关心资产配置的各位朋友，这几天是不是被7月1日起正式实施的“证券期货投资者适当性管理办法”刷屏了呢？点钱君要提醒各位，除了证券期货市场，银行理财市场也同样强调“投资者分层管理”，即把合适的产品卖给适合的金融消费者。

今年4月，中国银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，强调加强金融消费者保护，要求银行业金融机构将“投资者分层管理”落到实处。

那么，在实际购买过程中，如何判断这款银行理财产品是否适合你？银行“代销”理财产品又有什么门道？怎样才能更好地维护自身金融消费权益？

1. “这款银行理财产品适合你吗？”

投资者需要注意，按照监管规定，购买银行理财产品前，银行首先要对投资者的风险偏好进行测评，在此基础上推荐相应的理财产品。

如何测评？有哪些指标？点钱君了解到，目前各家银行的风险测评体系大体一致，核心测评指标包括投资金额、投资金额占全部资产比例、投资期限、预期年化收益率、能承受的最大损失金额、过往投资经历、教育背景、职业背景等。

结合上面的数据，测评系统会自动生成投资者的风险偏好结果，通常分为五个等级，即保守型、谨慎型、稳健型、积极型和激进型。

相应地，银行理财产品也通常分为五类，即谨慎型产品(R1级)、稳健型产品(R2级)、平衡型产品(R3级)、进取型产品(R4级)、激进型产品(R5级)。

银监会要求，银行销售人员在推介理财产品时，应真实、全面地介绍产品的性质和特征，尤其不得为了完成业绩指标，误导客户购买与其风险承受能力不相匹配的理财产品。

此外，银行销售人员还应该向投资人明确，这款理财产品是保本产品还是非保本产品，是有固定收益的产品还是没有固定收益的产品，是本机构产品还是代销的其他机构产品。

2. “银行代销理财产品有何门道？”

本机构产品和代销的其他机构产品有何不同？这里要注意“银行代销理财产品的门道”。

目前，除了自身的理财产品，商业银行还是公募基金产品、保险产品的主要代销渠道。

为了防止代销风险，规范代销行为，银监会多次强调，银行业金融机构应审慎开展代销业务。

首先，银行业金融机构应明示代销产品的代销属性，不得将代销产品与存款或自身发行的理财产品混淆销售。

其次，银行业金融机构应根据自身风险管理能力、合作机构风险评估情况、代销产品风险等级，合理确定代销业务品种和限额。

再次，银行业金融机构总部应对代销业务实行集中统一管理，对合作机构实行名单制管理，对拟代销产品应开展尽职调查，不得仅依据合作机构的产品审批资料作为产品审批依据。

“有些投资者购买了银行代销的基金产品，出现了收益亏损，就要求银行给予赔偿。”某国有大行北京分行营业部负责人表示，实际上，代销基金和银行存款两者性质完全不同。代销的公募基金本质是信托关系，属于投资，盈亏自负，但存款属于信用关系，银行是有义务保本付息的。

3. “怎样维护自己的金融消费权益？”

为了更好地维护自身金融消费权益，投资者应检查银行是否严格落实了“双录”要求。

什么是“双录”？这是指银行在开展理财产品和代销产品销售时，机构网点均应实现自有理财产品与代销产品销售过程同步录音录像。

“双录”的目的之一是防止“飞单”。所谓“飞单”，是指银行员工利用银行的营业场所，私自销售非本行自主发行的、非本行授权和签订代销协议的第三方机构理财产品。

银监会相关负责人表示，“双录”可以加强银行投资产品的全过程管理，更好地治理销售误导问题，也有利于提高投资者的风险意识。

具体来看，销售人员按照程序、规定介绍银行的理财产品，投资者能够更清楚地了解产品特性，知晓自己对于该产品享有的权利，应该承担哪些风险，如果发生纠纷，也有了处理的相应依据。

根据银监会部署，2016年年底之前，主要的、有条件的商业银行已经全面推开了理财产品“双录”。

作者：沐风