2012年，世界末日也许不会被写入史册，

2020 绝对一定会被载入史册！

疫情在全球范围肆虐，经济形势也是迷之动荡，

你我这等屁民都和股神特特小哥哥一起见证了：

4次美股熔断，祖国妈妈抄底囤石油。

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余额宝也没有错过这个热闹，通过不懈努力，

终于把自己的收益跌破2%，成功吸引到了所有人的眼球。

毕竟当美股熔断，石油暴跌的时候，你还能说一句，关我屁事

但是余额宝跌破2%，那是真真的，关你的事了。

其实余额宝跌破2%，问题真的不大，无所谓，

毕竟余额宝只是大家放紧急备用金的地方，

没有人会把自己所有存款、身家性命全部资产都放到余额宝里面。

比如我就是个余额宝日均月1500元的大户人家，哈哈哈。

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余额宝的底层逻辑是什么？

你有没有想过余额宝跌破2%背后的底层逻辑？
为什么余额宝会跌破2%呢？！

余额宝，拿了你的钱去买了什么？

大额存款和一些安全性很高的债券。

存款和债券的利率是跟着基准利率走的，而基准利率是跟着宏观经济走的。

现在很多国家为了刺激经济，都需要一个低利率，适当通胀的环境，

这样可以刺激投资和出口。

所以很多发达国家，已经率先进入了负利率时代。

我们会不会进入负利率时代呢？

答案肯定是会的，只是早晚问题。

当然这话不是我说的，是图上这位，原央行行长，小川哥哥。

他说”中国可以尽量避免过快进入负利率时代“。

这句话的重点是”过快“两个字，

换言之，我国是一定会进入负利率时代的，就是能拖一天是一天，不会搜的一下就从现在4%到-4% 的。

我银行这些年，是真实的感受到利率在下行，

2010年左右，国债都在6%以上，真的很难抢；

2014年左右，国债就已经到5%左右了，不用抢

2020年左右，国债已经到了4%，没人抢。

……

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你把钱放哪里了？

《2018年中国新兴中产阶层财富白皮书》显示，

大家的钱主要还是放在现金及存款、投资性房产、和互联网理财中。

其实任何一个理财，无非是收益、风险、流动性，之间的抉择

经济学上有个不可能三角的说法

就是说任何一个产品不可能兼顾以上三者。

1、银行存款：低收益、低风险、高流动性。

缺点就是收益会被通胀吞噬，财富会被稀释。

2、房产：高收益、高风险、低流动性。

过去二三十年中国房地产市场的魔幻，

使很多人错误的觉得任何理财都是徒劳，只要不停的买房子就可以了。

但是未来房子还能持续的十年涨十倍吗？！

我看真的未必。

而且，房子的流动性极差。

00后长大后，每个人手里至少三四套房子。

变现确实是个问题。

3、黄金：高收益、高风险、高流动性。

虽然我对黄金有偏爱，但我很明确这是我的个人爱好，不能作为投资建议。

黄金，短期来看确实有可能大赚一笔，但从长期来看，还赶不上我的沪深300定投呢

4、基金：高收益中风险中流动性

基金的种类就比较多了，稳健点的货币、债券基金，激进点的股票、qdii基金。

坚持定投，长期收益却是还不错。但是这却很考验你的耐心和自律性。

很多人恨不得天天去看收益，亏一块钱都浑身难受，这样的话，我劝你放弃基金。

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年金为何受追捧？

当下，如果想在收益、风险、流动性上寻求一个平衡点，年金保险是非常不错的选择。

应该也是唯一能实现长期，稳定，低风险，又能持续获取收益的理财产品了。

年金保险，虽然收益不算太高，但可以让你现在的钱变得确定性更强。

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何为年金保险？

年金保险说白了就是每年可以领钱的保险。

现在一次性或者分几年，缴纳保费，

然后约定未来按年或者按月领钱，领固定金额的钱。

相当于现在存钱，给未来的自己“发工资”。

年金险最大的特点，时间来领多少钱白纸黑字写在你的合同里面，

不管未来金融危机有多凶，这笔钱的领取都不会受影响，

相当于锁定一生的复利。

这是其他金融工具都做不到的

需要额外强调的就是所有理财产品都是单利计息的，

银行存款、国债、基金都是单利

只有年金保险的这个收益率是复利计息的 

当然高利贷也是复利，也就是俗称的利滚利。

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年金险那个好？

2019.12，一批比较好的年金大多退出了历史舞台，很多人都买了星颐和相伴一生。

现在有一个几乎和星颐一样的产品，自在人生 ，我专门写过帖子

《一款称作4.025%的星颐的双胞胎来了！李魁还是李鬼一看便知》，链接：https://www.talicai.com/post/916232

好消息呢，自在人生的收益普遍比星颐还高一点点，如图所示

坏消息呢，就是自在人生也马上要买不到了，顶多可以坚持到4.30.

不过呢，自在人生这次有点与众不用，他有个额度，卖完即止。

我知道很多人都喜欢等待最后一天，但这次能不能坚持到430就真的不一定了，

所以如果想买还是要趁早。

自在人生可以保证领取20年，没领完人就走了，剩下的钱也会给你的受益人的。

举个例子吧：

30岁男性小明，从今年开始，每年投5万，投10年，共投50万。

小明可以设置60岁开始领取，每年领多少，白纸黑字都写在合同里。

1、只要活着就能一直领钱

小明60岁开始，每年领取7.58万；

到85岁，一共可以领取197.08万，接近已交保费的4倍，算下来收益率irr是4.06%；

到100岁，一共可以领取310.78万，实际收益率也就是irr达到4.41%。

这个收益率可是复利的，30年的复利收益4%，约等于年化单利7.5%。

2、保证领取20年，是最少领20年，不是最多领20年

其实年金险收益也不是完全确定的，并经每人知道自己能活多久？

万一英年早逝，钱都没领完就挂了怎么办？

用担心，自在人生可以保证领取20年，即最少领取20年。

就算没领完，保险公司也会把剩下的钱给到家人。

我算了一下，如果小明才领了1年人就走了，剩下的一次性赔给家人144.02万，实际收益率也有4.25%。

另外有个神操作，就是80以后了，保障的20年领完了。

觉得身体不好了，可以退保拿回现金价值的呦！！

比身故划算！！！

 

3、还没领钱就死了，会不会很亏？

确实没有领钱划算，但是也不亏本

这时会把已交保费和现金价值，两者哪个多给你那个

小明47岁时，现金价值就超过已交保费。

假设不幸40岁身故，这时给已交保费50万；

假设不幸50岁身故，当年现金价值62万，那么是给62万。

从irr那个图里也可以看出来，活的越久，越划算。

家族里有长寿基因，或对自己的寿命比较乐观的，买领取金额高的，很合适。

大家对自己的寿命要有信心，以现在医疗技术的发展来看，未来人均寿命一百岁，九十岁，真不是什么新鲜事儿。

定寿+年金真是完美组合

英年早逝，定期寿险给钱；

长命百岁，年金险给钱。

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ps：分享一个大家理财的目的，心动了吗？