小她的小金罐，一上线我就参与了，目前在账有1.6万多点，除了设置了按月定存，还用它在玩随心版的365存钱计划。

我个人觉得体验还是不错的，收益也还算可以。

但看到有不少财蜜说看不懂，对保单贷款也有点发怵，对实际收益多少也没啥概念，还没想好怎么用它。

我来按我的理解来解毒一下哈。

1，可转账户的快速取出是通过保单贷款实现的，是不是要扣贷款利息，导致取出不划算啊？

比如今天有个财蜜私聊问我的问题，我估计是很多财蜜的疑问↓

这个财蜜的理解是不对的。

以这位财蜜所说的极端情况解释——

1万元投入后，75%进入可转账户，25%进入期限账户。

如果75%全部取出，那么实际的收益计算是这样的：

账户仍按1万元计算收益，但因为75%取出了，则【取出的这笔钱】所产生的收益抵消贷款利息了，可视为取出后，这笔钱就不在产生收益了。

那剩下的25%，仍按期限账户的收益率计算收益。（其中1%是管理费，在满5年的时候返还，期间不计算收益）

有财蜜对「取出了为何还计算收益不理解」，我之前也回复过一位财蜜，可以参考下理解：

也可以查看攒钱小秘书的解释：

答疑：小金罐部分转出后，会产生贷款利息吗？

总而言之，保单贷款等等，这些是解释了如何实现，实际上，可以简单粗暴的理解成：

里面有多少钱，就按多少钱计算收益。取出的就没有收益了。

至于保单贷款啥的，那是保险公司实现的逻辑，如果没有监管要求，它也不明说，咱们可能都感受不到的。

2，收益高不高？

实际上投的每笔钱，在5年内都是按如下比例去分配的（我个人认为按3个账户去理解，会更清楚）：

可转账户：本金的75%，按可转账户年化收益率，计算收益

期限账户里的钱实际分两部分：

①本金的24%，按期限账户年化收益率，计算收益

②本金的1%，不计算收益，但满5年的时候返还到账户

因为期限账户金额占比较小，收益率高出来的部分被【1%不计算收益】给抵消了，则实际的整体收益率，可以大致参考可转账户的年化收益率。

我按我自己的账户试算了下，当前大约在3.93%左右。

那这个收益高不高呢？

看怎么去理解了，随时存取的产品，能到3.93%是很给力的了。

但因为这个账户里有25%要满5年才能取，所以存进去的钱，并不是都能全额立马取出的，这方面跟100%可取出的活期产品相比，略逊一筹。

3，小金罐是否合适作为备用金账户？替代银行存款、货币基金啥的？

在理解了这个产品的运转方式，也接受大致的整体收益率后，我个人认为是可以把这个账户当成随存随取的备用金账户的。

但是，在投入每一笔钱的时候，要给它的可取用程度打个75折，也就是心理上就把投入本金的25%5年内不可取考虑进来。

可以按如下这个公式反推实际存入的金额：

所需投入的金额=计划要储备的备用金的金额/0.75

比如打算储备1万元的备用金，则需要至少存入10000/0.75%=13333.33元。

多攒的那3333.33元，就当成强制储蓄，满期后再取。

如果考虑一边强制储蓄，一边存点备用金，那用它okk的。

暂时就说这么多，之后想到了什么再随时补充。