[摘要]我们大部分的普通人，这个阶段配置的目的，还是合理地打理现金，让钱生钱，做到资产增值。

本文系融360专栏作者“柒小姐”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。

今天连载开源，聊聊被动收入的配置方法。

前面的三篇连载，介绍主动收入的提高，总结一下，主要依靠提升自己的价值;通过网络把一份劳动成果多次卖出。

开源提高主动收入的方法很多，看上周一文章阅读量走低，宝宝心情不好，先不更新这方面的内容了。

一

被动收入大多是来自资产收入，比如房租入账、股权投资、股票、基金投资收入。

姐简单做了张图

对于我们大多数人，通过理财钱生钱，提高的就是被动收入。

30岁之前人生钱，30岁以后主要靠钱生钱。

二

每个人的收入水平、家庭流动资产、家庭负债和存钱目标不一样，适合的理财产品就不一样。

所有理财第一步，也是我们都应该关心的一个问题：如何分配家庭的可投资资金。

专业点的说法：怎么做好家庭资产配置？

说明一下，我分享的是大部分普通人应该怎么配置，适合年收入在20万以下的个人或者家庭。

我们大部分的普通人，这个阶段配置的目的，还是合理地打理现金，让钱生钱，做到资产增值。

按自己的用途需要，在不同理财产品中分配不同比例的资金，这就是资产配置。

我们评估理财产品，有四个指标：收益性、安全性、门槛高低、流动性。

按照这四个指标，可以把家庭可投资的理财资产分成：

流动性资产、安全性资产、收益性资产三大类。

三

流动性资产：

我们常见的，主要是银行短期、银行活期存款、货币基金、银行现金管理类理财产品。

日常3-6个月的生活开支配置在这些产品里就行了。姐最爱的是余额宝，不止是最近年化收益4%以上的超长发挥，更是因为余额宝和支付宝挂钩，线下消费、网购都能用支付宝付款，很方便。

基本身上不带现金，拿着手机就能出门了，小区门口卖水果的，也都支持支付宝、微信支付。

安全性资产：

养老金年金险、子女教育金年金险、重疾险、意外险、医疗险、定期寿险。

注意，这类保险产品应是纯粹保障的保险，不以投资收益为目的。

年金险、分红险这些都不建议，为啥？

之前说过：买份年金险去养老，靠谱吗？

不超过10%左右的资金投在保障型商业保险上，是一个比较合理的比例。

收益性资产：

这个根据风险从低到高，可以分成三种。

1.固定收益类

国债、债券、银行定存、P2P网贷理财。

风险低。国债、债券、银行定存的年化收益一般在5%或者以下，P2P收益在10%左右。

在姐眼里，P2P不是别人说的高风险，这个因人而异，你既然贪恋高息、高返，那就注定去做了骗子平台的韭菜。

正规的平台，比如人人贷、宜人贷等，一旦选对了，安全性就升到90%以上，唯一的风险就是平台的违规操作、经营不善这些问题。

所以，固收类资产中，P2P投资目前显然是收益较高的最好投资品，之前的文章也解释了我什么喜欢投资P2P。

未来随着行业监管的严格，这种互联网理财会成星火燎原，倒逼银行、基金等传统机构，开始转型，用心服务我们这些小散们。

2.浮动收益类

股票、普通开放式基金、指数基金、超级基金（FOF）。

上周姐连着两篇文章写了基金，分别介绍一只互联网大公司的指数基金：可以长期持有的基金，我选这只，货币基金折价套利的方法：无风险套利，年化收益逆天的赚钱方法。都是很实用的教程，有功夫的再来回味一下。

这些产品，对于我们这些懒人，最简单的还是做定投，养成一个低价买入，高价卖出的习惯。长期来看，手持子弹分批买入，摊低交易成本，穿越熊牛，才能迎来一个稳稳的果实。

3.高风险投资

外汇、大宗期货、房地产、古玩字画等其他投资品。

其中，高风险的外汇、大宗期货、珍奇古玩字画，投资门槛高，并不适合大多数人。所以我也不建议你买。

综合下来，适合我们大多数人的资产配置：

10%的保障型商业保险+5%-10%的余额宝。

剩余的比例分配在互联网理财+股票、基金的定投中。

至于后面这两者的比例分配，看你自己的意愿。懒一点的，就多买互联网理财，前提是挑优质平台，然后分散投资；勤快的，就多跟着姐学基金定投，自己的鸡自己养。

以上，再补充一下，是把生活中的闲钱这样配置。

短期内需要用来做养老本、老婆本、治病、买房等的钱，就不建议这么倒腾了。可以安稳点，把这些近期要用的钱放到货币基金，随存随取方便，而且风险很低。

四

说了这么多，终于讲明白被动收入的第一步：做好规划——资产配置。

明天，姐再聊一个最近的赚钱机会：黄金的投资机会。

今年四月份到现在，现货黄金的价格已经跌了8%左右，到了可以买入的区间。

今天上海黄金交易所的收盘价是265.67元，已经到达今年的新低。

13年在高位疯狂买金的大妈们，到现在还没解套，已哭晕在厕所。

明天咱们分析一下，投资黄金，该买什么，怎么买这件事。