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我和老公2002年结婚（裸婚），都是普通的工薪阶层，用了17年的时间攒下了4套房产（广州3套、娘家1套），手上的现金资产可以覆盖房贷总额。

目前4套房子一套自住，3套出租中（不空租的前提下一年的房租10万出头点）；这3套房子随时可以变现；2017年买的那套房子，租售比极低（但是升值还可以），如果卖了还掉房贷的话，剩余的卖房款拿来购买国债，所有理财收益基本可以覆盖家庭开支，算是实现了最基本的财务自由。

我家是如何用17年的时间，靠工资白手起家攒下4套房产实现最基本的财务自由呢？我觉得主要是以下几方面做的比较好。

一、关于夫妻

俗话说：夫妻同心，其利断金，找到一位旗鼓相当、三观相同的伴侣很重要。

1、我和老公个人各方面条件可以说是门当户对（那个年代找对象考虑对方家庭条件的不多），所以我们俩各方面能力都是差不多的。两个人势均力敌，不存在谁拖谁的后腿，两个人一起努力，家庭财富会增长的比较快。

2、夫妻之间相同的消费观有利于家庭财富的积累

我和老公都是物欲不高的人，对穿着没有一定要追求名牌或品牌什么的，只要穿的舒适即可；而且我们在买房这件事上意见非常统一，都喜欢买房子（住宅）。如果我们年轻的时候稍微大手大脚花钱，就置不下4套房子了。

3、夫妻两个都没有任何不良嗜好

有朋友曾对我说过：你老公不抽烟、不喝酒、不打牌、不爱出去玩，你真是捡到宝了。我说你怎么不说她娶到我也是捡到宝呢？你说的这些我也没有呀。

4、夫妻之间都要竭尽全力为家庭作贡献

我觉得对家庭是否作出贡献，不仅仅是赚了多少钱回来；承担起照顾家庭的责任、教育好孩子等这些并不比赚了多少钱回来对家庭的贡献小。

我和老公刚认识的时候，他的收入比我高，这种情况一直持续到孩子5岁的时候。孩子大了，总得要有一个人把工作重心放到家里，我们经过慎重的考虑后，决定让老公把重心放到家里：他辞掉工作了6年离家远的公司、找了份离家近的公司。

非常感谢老公对我工作的支持：他全部承担了孩子的教育和家里90%的家务，让我全心全意拼工作。我们当时的决定经过时间的检验确定是非常正确的，家庭财富年年在增长，而孩子也教育的比较好（我很满意），而且老公一直跟着看孩子的教材、可以随时辅导孩子的功课（虽然这两年孩子不怎么需要辅导了），我们家到现在没花过一分钱的补课费。6位数的补课费是省下了，而且孩子教育好是无价的。

二、关于工作

1、作为工薪阶层，工作收入是我们最主要的收入来源，我和老公都是努力工作、非常敬业的人，所以工资一直还可以。工作收入是我们家买房款的主要来源。

2、不轻易裸辞、也不轻易跳槽转行

我在怀孕3个月的时候，裸辞过休息了16个月；老公从来没有裸辞过，所以我们家从来没断过工作收入。我休息的那16个月，回了娘家、开支很少，老公一个人的工资除去开支可以结余一半，我们家到现在工作收入都可以应付日常开支，从来没吃过老本。

为什么说不轻易裸辞的，是因为裸辞后不知道多久可以找到工作，一时半会找不到工作的话，就要吃老本了，坐吃山空是件很可怕的事。

跳槽是需要成本的，无论在哪一行业做到哪个岗位，都需要做精、做专才能拿到更高的收入和待遇。我很庆幸我在现在的公司已经干了14年，虽然中间有转过岗，但是因为同一家公司，我在哪个岗位都可以做的让老板满意，所以老板在收入上也不会亏待我。

三、关于保险

我以前写过帖子说真正需要保险的其实就是我们工薪阶层。我家除了医保外，一家三口还配置了比较齐全的商业保险。

商业保险除了可以为小家财务保驾护航外：我曾做过两次腹腔镜手术，每次自己只花了1000元左右；还是我的定心丸。保险充足，真到了生病的时候，可以去较好的医院、用药效好的进口药，这些都是有利于病情更快恢复的；因为解决了医疗费的后顾之忧，可以放手去投资、做合适的资产配置。

四、关于理财投资

1、投资一定要量力而行，赚自己能力范围内的钱。

我们家炒股和买基，从来没加过杠杆。2007年和2015年初那些把房子抵押出去或是配资炒股的人，后来大部份是血本无归。在投资市场先要做到保证本金安全后再去考虑高收益率的问题。

2、坚持复利投资

我家从2006年开始收房租，也是从这时开始正儿八经有了睡后收入，我家每一笔理财收入都是拿来再投资的（不会说有了投资收入就买一些不合适的东西犒劳自己）。2014年开始有完整的理财收入统计记录，翻了下以前的账本，2014年到2018年的理财收入有72万左右，今年1-3月是6万，复利的威力是巨大的。

3、终生学习理财知识，持续提高自己的理财能力。

我现在特别喜欢一句话，也送给各位：“投资没有风险，没文化才有风险”。

五、关于消费和延迟享受

1、先买车还是先买房？

房子是资产、车子是消费品，我家是买好3套房子后，才买的车子。过去10年房子一直在升值，车子买下来就贬值还要花钱养它。我算了下账，如果我在买了第一套房就买车的话（稍微好一点的车子当年可以买半套房），我现在就没有4套房了。

2、消费水平的增长要低于收入水平的增长

赚多少花多少，肯定是攒不下钱来购买房产的。我们家在吃（身体健康）和孩子的教育上一直比较舍得花钱；其他方面的开支有随着收入的增长而提高，但是远远低于收入水平的增长，所以近几年随着收入的提高，结余率也是年年有增加的。

对我来说生活开支到了一定的水平后（我也不会去买奢侈品，不喜欢也不舍得），就不会增加到哪里去。比如我家家庭总收入50万的时候，全年家庭开支20万（不含房贷）的话，那么如果年收入达到100万的话，全年家庭开支应该25万左右就足够了。

综上，攒钱的精髓就是赚多点、花少点，换一种说法就是要同时做好开源和节流！！

以上，希望对您有参考作用。