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 第一次参加攒钱技能贴的分享。

 以前看到这类活动，总是感觉不知道怎么总结分享。因为姐妹们各个怀揣绝技，各显神通。我自己也从姐妹们的分享中受益良多。

 不过我攒钱的技术还可以，自己评分8.5分吧。

 作为一名每天按时上班、勤奋工作的工薪族，如果不与企业主、明星、名人等相比，我家积累财富的速度还过得去。

 参加工作20年来，我们在一线城市自己打拼，白手起家，无老可啃，20年来承担了赡养家公家婆的全部责任，养育着两个孩子。目前拥有自住房、投资房，积累了一笔理财资金，理财的收益可以覆盖家庭的支出。如果想提前退休的话，应该可以的。

 那么一对儿上班族是如何实现攒钱的目标呢？就六个字：赚钱、省钱、生钱。做到这三点，你也可以攒钱不辍，越攒越多，越过越好。

 一、赚钱三要素 

1.夫妻同心，其利断金，选择一个志同道合、具备一定赚钱能力的合伙人。

 我们寻找自己喜欢的另一半结婚成家，实际上就想防御寻找了一个志同道合的合伙人共同组建了家庭这个公司。

 这个合伙人需要具备什么素质呢？本帖是理财帖，三观一致、家世背景等就咱不讨论了。我认为这个合伙人应该有一定的赚钱能力，或者自己赚钱能力有限但愿意全身心的支持另一半儿赚钱，同时不是月光族，一起让家庭有盈余的人。

 我家是老公赚钱能力更强一些。从刚参加工作时的不相上下，到前几年他的个人所得税几乎超过了我的年收入。应该说，老公的收入为我家攒钱提供了源泉。

 2.选对池塘钓到鱼，选择一个前途光明的职业。

 这句话的另一种说法是“选择比努力更重要。”相信财蜜们也能认可这句话。

 选择包括哪些方向呢？我的个人体验是：读书时选择城市、学校、专业、导师很重要，工作后选择行业、平台、团队很重要。如果是创业的话还要加上创业时机的选择、合作伙伴的选择等等。

 这部分内容主要是谈谈参加工作后的奋斗，因此，我的建议是：风物长宜放眼量，选择进入一个正在起步或者快速发展的行业。

 我参加工作的时候，精力旺盛，干劲足，冲劲大，满心以为天道酬勤，努力便可以成功。现在回过头来看一看，误打误撞进入了一个快速发展的行业，是我们小家能够积累一定资产的关键。

 如果我在90年代上大学的时候，进入当时梦寐以求，既有垄断高薪又受人尊敬的邮政行业，恐怕现在的日子没有这么富足。我的初中同学，学习成绩跟我差不多，因为家里有关系，毕业后进入了家乡的邮政局。当时邮政属于垄断行业，收发信件、寄送包裹、汇款、打长途电话只能去邮局，穿上邮政局即意味着薪水不愁，婚嫁不愁，一生平顺。那么现在呢？您还去邮局寄信吗，还去邮局寄包裹吗？还去邮局汇款吗？还去邮局打长途吗？大家肯定都不去了。既然没人去，业务萎缩，邮政行业的待遇还能那么好吗，这个职业还有那么鲜亮吗？

 再举一例，电信移动行业。每年两会，总有好消息爆出来：总理要求三巨头继续降低手机资费，包括降低手机通话费、手机上网费。现在很多人的手机费每月几十块钱就搞定了。十年前，十五年前呢？我先生的月话费大几百上千是常事。除了使用频率高外，那时候是双向收费，接电话打电话都要收费，也没有微信。前两天听广播，据说移动三巨头已经有近十年没有涨工资了。资费下降的压力必须通过技术创新（5G）、加强内部管理降低运营成本（裁员、不涨薪甚至降薪）很重要。

 所以，我建议年青人，一定要开始做好职业规划，擦亮眼睛，选择投身于一个有未来前景的行业。

 3.发挥时间复利效应，坚持工作不轻易跳槽转行。

 我和先生已经累计工作40人年了。从刚开始的300多元月薪开始干起走，到工作三年后的800多元，感觉年薪过万是很了不得的事情。

 来到广州后，听了单位头儿规划的美好前景，我家先生曾经豪情满怀的告诉我，他要努力工作，达到年薪10万。那个时候，我所在的区域20万可以买到六七十平方米的两房。我满脑子的不相信，可是却不忍打消先生的赚钱豪情。不管是否能够马上达到，有目标，肯为家庭着想总是一个美妙的事情。结果是第一年肯定没有达到，第二年开始达到了，后来先生的收入不断增长。相比之下，我的收入增长较为缓慢。

但是，工作时间久了，我们在各自的单位都成长为了技术、管理骨干，职称和职位提高了，收入自然而然的也提高了。20年下来，本职工作的收入积累较为可观。

此外，浸淫一个行业20年，在业内也积累了相当的名气，较为丰富的人脉资源，走到那个城市都有同行朋友。人脉就是财脉，一些好的合作机会、投资机会也会伴随而来，也就有了兼职收入，投资收入。

攒钱绝对是一场马拉松式的长跑，也许怒视每一个人都能做到赚钱很多，攒钱很快，但是只要我们做到了攒钱够久，坚持下来一定会有一个美好的钱景在等着我们。

  二、省钱三要素 

1.大处着眼，合理消费，不要超前消费。

这一点我体会最深的是汽车。我家现在的车购置于十多年前，当时20多万，可以在我坐在地区购买半套房子。现在市场估值是贰万元，能再我所在区域购置不到半个平方米的二手房。半套房变成不到半平方米，贬值好快。这还不算，我每年的养车费用，最低一年3万。十多年的养车费用支出近40万，目前刚刚跑路8万公里。我计算了一下，不算车辆自身折旧费，单算养车的费用，每公里都要5万，我可以每天请神州专车里面的大奔接送我上下班了好不好？所以，买车绝对是负债，这样的消费能免则免。

现在每当先生想换车的时候，我会告诉他再等一等。再换车起码要换一辆50万元以上的车，按照十年折旧，每年都要5万元。这50万元，我拿去买国债，每年起码也有2万元的理财收益，里里外外算起来，一年就是7万元。

我个人的建议是：无论家庭经济状况如何，一定要合理消费，避免超前消费、不合理的消费。

 2.小处着手，能省则省，省到就是赚到。

普通人家日常开，离不开住房、医疗、教育、养老和衣食住行。住房不可避免，而且住房兼具投资属性，这里先不讨论。养老距离我自己还比较遥远，也暂缓讨论。我个人感受比较深的是医疗、教育和衣食住行。

我家的教育支出比较高。因为，儿子一直在校外补课。每个月的费用都在四位数，已经六年了。累计的费用就更高了。但是效果却很有限。因为，在孩子教育这一块，我们在孩子小的时候忽视了学习习惯的培养。因为两个人都忙于工作，陪伴孩子的时间较少，孩子的独立学习能力很有限。后来发现的时候，孩子已经不喜欢听爸爸妈妈的唠叨，所以只能安排他和其他同学去补课。钱没少花，效果不好。现在每次看到@碧水白露 @子期 @金元宝 等财蜜发布的亲子教育的帖子，都深深的感受到了父母陪伴。小时后的习惯养成对孩子成长的重要性。建议财蜜们平衡好工作和家庭的关系，在孩子小的时候多抽点时间陪陪孩子，起码将来可以减少补课费用等支出。

我家的医疗费用过去一直很低，但是今年一下子增加很多。原因是看牙医的次数多了，我的同事中，平时注意饮食、加强锻炼的人医疗费用都不高。但是埋头工作、工作压力大的人医疗支出挺高的。我个人的建议是：重视健康管理，养成良好的睡眠饮食习惯，从事一两项自己喜欢的可以坚持的运动、不断进行心理调适，做一个身心健康的人。

我家在衣食住行方面的支出相对稳定。控制吃饭支出方面，最有效的方法就是减少外出就餐的次数。如果外出就餐的话，我自己的标准是没人100元左右，每次三四个人的话，起码400元。如果自己买菜做饭的话，够我们一家人5天的消费了。购置衣物是我们女士们的最爱。我自己以前是看到喜欢的衣服就买，每年的置装费支出不少。自从来了小她，开始记账后，我有意识的控制了一下服装支出，减少了新购衣物的数量，保持质量。每季去商场试穿选购一套面料好，裁剪大方、款式简单的服装。穿出去比较得体，回到家也可以很容易打理，因为数量少嘛。

 3.预算现行，记账决算，明明白白消费。

这个也是来了小她养成的好习惯。以前，我大体知道自己家一年的开支大数，精确到6位数那种。自从开始学习制订年度支出预算，我现在对家庭支出清晰多了。大类可以精确到4位数，比如每年的房贷支出、保险支出、教育支出、保姆支出等。小类可以精确到百，比如手机费、水电煤物业管理费、人情往来等费用。

每年年底核算一年的实际支出，制订下一年的支出预算，每周记账，每月统计支出，是我的必修课，也已经养成了习惯。做的久了，花的时间也越来越少。

比如，我家每个月的固定支出有32笔。我根据支出的时间顺序做了一个表格，每周一把本周该支出的费用逐笔支付。虽然，做财务的都知道应收款越早收回来越好，应付款越晚支付约好。但是考虑到时间成本，我实行每周支付制。这么多年来，我家的房贷、信用卡以及水电煤等支出从来没有出现逾期，征信记录很好。

预算决算后，分析也很重要。减少不必要的支出是重点、曾经有一段时间，加入了几个购物群。每当看到物美价廉的东西就跃跃欲试。那段时间，家里储藏室、书房堆了好多大大小小的快递。分析账本的时候，我发现这些东西很多属于可买可不买的，坚决的减少刷微信的时间，不看购物群，减少这类不必要的支出。

  三、生钱三要素

1.尽早购买房产。

 最正确的事情是在2010年前买了两套房。一套自住，一梯两户，南北对流。一套出租，其中一个租客连续租赁10年，单单这位租客的租金已经覆盖了这套房子的购房款，更别提房子的大幅增值，也推动了我家资产的增值。

 2.适度尝试新的投资品种。

  十多年来，我先后尝试过基金、股票、纸黄金、P2P、基金专户产品（类私募）、基金公司高端理财产品（类信托）、银行理财产品、国债逆回购、国债等产品。赚取收益最多的是基金公司高端理财产品和基金。2005年农行职工跟我推荐过期货，我觉得风险太大没有参与。也有亲戚动员我炒外汇，因为不懂觉得需要花费较长的时间学习，所以没有参与。

 现在家庭资产配置的投资品种包括基金、股票、国债、银行理财、P2P、货币基金。自己测算理想的配置方式是：固收类产品占比80%，权易类产品占比2成。

 3.持续学习，不断提升自己的理财能力。

 社会的发展离不开创新，当然也包括金融创新。20多岁时我的理财以银行储蓄为主，尝试过活期、定存、零存整取等存款方式，积累了一下资金，为30岁、40岁的人生奠定了初步的经济基础。30多岁，我尝试了房产、股票、基金、纸黄金、股权投资等产品，让家庭资产驶入了持续增长的快车道。快到40岁的时候，开始了网贷、高端理财产品（信托）的投资之路，追求资产稳健增长，认识到了本金安全的重要性，愿意通过降低收益预期来降低风险，愿意通过长期复利投资享受时间在投资中的魅力。

 今后呢？我相信还会有新的投资品不断涌现，要想在投资之路上走的远，走的稳，我还要持续不断的学习，不能落伍。若干年后，纵使白发苍苍，我依然可以自己打理资产，让财富稳健地增长，让自己优雅地生活。

 这是一个普通工薪家庭的攒钱之路。希望对您有所帮助。感谢阅读，欢迎多点交流。