我们先看一位用户前几天给我发来的她自己的情况。

 

这位用户叫小p，因为之前股市大热时在基金上赚了点小钱，所以就单笔买入了很多基金，由于还是一个小白，不太懂得如何运作，大跌之后目前的账面是亏损的。她想把目前持有的基金精简一下，感觉现在是乱七八糟的，风险也大。

 

她的投资目标是，每年10%的回报就可以。

 

大家做好准哦，我们要看她目前的投资持仓了

黄色和绿色高亮的部分，全部都是基金资产，算上微笑定投里面的3只基金，一共16只！

小p还特别贴心的把自己和男朋友的收支情况，详细的做了一份收支表，规划君这次就省事儿了，直接复制粘贴过来。

规划君先不分析，我们继续看小p的一些需求。

 

因为前段时间买了房，小p和男友的存款就剩4000元了。目前计划是买一辆车，有车了男朋友公司的车补就能提高到1900/月。

 

如果买新车的话是10万的预算，首付4-5万，月供2000/月，这个小p觉得不实际，目前的情况负担不起，所以计划买辆二手的，但要一次性给5万左右，可是目前俩人的资金还有缺口。

 

小p和男友的公司都有五险一金。去年小p配置了重疾险（保额10万保终身，20年交费，2540/年）和意外险（保额5万保至55岁，10年交费，1247/年），男友目前没有商业保险。

 

规划君看完小p的投资和财务描述，总结了一下目前存在的几个问题：

1.    基金买的太多，分散了盈利，也增加了风险；

2.    收支不理想，结余率较低；

3.    着急买车，但实际财务不支持；

4.    保险产品的选择不太理想。

 

规划君针对上述四个问题，逐一给出以下一些建议：

 

问题1：基金买太多

（小p单笔投资里200元、400元和800元的投资，是曾经定投一次后终止的）

 

小p的基金持有量，再次刷新了我所见用户持仓的记录。不过，在我与基友们的沟通交流中，经常发现有些人持有的基金过度分散，比如总共5万，或者10万左右的投入，会有10多只基金的持仓，每只基金不过万元的本金。

 

虽然我们强调“鸡蛋不能放在一个篮子里”，但是这种在某一类资产中的过度分散，其结果往往分散了盈利，而不是分散了风险。以前也写过关于持有几只基金比较好的文章，结论是当一个投资组合中基金的个数为3-5只的时候，对降低风险是有效的。超过这个数字的时候，风险降低的效果并不明显。

 

所以也正如小p自己的感受，这么多只基金在面前，乱七八糟的，管理起来也无从下手。

 

规划君对于这16只基金的态度是：定投的基金就继续定投着，不过里面的那只债券基金，虽说是只好基，但规划君不太建议定投，毕竟净值的波动不大，摊薄成本的效果几乎没有，跟一次性投资的结果也没什么区别。所以可以考虑暂停债基的定投，继续持有这只基金。

 

对于剩下的10只单笔买入的基金，建议可以逐步赎回。原因之一是，这些基金要么更换了基金经理，要么在近1-2年的业绩波动较大，业绩没有什么起色；原因之二，每只基金的持有量太少了并且过于分散，不如逐步把这些基金赎回，重新整合一下资金后选择除基金外的其他投资产品。

 

除了基金买太多以外，每月定投的金额对于月入3000元的小p来说，也有些高。微笑定投每月2次，每次最低500元，一个月就是1000元，暂且先不算债券基金的400元，另外两只基金每月也要投入800元，加在一起每月就是1800元，占了每月收入的60%，比例过高。建议每月拿出30%-40%左右的资金定投即可，这样的话，建议小p每月只跟投一次微笑定投即可。

 

问题2：收支不理想，结余太低

仔细看小p整理的4月至12月收支表，支出部分其实没有太大问题，导致结余低的主要原因，还是二人的收入目前不高，还房贷后压力凸显。所以提高结余率，还得要增加收入才行。

 

问题3：着急买车，但财务不支持

如果半年内买车，不动用小p自己的私房钱的话，那么无论是买新车走贷款，还是凑足5万买二手车，难度都很大。

恕规划君直言，车这件商品不是生活必需品，没必要为了买车而东拼西凑的准备钱。也没必要为了公司每月能有1900元的车补急着买车，每月找些油票、停车票应该也能报销吧。况且真买了车，后期的使用成本也是一笔不小的开支，1900元如果到了手里，自己又能落下几百呢？说不定还未必够呢。并且现实一些讲，两个人还得还房贷、还有5500元的负债，收入不算高的时候，买车只能火上浇油。

 

所以建议小p，买车的事儿往后拖拖吧，等自己的财务上有更多的结余并且有能力养车后，再考虑也不晚。

 

问题4：保险产品的选择不理想

值得鼓励的是，小p有保险意识，给自己选择了意外和重疾这两款基础的商业险。

不过这两款保险产品，私认为性价比不高。首先说意外险，每年保费1247，保额才5万元，并且保至55岁，可以肯定的是，这绝不是一款单独的意外险，肯定是附加在某个险种之外的。因为单独的意外险保障期限都是1年，而且每年只要一二百块钱，就能获得50万以上的保障。所以建议小p回去看一下保单，如果附加的意外险可以退的话，建议退掉购买一份便宜但却有实在保障的意外险。

 

重疾险的问题，主要是保额比较少，10万元还是保至终身，眼下10万元看个重疾都是不够的，更何况未来呢？所以建议在未来财务状况有所改善后，可以适当的增加一些保额。

 

总的来说，看完小p的情况后，给我的感觉总结一句话，就是“有很多选择是幸福的苦恼，但这些真是苦恼”。希望小p可以参考规划君的建议。