利率6%和8%的，同样到80岁的总回报，更受刺激：



最后，天上当然不会掉馅饼，4%不难达到，但也不是只靠光合作用就可以，还要注意以下几点：

1）自律攒钱，要不比养老基金还惨

2）就算攒银行五年定期，也不会比养老基差

3）按比例配置基金定投，收益应该更可观

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可能，大家亏的钱，相当于是付给养老基金每个月追着大家交钱的车马费了

所以，要攒钱呀，车马费付给自己！