标准普尔家庭资产配置图，大名鼎鼎，花凋见过一眼后，就没再理它了，现在为了挣她币，又去看了眼。为啥？根本就不符合中国国情嘛，谁全盘接受，谁就输了。

为了不盗图，就手工敲下标准普尔家庭资产配置图

花凋第一次看这张图的时候，简直就惊呆了：这还让不让人活了，真按照这个来配置资产，怎么活？生钱的钱占去了30%，保本升值的钱占了40%，买保险占了20%，只剩下10%来家庭开销？年入10w，要花2w来买保险，脑子进水了还是家里有矿钱多得没地方花了？年入10w，一年只花1w，别的全拿去生钱升值？一家人光吃馒头和咸菜吗？

其实，标准普尔家庭资产配置图，最大的用途只有一个：提醒大家，钱要分成几部分，不能全用来开销了，备用金、保险、生钱、保本的钱一个都不能少。想想身边多少人没买保险，就知道这张图的好处了。但是，至于比例分配吗？千万不能生搬硬套。在花凋看来，不同的人生阶段，比例分配是完全不一致的。

刚毕业的时候，收入低，开销大，要租房，人情往来，父母要孝顺，要继续提升自己。很可能月收入5k，租房就要2k。这时，拿收入的70%去投资，考虑养老金，实在是不合时宜。最重要的是：标准普尔图中的前两项：备用金、保险。在刚毕业的时候，应该拿全部的结余去把备用金和保险这2个账户准备好。别的就先别想了。投资理财嘛？反正定投100起，先开始也好。保险，千万别想着拿20%的收入去买，应该在确定保额的基础上，保费越低越好，结余多点，买终身，结余少点，买定期。这时候全力考虑的就是不要让自己因病致贫因伤致贫，不要因为突然失业而无米下锅。@脑花香菜折耳根 财蜜说得好，贫穷的怪圈，如果掉进去了，可能真的很难爬出来。

过几年了，考虑买房结婚生子了，应该在准备好备用金和保险这2个账户的基础上，别的钱都以“安全保本流动性好”为主。保险嘛，可以考虑增加终身的了，因为毕竟年轻，保费便宜。有人说，正好赶上了5星级机会，该不该把钱拿去投资理财？只问一句：你还买不买房？不买，就一把梭了，如果要买房，哪来的钱投资？

房子买了，小朋友也有了。家庭的收入也蹭蹭的涨。保险，同样的道理，该配的配，意外、寿险、重疾、医疗，都配上，保额一定，保费越低越好。可以考虑第3、第4个账户了。

激进点的，可以把房贷作为一个硬性支出，放到第一个账户里考虑。然后把其余的结余拿来分配给第3、第4个账户。至于比例，第3个账户是生钱的钱，重在收益，股票、基金、房地产等。第4个账户是保本升值的钱，养老金、子女教育金等，本金安全、收益稳定、持续成长。花凋认为：投资理财的钱和子女的教育金等放到不同的账户里，是很好的做法。小她里就有财蜜买了很多国债，给子女存教育金，给自己存养老金的。至于两个账户的比例分配，完全可以按照实际情况来。比如小孩还有12年才上大学，完全可以把子女教育金都投到指数基金中去，比买国债收益要高一点。如果已经给小孩准备了100w的国债做教育金，自己又有房租当养老保险，还要把收入的大部分拿去补充第四个账户，就更没有必要了，完全可以全扔到第3个账户里去。

保守点的，房贷没还完就不安心的，则优先补充第四个账户，什么时候可以覆盖房贷了，什么时候再考虑第三个账户。毕竟那时的抗风险能力就更强了。

一句话：根据个人实际情况和抗风险能力，先把第四个账户补充好，子女的教育金，要还的房贷，自己的养老金，都准备的让自己安心了，再全力以赴第三个账户也不迟。至于投资方式，自己看着办吧，只能说，国情不一样。

房贷还完了，收入更多了，家庭资产也更多了。嗯，钱多就是好，爱怎么配置就怎么配置吧。资产1000w，就是想拿200w买返还型保险，土豪随意。甚至钱多得不想买保险，保额几十万没意思，要想保额上千万得买好多家的保险，太麻烦。嗯，有钱就是好。

说说花凋的资产配置吧，刚毕业时，不懂买保险，但已经知道了备用金的必要性。第一年的收入基本就用在生活开销、人情往来、还助学贷款等地方了，还有就是在卡里存了点钱，不会让自己断炊。定投的钱很少，比例可以忽略不计。

过了几年，保险意识萌发，大概花了年收入10%左右，给自己和老公配了终身重疾险，生活开销大概在30-40%吧，没有房贷。其余的钱全部定存，一点点钱定投，比例可以忽略不计。

买了房之后，重新划分收入分配。生活开销（含房贷），希望控制在收入的40-50%以内，其实花凋希望更低一点的。但是，好生活谁都想要的，过得开心不就是花得开心嘛。保险嘛，陆陆续续又加了点，保费大概占年收入的6-8%吧。其余的钱，一方面加大了定投额度，同时拼命补充第四个账户。现在，第四个账户已经成功覆盖房贷了。于是，花凋的策略变成了：所有的结余都往定投里扔，遇到5星级机会，就取部分第4账户里的钱，投到定投里去，赚钱出来后，再投到第4个账户里去。

总结：对于普通人来说，在任何时候，第一个备用金账户和第二个保险账户是必不可少的，一定要补充好这2个账户。然后，可以根据自己的实际情况和抗风险能力，来分配第3个投资理财钱生钱的账户和第4个保本安全性为主的账户。