每个做基金定投的小伙伴都明白一个道理，用于定投的钱一定是闲钱。所谓闲钱，就是家庭长期规划中3-5年不用的钱才能用于基金定投。比如3-5年内有买房、买车、换房、换车、子女出国、结婚等等一系列花销巨大的开支，要把这部分钱都预留出来然后剩下的部分才能用于基金定投。因为中国股市牛短熊长的特点，短期投资会面临亏损本金的巨大风险。

对于普通家庭来说资产可分为存量资金和增量资金。所谓存量资金简单来说就是我们已经积累的资产，而增量资金可以是我们上班族每月工资去掉日常消费后留下的那部分，可以视作持续的现金流。

存量资金：数额大，有可能是多年资产的积累。根据家庭风险偏好以及资产规模的大小，做出合理的资产配置，存量资金最好不要亏损本金，或者尽量少亏损本金。

增量资金：数额小，但是持续稳定。做基金定投短期不要怕亏损，定投的精髓就是越跌越买，在低位积累筹码在高位卖出获利，长期坚持下来会取得不错的收益。

举例说明，小A今年33岁，存款金额100万，已经拥有一套住房，每月贷款还款金额5000元，双方的公积金已经能够覆盖，有一辆15万的家用轿车，已经开了5年，家里有两个小孩，目前老大6岁，老二2岁，两个孩子未来都会上公立学校。双方收入税后共计每月25000元，每月日常开销共计15000元，其中日常消费中包含两夫妻及给两个小孩所上的保险。，结余10000元，这10000元就可以视作是增量资金。

小A的家庭计划是3年内换一台宽敞的家用轿车预计30万，5年后重新装修现有住房预计25万。因为工资稳定，预留3个月的基金备用金共计5万元，小A长期可用于投资的资金为40万元。根据风险偏好测试小A属于稳健型的投资者，建议高风险股票、基金等权益类资产配置50%，债券、现货黄金等30%，货币基金，银行理财等20%。

因为小Ａ觉得股市风险太大，平时工作又忙没有时间盯盘，所以决定把所有用于高风险投资的钱也就是20万元配置在基金上面。根据基金挑选法则，小Ａ选择了沪深３００增强型指数基金，中证５００增强型指数基金，中证红利指数基金，一只量化型基金，一只偏股型混合基金构建了投资组合。

那么小A的20万存量资金如何进入市场呢？可以将20万元平均到18-24个月，分批进入，为了好计算我们按20个月，每个月定投金额1万元，可以平均到5只基金上面每只基金2000元。同时，小Ａ每个月还有１万元的增量资金，但是用于定投的钱应该是10000元的一半也就是5000元，平均分配到5只基金，也就是最后小Ａ平均每只基金的月定投金额为１５０００元。

为了执行规则，小A给自己设置的基金止盈点为20%，只要触发止盈点全部连本带利赎回，然后开启新一轮的定投。

小A的资产是一个动态变化的过程，比如以一年为例，小A的增量资金扣除基金定投的钱每年可存6万元，而原有的55万存量资金用于装修买车的钱购买了3年期国债，每年5%的利息，利息收益为2.75万元，同时用于可投资的金融资产20万元，以及未入市的8万元基金定投的钱,5万元紧急备用金通过货币基金.短期银行理财，靠谱P2P3-6个月标的，平均一年可达到6.5－７%的年化收益率，大致为２.25万元，定投一年后小Ａ的原有存量资金净增长率为6+2.75+2.25=11不考虑基金定投的浮盈和浮亏,小A期末增产总值为,117万元.

重新根据小A现有资产进行资产配置进行分配,小Ａ可用于长期投资的金融资产为57万元,用于基金定投的钱也上升为28.5万元,继续新一年的基金定投布局.

说到这里就涉及到几个问题,

第一,如果进行基金定投的点位是2000点左右,那么可能我们用于投资高风险投资的金额最高可以上升到80%,也就是36万元,而且不需要用20个月的时间来完成定投的布局,也许半年时间36万元就全部完成买入,稍稍一个反弹就会触发止盈点,连本带利赎回.

第二,如果基金定投的点位是4000点那可能我们需要用更长的时间来完成存量资金的布局.而且用于高风险投资的比例可能下降为40%也就是16万元.

第三,如果2016年开始定投也就是上证指数3000点上下徘徊时,就可以按照上述方法20个月完成存量资金布局,增量资金配合共同入市.

综上所述

开始基金定投前做好资产配置非常重要,同时要结合家庭风险偏好,认清增量资金和存量资金的特点.合理的完成基金定投布局.

存量资金的布局一定要结合上证指数的点位进行,如果在4000点把所有子弹打光,会死的很惨的.

一定要设置止盈点,只有落袋的才叫受益,不然永远叫做浮盈.同时,赎回后要重新进行资产配置.

每半年到一年,要结合资产规模,重新进行资产配置的规划,安排定投的资金.