爱因斯坦曾经说过“复利是世界上第八大奇迹，它的威力甚至超过了原子弹”

这句话本身没错，但是如果没有实际应用场景，就直说复利伟大，稍微点扯淡了。今天就来聊聊复利那些事儿

1、复利和单利区别真的很大

2、单利和复利如何转化？

3、为什么在真实投资中，复利没有那么香？

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1、复利和单利的区别有多大？

同样是1万块钱，投资30年，4%

单利：

利息=1万*4%*30=12000；

30年后本息合计：10000+12000=22000

复利

本息合计10000*（1+4%）^30=32433

复利效果约等于单利的32433/22000≈1.5倍。

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2、单利和复利如何转化？

单利和复利效果相等，就需要他们能把同样的期初投入和期末一样。

也就是：

单利*年限*本金+本金=本金*（1+复利^ 年限）

合并同类项之后，左右两边的本金可以消掉，

也就是：

单利*年限*+1=(1+复利)^ 年限

我们还是用刚才的例子，如果想达到复利4%，单利就需要

((1+4%)^30-1)/30=7.48%

也就是30年4%的复利，相当于7.48%的单利。

以上这些都是正确的。但真实投资会是什么样子的呢？

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3、为什么在真实投资中，复利没有那么香？

我经常说我们能接触到的和钱有客观的复利只有两个：贷款和年金。

但是为了突出年金险的复利效力有多明显，就用上述的公式，把复利转化成单利，就有点呵呵呵了。

复利4%，

30年，相当于单利7.48%

50年，相当于单利12.2%

按照这个计算方式，如果是75年就更夸张，相当于单利31.87%

31.87%什么概念，高利贷都不敢这么高，违法！

这个数据从严格的理论上，没错的。

那是不是就能说，你现在买一个4%的复利年金，就相当于买了一个单利31.87%的理财产品呢？只要你平时买的理财收益不懂31.87%就都应该买年金呢？

还真不是。

你可以回想一下你是怎么投资的？

我们就拿最简单的4%的五年存款定期存款举例：

1万存钱存五年，五年后本息合计1万+1万*4%*5=12000

这时候你的操作，大概率是把本息合计12000再次存入，

再等五年，你的本息会变成

12000+12000*4%*5=14400

其实整个这个过程，就是你手动复利的过程，只是有时候是按年复利，有时候是每五年福利一次。也会有很半年复利一次的情况。还有人每次拿到涨停板，那简直就是按天复利呀

所以年金险的复利不在于复利本身，而在于不用操作，懒人办法。

就好像很多人说货币基金不用定投没有波动，但我还是定投了，因为我懒得每个月发了工资自己手动倒入货币基金中。货币基金定投虽然不能平坦成本，但是可以省事儿呀！

年金险的4%的复利意义不是在于复利，而是在锁定未来的利率。

上面举得例子，如果五年后利率不是4%而是3%了呢，你拿到的钱是不是就更少了呢？

所以直接用年金险的复利4%等于单利10%甚至更高，来突出年金险收益高，我觉得有点夸张了。

毕竟没有人拿到五年后的12000之后，还用以前的1万去投资，吧2000的收益就放在哪里什么也不做。

我们都是本息再次投入，就是手动复利的体现。

年金险锁定未来几十年4%的复利的意义，在于锁定利率，而不是复利本身。

在未来利率下行的大行情下，自己有没有更好的投资方式，手里又确实有点闲钱，买年金没错的。

但如果想着买个年金就能比其他方式收益高三两倍，那就有点异想天开了。

我个人心里是有个小盘算的，

比如现在年金复利普遍在4%左右，如果我自己的投资不能达到1.5倍，也就是6%。我就回去买年金。

也就是复利在我看来，相当于他1.5倍的单利产品。这是我评估收益的方式

当然理财不是收益一个维度，还有安全性和流动性、

年金险的安全性是毋容置疑的，堪比国债。

他的流动性其实也是不错的，比如我现在买了自在人生，4%左右。

十年后，我看到一个很好地机会，收益10%，我就会保单单款带出现金价值，来做这个投资，即使保单贷款有成本比如5%，我还是可以赚到10-5=5%的差价套利

自在人生应该是目前收益最好的年金险了，今明两天，5月你是肯定买不到他了，所以如果你和我差不多的话，再找不到6%的理财产品的情况下，又是长期不用的闲钱，自在人生是个不错的选择