我国现有的养老保障体系能够满足绝大多数民众最基本的养老需求，但是随着“未富先老”的新形势出现，处于唯一支柱地位的基本仰赖保险运营压力非常大。
　　近日记者发现已经103岁高龄的耿生茂老人在郑州沿路乞讨，这一消息出来在舆论界激起了一层浪花。毕竟在现在这个年代，真正因为吃不起饭而乞讨的人已经不多了，更何况是位早就该安享晚年的老人。
　　眼看着这样的情形，我们脑子里闪过的第一个念头大概就是，老人为什么出来乞讨，难道没有养老金吗？由此可以看出我国的养老保障体系确实存在一些需要完善的问题，首先基本养老保险筹资来源后劲不足，支付压力增加，缺口巨大。其次，基本养老保险基金投资渠道单一，保值增值能力十分有限，随物价上涨减值严重。实际上，广大劳动者退休后的生活保障水平不增反降。
　　要推动多类型养老金产品发展，主要动力还是税收优惠政策。因为我国税收优惠政策不太明确，所以才在一定程度上降低了市场大力发展其他各类型养老金产品的积极性，不利于构建多层次保障体系，也不利于建立消费信心和扩大内需。
　　专家建议不仅要明确个人养老保险税收优惠政策，还要扩大养老投资产品的种类，给个人更多投资的选择权利。基金产品中的养老型基金、保本型基金、生 命周期基金等能满足不同年龄收入特征人群的个人养老金投资的风险收益特征，可以提供更灵活的资产配置选择，相比收益确定的DB计划（确定给付型计划），更 能抵御通货膨胀的风险。
　　就目前的情况而言，人们更需要量身定做的资产配置方案和不同风格不同类别的投资产品。这些需要就要求相关机构不断创新，针对养老金注重安全和收益的具体情况设计出好的产品。一方面用保守的投资策略，保护基金安全，另一方面科学合理地增加权益类的投资比例，促进养老金的持续稳定增值。当前市场上已经存在了一些定位于养老理财的公募基金产品，可以作为养老金配置标的。
　　另一方面，养老基金的投资收益和运作效率必须提高，这就需要养老金和资本市场之间真正实现相互促进、互动发展。目前虽然国内股票、基金、信托等金融产品不断丰富和创新，为不同类型的养老基金提供了更优化的投资渠道。但是部分养老投资制度还是不完善，必须通过制度规范，提供更优质的服务。