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中行原油宝的启示:挣自己能力范围的钱,买自己买的起的东西。

这两天,先是原油期货跌至负值;接着就爆出中行原油宝,用户赔掉底裤,还倒欠银行钱。客户说中行操作有问题,各种维权。但事情究竟是怎么样的,咱就不在这瞎猜了,监管自会给出说法的。


期货这东西,我略懂一二,毕竟咱也是期货从业持证人。咱不说什么套期保值、杠杆比例,我说说我对期货的一些看法


大家都知道如果买了1000股股票,即使一直跌跌不休,你是可以装死的假装看不到亏损就好了,但这个股票始终还是在你手里的,不会没了。即使是6100点买的中石油,现在手里还有股票。但如果是期货等衍生品就完全不一样了


期货等衍生品就好像贷款买房子,20万能能买100万的房子,100的房子涨到120万,房子只要涨20%,但相对于你20万的本金,你其实已经收益翻倍了。

反之同理,100的房子涨到80万,房子只要跌了20%,但相对于你20万的本金,你其实已经资产清零了。

如果再继续跌,你就需要再往里“续费”了,就像这次的原油宝事件。


这也是杠杠的效应。


这次中行原油宝的事件,我只是看了八卦,没有仔细研究产品协议等等哈。

但我觉得投资者的吃相有点难看,像极了房价下跌去砸售楼处的那波人。如果这次不是下跌而是上涨,还会是现在的结果吗?既然是自己白纸黑字签下的协议,自己就要承担这个风险。银行如果有过错,去维权就好了,哭惨就不好了。


我看到有人说,买1万块钱,现在倒欠银行6万块,饭都吃不上了,巴拉巴拉…… 

我想说的是,如果你就1万块钱你买什么原油宝呀,股票基金都不适合你,银行存款看看得了。


买理财产品,一方面是你主观的风险态度,也就是你是否乐意冒险

还有一方面是你的客观的风险承受能力,也就是真有风险,你承担得起吗?

全部身家就是1万块的人,别说是加了杠杆的期货,股票亏了他的客观上都承受不了的。


在网上晒出的一些维权的信息,看到了另一个人的信息我觉得很有参考意义。

有个人说他的4万本来是要还房贷的,结果被原油宝扣走了。抛开事情本身,我们看看什么养经济条件的人可以买原油宝这样子的期货:


房贷四万的人才是有能力承担风险,可以买原油宝的人。

我们倒推一些这个人的基本财务信息:

每月月房贷4万,按照银行的规定,房贷不能超过月收入减去最低生活标准后的50%

【最低生活成本差不多每月一两千块,对于这个收入的人基本可以忽略不计】,

说明他的税后收入不低于8万,或者家庭税后月收入不低于8万,

这个月收入快赶上很多人的年收入了吧?

在考虑年终奖,绝对的年薪百万的家庭。


再来看一个计算:

月还款4万,按照30年等额本息,4.9%的利率计算,他的房贷总额应该在753万

即使首付只有30%,那么他的首付款也有300万了,是不是比你的总房款还多。

这个人,先不说他的原油宝亏了多少钱是否委屈是否要维权,

就算真的需要他再补充几百万的保障金,他在继续维持生活是没有问题的。


而且年薪百万的人精,你觉得他会把全部身家买一款理财产品吗?

你我这等十万八万的还知道鸡蛋不要放在一个蓝子里面,分散投资呢,

难道他们这些高精尖人才不知道吗??


先不说买了一万块现在倒欠中行6万的人是不是真实存在。

我只是想说,就算真是存在,你可能真的不适合买原油宝,还是买点与自己收入和风险水平都一直的理财产品吧。

就好像,月薪8千的白领,非要去买lv,不是我老套跟不上你们的时尚,只是这样真的是有毒脑子有病,需要去治疗。



挣多少钱花多少钱,有多大的能力就买多大风险的理财产品,坚决不去碰自己不懂的东西。


理财产品说来说去,就是三件事:

风险、收益和流动性

经济学上的经典定律:不可能三角。说人话,就是这三者不能兼得,你必须放弃一个。


我其实想给这个不可能三角再加一个维度,就是你的资产状况。

没钱,就买点低风险低收益的,本金才是一切理财的王道,守住本金才是最重要的

有钱,可以买点高风险高收益的,毕竟就算血本无果,你的生活还能继续,最好这笔钱对你最好也是九牛一毛那么多的钱。


对于大众理财,记住以下几点,基本就不会有大的问题:


1、只买承担的起风险的产品

刚参加工作的人,或者像我这样孩子还小的家庭,需要用钱的地方多了去了,所以就别想着一夜暴富,买个风险高收益也高的产品。真有个什么事儿,你承受不起。

比如我要是买10万原油宝,现在倒欠银行五六十万,我也得去跳楼。

所以这个风险我承受不起,我就不去碰他,就不会错。


2、只买了解的产品,不懂得绝对不去碰

稀里糊涂买了原油宝的肯定有,哪能怪谁了,我们当然肯定不能说银行的销售一点错误没有,林子大了什么鸟都有,误导销售,是一定会存在的。但如果你能坚持自己的底线,不懂的产品绝不上手的话,那么一点问题都没有啦。


3、本金是王道。

对于还在积累期的我们来说,本金不受损失是最重要的事情。 

如果是非常富足的人,才能考虑我拿出一小部分钱,都亏掉我也无所谓。

但是相信我们都还没有到这些阶段。


其实在所有理财产品中,年金险算是一种很不错的产品,

第一保本

第二收益还不错

第三你看的懂

在收益风险和流动性三角中

年金险属于中等收益、低风险、中等流动性

以自在人生为例

最高4.5%的内部收益率高于几乎全部货币基金银行理财和国债;

所有的领取,时间和金额都是确定的,写在合同里面的,安全性堪比国债;

虽然有强制储蓄的作用,但是如果真的需要用钱,保单贷款也能拿出80%的现金价值。也可以接燃眉之急。

如果你和我一样认为未来利率是下行的年金确实是不错的选择

如果你和我相反,觉得未来利率会掉头上行,那么短期选择国债也是不错的选择。

不过呢,需要注意的是,自在人生这么好的年金,4.30就买不到了哟


此外基金定投也是不错的选择。

基金定投长期来看也是中风险和中受益的产品。

他的风险在于收益的不确定性,有可能很高,也可能很低;

他的收益平均来看是要比年金险高的。

他的流动性,如果你能接受亏损的话,也还是不错的。

因此目前这两个产品是我最喜欢的投资方式。


你说呢?